“老人摔倒险”靠谱吗

王栋贵

老年人摔倒，

整个社会也一起摔倒了吗

一段时间以来，不断有新闻报道说，某地某老年人又倒在马路上了，或是没人敢去扶起导致老年人一个人躺在马路上；或是有人去扶了，却导致产生到底是不是他撞倒了老人、要不要他负责的纠纷。偶尔出现一个外国人扶起老人，或者老人原谅撞倒他的行人，新闻就赶紧拿他们当最美××来报道。

这类新闻密集出现已经有段时间了。以致相当一段时间，人们似乎都觉得老年人倒在路上，扶还是不扶是个不可解的道德难题。比如，记者们就用它来问采访对象，“如果你碰见老年人摔倒在马路上，会上去扶吗？”

这让整个社会都很纠结。一位老年人摔倒了，神志不清、孤零零地躺在川流不息的马路上，行人不断从周边走过，良心不忍，但却没人敢上前去扶起，怕被摔倒的老年人说成是自己撞倒他的，要承担赔偿责任。

几百、上千年前的农耕中国，估计由于人们常年劳作，老年人身体都如刘姥姥那般，偶尔在青苔路上滑倒，也不过一骨碌爬起来，拍拍尘土继续赶路——个别如贾母那种，身边丫鬟一圈，那是想摔也摔不倒的。

现在呢？说是社会进步了，大家身体没有那么多劳作机会了，可突然发觉，老年人摔倒了，扶还是不扶的问题让整个社会傻眼了！这倒成了类似姑娘问小伙，如果我和你妈都掉河里了，你先救哪个啊——无解吧？

老年人摔倒，不仅仅是让整个社会掉入了一个道德困境里，而且对老年人自身也产生了极大的不安全感。如果我哪天摔倒在街上，可怎么办啊？是不是得在身上写块牌子，说只要你把我扶起送医院，我就不会让你负责？哪怕就是你撞倒的我。

明明不过是个别、少数的情况，但是却使得每个出门的老年人都忍不住担忧一下，甚至提心吊胆。难道随着时代进步，结果成了身体变差，能不能被路人救起得看自己的运气了？

用保险化解难题

我们常说制度进步，制度的作用，市场机制的作用。在这个看似无解的道德难题里，保险这种市场机制可以发挥极好的作用。它既能保证老年人摔倒后能得到医药救治费很大程度的解决，身体健康得到保障；同时，也能鼓励其他社会成员勇敢地扶起摔倒的老年人，不让自己的良心憋屈，化解整个社会的道德纠结。这没有铜臭味的市场机制是怎么做到的？这还是市场机制吗？

以北京的情况为例，这里起作用的就是老年人意外责任险。简单讲，就是老年人在公共场所，或坐公交、地铁、出租车出门时，如果摔倒或受伤了，你只要交了一年15元的保费（北京户籍政府替你交），保险公司最多能赔付给你5000元的医药费。一般来讲，5000元就能够涵盖普通老年人因摔倒需要的医药费的很大一部分了。所以，北京户籍的老年人通过支付很小一笔钱，就能保证自己万一出门摔倒了，摔倒的医药费是能够从保险公司免费得到补偿的。更重要的是，老年人若在地铁里摔倒了，旁人都敢来扶他了。因为，旁人知道北京的老年人都买了意外伤害险，医药费可以由保险公司出，不会追究到自己身上，不用担心自己是不是需要承担医药费问题。

当然也许有人会问，那要是个别老年人心态不正，想从保险公司和撞他（或实际没有撞他）的人那儿两头拿钱、讹钱呢？不用担心，保险公司赔付钱的时候有个规则，就是一个事故发生之后，之前交了保费的投保人是不能通过这个事故得到多于损失的钱的。换句话说，如果个别老年人已经从一个实际有或没有撞倒他的人那儿得到了医药费赔偿，那么保险公司是不会再给你医药费赔偿的，防止你通过摔倒这个事故，再挣一笔钱。

所以，如果老年人自己或当地政府替老年人投保了老年人意外伤害险，那么这个老年人通常是不太可能去讹人一笔钱的，因为保险公司已经承担医药费了，多要一笔医药费又不可能。而如果没有受伤说受伤，保险公司之后是要来核实的，反而给自己找事儿。

市场化的保险机制促和谐

虽说这个保险一下子就解决了整个社会一直手足无措的道德难题。但是要注意，老年人意外伤害险本身，并不是独独奔着解决这个道德难题去的，意外伤害险更根本的目的是要给老年人的意外伤害带去实实在在的医药费、补偿费。化解老年人摔倒该不该去扶起的难题，只不过是老年人意外伤害保险的一个附属成果。附属成果就如此了不起，这就是保险的巨大作用。

我们回头想一想，一个好的社会是怎么样的？应该是，基本物质问题能够保障，像老年人摔倒了的医药费能够得到补偿；同时又能够促进社会风气和人心向善、敢善，像鼓励人们去循着良心去扶起摔倒的老年人。而老年人意外伤害险正是从精神和物质这两方面为社会提供了这样的保障。特别是当老年人意外伤害险的保费是由政府帮助缴纳时，这种推动整个社会和谐向善的情势更加清晰。

老年人意外伤害险对物质和精神两方面问题的解决，核心靠的是保险的一般性原理，即风险管理的功能。保险通过把很多人可能面临的同样类型的风险——比如很多老年人都可能面临的路上摔倒的风险，集中到一起，让这些老年人每个人都缴纳少量的钱（15元），然后当那么多老年人中的少量老年人真的受伤摔倒时，再用这些积少成多的钱去补贴给这少量的、不幸的老年人，用作他们的医药费开支。这样就把人人担心，但一段时间内又只有少量人会真正遭受的不幸事件避免掉了，不用再为这小概率事件天天担心了。

其实，如果对比动物世界，我们更能看清人类的保险机制所具有的风险管理功能的优势。动物世界中，经常可以看到，一只或若干只肉食动物奔着一大群食草动物去了，其实最多也就千分之一、甚至万分之几的食草动物会成为受害者，但是却生生使得整个漫无边际的食草动物群惊慌不已，似乎谁都会成为受害者一般——风险，赤裸裸地悬在头上。而人类的保险机制，就是通过对风险的管理，使得全体不用再为几个其实最后落地数量十分有限的可能灾害惴惴不安了。

老人购买意外险需仔细

购买意外伤害险后只是说受伤后医药费能报销了，但是痛苦还是自己承受，身体的伤害风险还是自己承担，所以，您切不能买了保险就不像以前那么注意安全了。另外，保险合同也需要细读，包括像北京和老年人意外伤害险规定的是公交、地铁、出租车和公园、博物馆、医院等公共场所，但如果自己步行出门办事摔倒，并不在保险公司赔付责任内。

（责编：萧茵）endprint