支付系统收费机制亟待发挥央行政策导向作用

万 庆

（中国人民银行重庆营业管理部支付结算处，重庆 401147）

现代化支付系统作为中国人民银行建设、推广的核心金融服务基础设施，自运行以来，为银行机构和金融市场提供了安全、高效、收费低廉的支付清算平台，对加快社会资金周转、提高支付清算效率、促进经济发展发挥了重要作用，得到了广大参与银行的高度认同。同时，由于目前现代化支付系统（以下简称支付系统）的收费机制相对单一，使系统在传导中央银行政策，引导支付结算服务市场定价、贯彻市场原则等方面发挥的政策导向作用还不明显，亟须加以改进。

一、支付系统收费机制的基本情况

支付系统分为大额实时支付系统和小额批量支付系统（以下简称大额支付系统和小额支付系统），均按照业务笔数向发起方收取。大额支付系统主要处理金额在2万元以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务，采取固定费率制。小额支付系统主要针对社会公众各种支付工具的使用，根据业务种类及系统处理的时间段不同，采用弹性费率制。

为充分发挥系统功能优势，积极引导社会公众使用支付系统，人民银行总行先后下调了系统的业务收费标准，其中大额支付系统于2004年1月起，从上线之初按业务金额段计费调整为对每笔支付业务固定收费5.5元。小额支付系统于2007年1月1日起将业务包的基准价格由以前的5元/包调低至0.5元/包，下降了90%，14项具体业务收费标准也有较大程度下降，分别为0.1元至0.75元不等。为鼓励参与银行通过系统更多地办理业务，小额支付系统对支票截留业务、小额支付系统银行本票等创新业务制定了免收费政策，并对提供了普通借记、定期借记等业务的付方银行提供了收费30%～50%不等的返还。

二、支付系统收费机制存在的问题

（一）与客户实际支出不衔接，支付体系发展成果未能充分惠及社会公众

由于支付系统收费的对象是各参与系统的银行机构，广大社会公众并没有享受到人民银行对大、小额支付系统进行大幅降价的实惠。以社会公众日常办理最多的汇兑业务为例，按照《商业银行服务价格管理办法》（以下简称《价格管理办法》）规定，商业银行对客户办理的汇兑业务收费属于政府指导价，各商业银行按照国家计委2001年发布的《国家计委、中国人民银行关于制定电子汇划收费标准的通知》规定，采取分段计费，最低5.50元，最高200元标准或以汇划金额1%，50元封顶的标准收取。由于2万元以下的汇兑（贷记）业务可以由小额支付系统处理，而2万元以上的则只能由大额支付系统处理，在此分别以一笔2万元和20万元的汇兑业务计算人民银行收取商业银行的费用及商业银行收取客户的费用。

（二）对特定地域、业务未区分，相关政策效应未能充分显现

支付系统作为中央银行管理的核心支付清算系统，应为人民银行贯彻国家宏观经济政策提供强有力的系统支撑，但受制于现有收费机制，使不少政策措施的出台、实施受到影响。如为大力支持5.12震区构筑救灾资金和捐赠款项的“绿色通道”，人民银行于2008年底下发文件返还全国各银行通过大额支付系统汇划赈灾款项的费用，给予灾区较大的资金政策支持。据统计，仅重庆全辖即涉及该类业务6,724笔，返还汇划费用近3.7万元。但由于支付系统在收费机制上缺乏针对特定偶发业务的收费标准，使人民银行这项本可以于2008年5月12日地震发生当日即出台的具有重大政策意义的措施，在及时性上打了折扣，支持政策未能发挥出最大的积极效应。与此相类似，人民银行总行正积极落实党的十七届三中全会精神、推进社会主义新农村建设，在全国范围内部署改善农村支付环境的各项工作任务。作为支付环境重要组成部分的支付系统却由于没有针对特定地区的收费机制，无法对发生在县域、农村地区的支付业务相关费用直接实施减免，使相关政策措施的出台受到局限。

三、政策建议

（一）加快立法进度，发挥央行支付清算系统费率的基准作用

建议协调相关其他支付结算价格管理部门，加快立法力度，颁布类似于美国《货币管制法》的支付清算基础价格定价法律法规，将汇兑等实行政府指导价等业务品种明确由中央银行支付系统收费标准作为基准，建立支付系统中基本支付结算业务的基础价格与商业银行市场价格的挂钩机制，限定商业银行参照基础价格上下浮动的幅度，发挥支付系统基础价格利民惠民的杠杆作用。

（二）增加参数化设置，畅通政策传导的渠道

建议优化支付系统功能，增加收费机制的参数化设置。可以在收费标准中增加对地区的区分，目前人民银行总行规定的支付系统12位行号第4～7位正是依据国家颁布的地区码来标明发起业务银行所在的地区，例如“001667883067”这一人民银行巫山县支行的支付系统行号中的“6678”即是重庆市巫山县的国标地区码。因此，只要系统增加对业务发起行、接收行行号地区码的检查、校验，就能实现对特定地区实行优惠的政策效果，从而实现对县域及农村地区给予一定优惠，减少商业银行由于地处农村地区，地理条件较差，交通、信息不畅而导致银行网点的管理和运营成本较高的不利影响，发挥引导银行金融机构加强农村地区支付结算服务的政策效应。同时还可以在系统中增加一类通用优惠报文，在发生灾害等突发事件或其他央行认为应该给予支持的业务时，授予部分银行在一定时间段使用该优惠报文办理特定业务的权利，通过系统参数调整自动给予减免，从而有效提高政策的时效性，畅通政策传导渠道。

[1]苏宁主编(译).发达经济体支付结算体系.中国金融出版社,2005.