移动支付：群雄逐鹿的战场

文 本刊记者 王柳

通过不计成本的方式培养用户习惯，真的是移动互联网的“金科玉律”吗？当用户规模和黏性足够时，盈利模式自然就涌现了吗？透过移动支付这个“群雄逐鹿”的战场，我们又会发现什么呢？

说到移动支付，先想象一下：当你在便利店结账时发现身上没带钱包也没带手机，怎么办？这时大可不必担心，你仍可以用已经授权了支付能力的随身物品，如戒指、鞋子或胳膊上的纹身，购买想要的商品。新技术就这样化支付于无形，让人们空着手走天下，真正做到“身无分文，支付无忧”。

这是2014年4月1日，支付宝官方微博发布的产品“空付”给大家描绘的未来生活图景。这个新产品被支付宝Alipay X Lab研发团队誉为具有“革命性”和“跨时代”的意义，其核心功能是，通过扫描授权来设置支付限额，从而赋予价值给任何实物使它具有支付能力，结账时给商家出示该实物，在快速识别验证后即可成功完成支付。

炫酷技术“开疆拓土”？

虽然“空付”是个在愚人节推出的半娱乐化的大胆畅想，但这种技术并非不能实现，支付宝就将一台真实的“空付”体验机搬到了上海虹口区的某影城现场，让大家亲自体验“刷脸支付”的炫酷感觉。

据Alipay X Lab研发团队介绍，这种支付的核心技术包括两个部分：APR（Augmented Pay Reality增强支付现实技术）以及IRS（Information Recall Secure信息回溯保障系统）。APR技术是增强现实技术在支付领域的应用，对被拍摄对象进行检测分析并提取特征；IRS系统则会根据APR技术解析后的信息，追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户，选择有唯一特征的实物设置授权匹配账号，从而安全保证账号资金配额。

“刷脸”支付不再是电影里才有的炫酷技术。

其实，在2013年7月，芬兰的一家创业公司Uniqul就推出了“刷脸”支付—Unique支付系统，并申请了专利。在交易时，消费者只需要面对摄像头，系统就会分析面部特征并连接个人I D账户，整个消费过程不需钱包、手机、银行卡，也无需密码，该系统还受到了“军用级别”的保护。该公司发言人在回应“整容后无法辨认”时甚至说，系统能准确分辨双胞胎的差别，当顾客靠近收银台时，后台的算法会分析消费者的生物遗传数据并在数据库中找到其账户。

虽然这些技术还不太完善，也没有大规模应用，但可以看到，移动支付领域的技术已经将生物技术、识别技术等各个领域都连接了起来。

入口“争夺”硝烟弥漫

2014年上半年甚嚣尘上的“打车软件之争”给每个人的生活都或多或少留下了痕迹，很多人因此学会了使用打车软件并绑定了自己的银行卡,也有人从此改变了自己的出行及购物习惯。如大家所说，打车补贴，看似是阿里巴巴集团和腾讯公司对乘客和司机的争夺战，但实质是以打车软件来培养大众的移动支付习惯，以此抢占移动互联网的支付入口，从而争夺市场。

截至2014年5月打车补贴停止，相关统计数字显示，打车补贴约19亿元，但这还远未结束。现在我们的微信上还会时不时收到抢“滴滴红包”的消息；滴滴打车在巴西世界杯期间与彩票网合作，给用户发放用于购买体育彩票的小额红包；快的打车在5月中推出代金券功能，乘客每使用成功并完成在线支付后，都可将得到一定金额的、有效期为7天的代金券。

为什么这个入口之争到现在仍持续不绝？移动支付，是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。目前移动支付主要分为近场支付和远程支付两种。近场支付主要使用NFC（近场通信技术），就是用手机代替银行卡，利用刷卡设备读取手机内置卡的方式进行缴费；而远程支付则指，通过发送支付指令或借助支付工具进行的支付方式，如手机银行、手机支付宝、微信支付等都属于远程支付。

面对近期急速增长的移动支付需求，高阳金信信息技术有限公司CTO林志国认为：“电子支付及移动支付已逐渐成长为整个互联网最重要的基石之一。支付最主要的作用在于保障了在线交易的成功，培养了用户、商户和银行的移动互联网使用习惯，乃至成为所有商业模式设计中必不可少的一个环节。没有移动支付，就没有现在如此繁荣的互联网商业环境。”这也就是现在人人热议的O2O（Online To Offline）生态圈模式，消费者在线上寻找，线下体验，移动支付正好填补了整个流程的断裂处，使其变为一个完整的闭环。这才是互联网企业肯如此下血本的原因。

高阳金信信息技术有限公司的CTO林志国：“监管机构可以尝试换一种视角，从所擅长的金融领域出发，提炼‘支付业务’涉及到的核心金融能力，在此基础上对其使用方式进行规范，并根据市场发展及时地进行调控。”

深圳市铱云云计算有限公司创始人兼CEO冯颉认为：“移动支付必须打造生态链，因为是刚性需求，所以移动支付的量会继续变大，这必然导致移动端入口之争，而移动端的发展会形成移动互联网的闭环，让电子商务的订单、支付和物流都能够形成闭环来运作，从而能够持续健康地发展。”

他还以“易订货”这个基于云技术的面向中小型企业的B2B网络订货系统为例。一般只有发展到一定规模的公司才会考虑购买昂贵的ERP软件—国内生产的ERP软件报价多在40万元以上，而且“就算买了这一套大而全的系统，客户可能用不到那么多需求，也感觉不到互联网化交互的方便。”冯颉说。而“易订货”的核心功能聚焦在商品管理、订单管理、经销商管理、通知报表、资金支付等环节，但仍能形成一个完整的订货体系和订单协作流，客户可通过PC网络或手机随时处理。通过与中国银联的合作打通了在线支付和订单的对接，使客户实现企业协作的电子商务化。

“跑马圈地”倒逼创新

近日中国银联发布的数据显示，银联在互联网与移动支付领域已接入超过255家发卡银行。截至2014年7月，银联互联网与移动支付用户数突破1.5亿，业务布局进入到规模化阶段，“银联在线支付”和“银联手机支付”成为持卡人在线消费及支付的重要选择。移动支付的出现毫无疑问给传统金融领域带来了巨大冲击。

这种巨大需求和快速发展的态势，让一直关注金融领域的林志国有感而发：“飞速发展的互联网可以说彻底颠覆了金融机构的传统服务思维而变得更电子化、便捷化和个性化。网络银行是第一个因互联网推动而标准化的银行通道，接下来可能是快捷无卡、IVR语音、代收代付、空中发卡……无论如何，电子通道将越来越丰富，同时越来越标准化。但这些电子通道的承载能力、安全保障、产品易用性、资费定价方式等还需大幅优化才能满足主流用户急速膨胀的消费需求。现在，各大银行为了存款或其他竞争性资源而大幅放宽接入限制，如调低接入价格、电商良莠不齐和不筛选第三方支付公司，短期内也许产生了可观的交易规模，但长久来看却透支了电子渠道的生命力，特别是安全性。不过，问题的增多也能够在一定意义上说明，移动支付的发展已经触摸到了商业的本质问题。”

确实，由于近几年用户对支付便捷性的需求逐渐增大，众多80后、90后的新生代们更习惯用移动端来解决生活中的一切需求，越来越多的人已经习惯使用手机银行客户端来进行转账，包括采访中了解到的I T领域很多年龄在45岁～60岁的高管。

快速发展催生相关部门出台了相应的技术标准。中国人民银行于2012年12月14日宣布，正式发布中国金融移动支付系列技术标准。该标准涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类的35项标准，从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求，基本覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案。但仅靠这一标准，目前还是有很多问题不能够完全解决。

“众多同质化支付公司的出现加剧了恶性的价格竞争，但客观上也促进了支付服务的标准化，使提供支付技术和商务的门槛大大降低。”林志国说。

步步为营“抢滩”占领

目前移动支付领域的几大力量基本明朗：传统银行的移动支付通道、互联网企业的移动支付平台以及其他通信运营商合作的方式，其中支付宝的进程比较有代表性。

如较早迈入互联网金融的工商银行，率先推出首张同时具备普通芯片卡和非接触式卡两种功能的信用卡，此外，除大力推广可用于非接支付的金融IC卡外，各大银行还与银联、电信运营商合作推出了“手机钱包”、“手机信用卡”等一系列非接产品。

兴业银行携手中国联通推出NFC“手机钱包”业务，消费者只需将开通“手机钱包”功能的手机靠近“闪付”感应区域一刷即可。招行方面也表示，其推出的“手机钱包”可在全国范围内任何一家带有银联“闪付”标识的POS机上进行快速支付，消费范围覆盖超市、快餐店、药店、便利店、面包房、咖啡店等。

长期在金融领域工作的电讯盈科企业方案金融事业部销售副总裁奎建生就谈道：“传统银行在消费者心目中的地位还是非常高的，相较于其他互联网金融平台来说，银行毕竟是大家最值得信赖的单位，因此不会被取代。但传统银行必须面对新的技术和大家新的需求进行转变。”

除了传统银行的转变外，互联网企业的转变更为灵活。支付宝官方微博近期发布的消息称，杭州邵逸夫医院正式加入支付宝钱包“未来医院”计划。病患除可直接在支付宝钱包“浙大邵逸夫医院”服务窗中挂号、诊间付费、查看报告，还可在挂号成功后查看每个科室的排队情况并选择“居家候诊”，等快轮到自己时再出发去医院，减少在医院排队的麻烦。

据悉这种“未来医院”的就诊过程大概只需要1～2小时，比传统方式节省一半以上的时间。邵逸夫医院和支付宝钱包还将在二期项目中，向病患提供医保结算、就医评价、医患互动和院内导航等功能。目前支付宝钱包已和全国近50家三甲医院达成合作意向。

深圳市铱云云计算有限公司创始人兼CEO冯颉：“移动支付必须打造生态链，闭环才能持续健康发展。”

支付宝还在6月宣布“未来公交”计划，联手住房和城乡建设部IC卡应用服务中心发布了一期产品可支持NFC的“城市一卡通”，用户手机将成为通行全国35个城市的公交卡。在这个虚拟交通卡中，支付宝无需与电信运营商合作，只需和手机厂商在手机中植入支付宝应用即可。支付宝的这种将各个生活场景纳入自己支付体系的做法，为自己未来的互联网市场布局做了很好的铺垫。

另外，百度借助百度地图，在餐饮、酒店等领域多处开花，并用百度钱包完成了闭环流通；中国邮政也将投资1亿元建立电子支付服务基地，结合自身城乡的营业网点优势占领市场。

新生力量“摧城拔寨”

邹先生展示自己的微店及管理页面

邹先生是一位有着十年茶馆经营的茶舍老板，传统的文化熏染让他的身上有了更多儒商的气质，但对于移动互联网和移动支付这些新事物，这个一直身处传统之中的人却显露出了兴奋与激情：“我没赶上淘宝开店，现在微店就像淘宝网店一样；微信商城则类似天猫商城，需要提供公司的注册信息。现在有专门的运营商做迭代和开发及架构设计，这些新功能和新规则在我们的网店页面上都有所显示。我们使用很方便，我的微商城和微店都能定期不定期地更换产品，新上了哪种茶顾客一目了然，随手就可以拍下来，然后进行支付，我们就知道要发货了。”

他认为移动支付的意义巨大，“这不仅是一种支付方式的转变，由传统的现金和当面支付变为了随时随地支付，这让我们商家非常方便，时间更灵活，在商场上赚取更多的机会。不仅如此，现在微店可以在手机等移动端随时修改价格和货品，那我们就有非常多的营销手段来刺激消费。而且微店和微信商城还不一样，微店更多是在朋友圈里传播，都是熟人，我们可以随时办个竞猜或促销，就在手机端把价格改掉，等互动结束还能马上改回来，很灵活。这就给经营带来了巨大空间。我们还能以此再进一步组织线下的活动来配合营销。”

电讯盈科企业方案金融事业部销售副总裁奎建生：“安全是一个循序渐进的过程，以后的移动支付会越来越安全。”

运用众筹思路做理财平台的“钱先生”也在支付方式上动足了脑筋。互联网金融企业钱先生金融信息服务有限公司董事长兼CEO张岩就提到：“其实人们选择手机银行就有几大优点：首先是方便快捷；其次是免手续费，招商银行承诺3年免手续费；最后在银行需要排队预约的理财产品可以随时随地在此买到。所以这些优势一定会让大家对移动端的业务产生兴趣。至于支付方面，只要与应用产生紧密联系的就是好的移动支付。”“钱先生”内置了移动支付方式，让资金闭环流动搬家，账户不会外流，支付安卓和iOS系统。

现在“钱先生”根据垂直搜索技术对各大银行的理财产品进行搜索和排序，张岩认为，多种支付方式的出现可能会带来良性竞争，所以当支付通道增多时，“钱先生”可能也会推出相应的通道评价功能。

冲破瓶颈前景无限

据悉，在5月苹果已和中国银联达成协议，将联手推出移动支付服务。苹果今年推出的iPhone6产品将搭载NFC功能。目前包括三星，小米等厂商都已推出搭载N FC功能的智能手机。有评论认为，凭借苹果的影响力，iPhone6搭载NFC将有望使NFC成为行业标准配置，极大推动NFC移动支付的普及。

当然，任何事物的快速发展过程都难免伴随着问题。目前来看，虽然移动支付增长迅速，人们接受程度较高，但不可否认，目前移动支付技术和使用仍存弊端和不足：账户被盗、财务受损的案例并不鲜见；目前我国终端铺设还远未达到大面积覆盖的地步，无法做到满足消费者移动支付的所有场景需求；消费者的支付习惯也难马上转变，仍以小额居多。

在政策上，2014年3月，央行紧急暂停了虚拟卡和二维码支付。有人分析，暂停二维码支付一方面有安全的原因，由于技术发展仍处探索阶段，二维码支付存在一定风险隐患；另一方面，二维码支付冲破了虚拟支付只能线上交易的局限。线下扫一扫就能完成支付，这样的程序完全绕开了发卡银行、收单银行及银联，因此银联利益受到明显冲击。目前银联及各大银行都在加紧部署移动支付业务。

但据《2014年第一季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2 014年第一季度我国移动支付市场交易额高达1.63万亿元，与2013年第四季度相比增长110.5%。移动支付作为一种新型支付方式，方便、快捷、灵活、省时，支持线上线下等多种应用场景，具有强大市场发展潜力，庞大的手机支付用户也为移动支付发展提供了有力的市场基础。移动支付的未来发展趋势无法阻挡。

对于普遍关注的安全问题，目前移动支付的监管主要是从银行通道的开放接入、用户商户的信用认证、资金流向的记录管理及可联网通用的各类基础设施等方面加大力度来管理的。另外从技术角度，在终端、账户、业务交易等环节采用加密、完整性等安全保护技术，通过手机号绑定、短信验证码等方式进行支付确认，也可以为支付带来一定保障。

奎建生认为，安全是一个循序渐进的过程，不能因噎废食放弃移动支付这个未来的发展趋势，可在发展的过程中不断完善。另外，信息产业和金融产业都属于高风险产业，因此监管会比较严格，无序竞争不可能长远。

张岩也赞同这种观点，他认为从用户的视角来说，安全性和便利性要平衡看待，传统金融的“双因子认证”有双重保障；移动端现在也有“双因子”，大家要有静态密码，还有发送到手机上的动态密码才能完成支付，未来还可能通过指纹、声音和虹膜等识别来增强移动支付的安全性。

钱咸升（北京）网络科技有限公司董事长兼CEO张岩：“以后人们可能会用多种支付方式来绑定一张银行卡，但支付方式还可以选择，这需要更安全的环境来保障。”

林志国认为生态和环境更加重要，移动支付生态环境的建立，不可能仅靠一两家企业独立完成，一定要通过合作的方式，才有可能把整个产业做起来，达到互利共赢的局面。

他认为，未来一段时间我国移动支付的发展将有三大趋势：第一，移动支付应用将会不断丰富，加速业务模式的创新；第二，加强安全防范，保障用户信息、资金和交易的安全；第三，多行业合作成为主流，将会推动移动支付业务迅猛发展。

从全球视角来看，包括Square在内，Google Wallet、PayPal及其他N FC支付技术正带领我们走向一个无纸质货币时代；银行服务的移动化带给人们更多的便利；理财工具越来越贴身让人们随时处在一种对理财产品了解、选择和购买应用的状态中；还有以全球比特币为代表的虚拟货币，能以文件的形式储存在私人电脑里并购买虚拟物品，也可购买现实物品。

越来越多的支付方式带来的肯定不仅是货币和交易方式的改变，还有更多生活方式、商业模式甚至思考方式的变革。但在迎接这种变化的时候还应保持头脑清醒，不可只为追求新鲜刺激。中国银行业协会系统服务部主任赵成刚认为：“所有的支付方式都是基于金融的底层服务支持，更多的还应关注到这些应用形态与底层服务及其风险管控体系间的衔接。移动支付只是金融服务的一种体现方式，基于服务的组合可以解决一些问题，但必须考虑到服务的本质需求—可信、安全、方便、快捷等都必须和应用做好衔接，因为这些应用服务都需要稳健和可持续地为客户解决问题。”