欠发达农村地区交付服务环境建设现状及对策

范文杰

一、郑县改善农村支付环境建设现状

南郑县地处国家连片贫困区的秦巴腹地，为破除农村人口和农村经济缺乏便捷支付结算服务的难题，在人行汉中中支指导下，南郑人行引领县内金融机构转变观念、积极创新、加大投入，大力开展农村支付环境建设，取得了一定成效。

（一）具体做法

一是四方联动，形成合力。采取“政府支持、人行主抓、金融机构参与、示范村配合”四方联动的工作模式，定期召开改善农村支付环境工作会议，明确工作目标、实施步骤及相关责任人，检查、督促工作进度。

二是试点先行，注重长效。选择经济特色明显、辐射带动作用强、支付结算业务活跃的黄官镇水井村作为“改善农村支付环境示范村”，先行试点。在村委会设置了支付结算、银行卡知识宣传专栏，在农民夜校教室里摆放了宣传折页和相关书籍，组成金融宣传小分队深入农户家中面对面宣传网银和银行卡的使用方法，构建了支付结算知识宣传的长效机制。

三是整合资源，惠及农户。把信用农户评定、农行惠农卡、信用社富秦家乐卡、电话银行业务、POS刷卡取现等便农、惠农金融资源整合在一起，统一规划，在水井村进行宣传推广，使水井村村民成为熟知金融知识、会用金融工具的新型农民，从而有效发挥网银、银行卡等现代金融工具在促进农民增收中的作用。

四是依托特色，扩大影响。藤编制品是水井村的传统特色产业，县人行利用其辐射面广、带动性强的特点，依托良顺藤编厂大力开展“公司+农户+网银”业务。使该企业的货款收付、工人工资发放等绝大部分通过网银结算，以此来带动关联企业、客户和农户使用银行卡。

（二）取得成效

一是农村支付环境明显改善。各涉农金融机构在支付环境硬件建设上加大了投入力度，截至2012年底，全县布放ATM机42台、POS机413台，分别较支付环境改善前增长323%和422%。开通网银8558户，个人电话银行2073余户，客户基础持续稳步壮大；在农村布设支付通和POS机助农取款点216个，支付渠道持续拓宽。

二是“刷卡”正在逐步成为农民新时尚。通过两年多的宣传推广，部分农民居民已经接受和认同了银行卡、网银等现代支付工具。两年多时间新增银行卡22.8万张，增长79.18%。偏远地区老百姓拿着银行卡可以就近到助农取款点进行实时帐面余额查询、支取惠农补贴等单笔200元以下的款项，省时省力，方便快捷。外地打工人员再也无需担惊受怕地带着现金回家，而是怀揣一张银行卡轻松返乡。外地打工人员实现了“打工地挣钱、家门口取款”的美好愿望。

三是示范效应明显，带动了非现金支付工具的推广。自从网银开通以后，良顺藤编厂利用便利的结算渠道使其业务不断壮大，年产值由网银开通前的400多万元扩大到目前的1500多万元。同时，也带动了当地120多户农民的网银和银行卡业务，该厂的工人工资、订单加工的报酬等均通过网银支付。由于该厂的示范效应，网银、电话支付、手机银行等现代支付方式受到了广大企业和居民的青睐，开户量得到了井喷式增长。目前，全县已开通网银64885户（其中企业528户，个人64357户），电话银行2073余户，手机银行120468户。

四是一卡在手，贷款随用随贷。截止2012年末，全县发放具有贷款功能的银行卡45782张，其中农业银行“惠农卡”35784张，农村信用社“富秦家乐卡”9998张。凭借这种银行卡，农民朋友无需担保可随时取得银行贷款，彻底解决了农民贷款难问题。其中持有信用社发放的“富秦家乐卡”，在授信期内，可到全省任一信合网点自助办理小额信用贷款。2012年末，卡贷款余额3.82亿元，支持了4000多户农民致富创业。

二、农村支付服务环境改善中存在的几个问题

（一）金融机构覆盖率低，支付服务供给不足。随着国有商业银行的撤离，绝大部分农村地区只剩下农村信用社和邮政储蓄代办机构，缺乏有效竞争，致使支付服务处于低水平状态。截止2012年底，南郑县共有22个乡镇393个行政村，布设金融网点61个，平均每个金融网点要服务6.44个行政村、0.75万名农村居民，而存取现金是最主要的金融服务。

（二）非现金支付工具城乡分布失衡，制约了银行卡使用空间。鉴于成本因素，金融机构在布放ATM机、FOS机等非现金支付服务设施时往往选择县城和经济相对发达的重点镇，在其它农村地区布放很少。如南郑县目前布放的ATM机和POS机90%都是在县城和大河坎镇，其它乡镇仅仅4台。

（三）现金偏好严重阻碍非现金结算方式的推广。由于经济不发达、贫困等因素的长期作用，使农村居民对现金具有特有的情感，拥有现金、数钞票对其来说具有强烈的幸福感和愉悦感。因此在日常生活中习惯于用现金结算，认为银行卡里的钱看不见摸不着，心理总是不踏实。

（四）农村常住居民的现状使支付服务环境改善缺乏良好的群众基础。目前，农村常住人口基本上都是老人和儿童，缺乏金融知识，不熟悉自助存取款机、网上银行、手机银行等电子支付的操作流程，加之网络短信诈骗、银行卡诈骗等犯罪活动时有发生，使金融机构辛辛苦苦推广发行的银行卡老百姓却不会用、不敢用，放在家里“睡大觉”，依然是怀揣现金购物消费。

三、进一步改善农村支付服务环境的对策

（一）建立财政补贴政策，加强农村支付基础设施建设。建议中央财政安排一定的资金对金融机构在农村地区布放ATM机和POS机进行补贴，降低金融机构安装成本，通过现代化的支付手段来延伸金融机构的服务触角，提高农民使用银行卡的便利度。

（二）大力推广农村“一卡通”业务，倡导农民形成使用银行卡的新习惯。银行应与政府有关部门密切合作，开发符合农村特点的支付工具，提供针对性服务。可以为每个农户办理一张惠农专用卡，使这种卡与国家粮食直补、退耕还林补贴、良种补贴、农机具补贴、家电下乡补贴等支农、惠农政策有机结合。通过机制的改变来影响和带动农民使用银行卡结算的新习惯。

（三）实行差别化费率，降低农村居民刷卡消费成本。农村金融机构要适当降低非现金支付结算业务收费标准，让广大农民能够愉快接受，从而吸引更多的农民使用非现金支付结算工具，培育和扩大农村地区使用银行卡、电话银行、网上银行的固定消费群体。

（四）坚持支付结算知识的长期宣传，提高农民居民对非现金支付结算的认知度。人民银行应发挥组织作用，整合涉农金融机构的资源，设计出符合农村特点的宣传形式和宣传内容，以设立宣传站、咨询台、张贴宣传画进行阵地宣传，以组成志愿者宣传队进村入户，办培训班，现场咨询，进行流动宣传，让广大农村居民了解和熟知各种非现金支付工具的使用方法、操作流程、风险防范等知识，为使用非现金支付工具奠定知识基础。