关于规范我国民间借贷的思考

赵 妍

（哈尔滨工程大学，黑龙江 哈尔滨 150001）

一、民间借贷生存发展的客观必然性

改革开放三十年，民营经济创造了中国经济的神话，在中国经济发展中发挥着越来越重要的作用，但与此同时，民间借贷行为愈演愈烈，规模高达上万亿元。

（一）民营中小企业融资难

民间借贷之所以长期存在，主要原因还是民营中小企业有需求，而又无法从正规金融机构那里得到满足。与那些信用状况不明、经营稳定性不强的中小企业相比，银行往往更愿意将资金贷给信用好、经营稳定的大企业。

（二）民间资金的市场选择结果

近年来，股市低迷、楼市调控、存款利息较低，对资金持有者缺乏足够的吸引力，而在一些欠发达地区和农村，居民投资渠道相对比较单一，而且多数居民不具备投资股票的条件，而从经济利益角度考虑，民间借贷行为可以获得比上述几种投资行为更大的收益。

二、我国关于民间借贷的法律法规

尽管民间金融作为我国正规金融的有益补充具有重要的法律价值，但由于我国对于民间借贷的研究尚处于起步阶段，目前还没有针对民间借贷问题出台专门的法律法规，关于民间借贷的法律条文多是散见于各项法律规定之中，有些规定甚至相互冲突，而对于民间借贷行为合理性的具体定位、借贷主体的具体权利义务、担保模式以及具体的违约责任并没有做出相关规定。

三、我国民间借贷存在的主要问题

首先，大量民间资本分流会导致银行信贷资金越来越少，尤其加大了中小型金融机构的经营压力，而且由于民间资本的“逐利性”，难免经不住高利润的诱惑，使贷款流入一些国家政策制度限制或相抵的行业，对金融秩序造成冲击。

其次，我国民间借贷市场缺少有效的外部监督管理机制，极易为少数不法分子所利用，近年来，以民间借贷为外衣，实则从事“非法集资”、“非法吸收公众存款”、“集资诈骗”等犯罪行为的案件不断浮出水面，一旦产生巨额资金损失无法偿还现象，必将对市场经济秩序、对社会稳定造成影响。

再次，为了追求高额的回报，贷到款的个人或公司又会自己作为放贷人，以高额的利率将借款贷给其他人，甚至许多公司因此放弃实体产业转向“虚拟经济”，民间借贷的这种高利息化，极易导致实体产业的“空心化”。

最后，民间资本长期处于地下状态，会造成国家大量税款流失。由于民间借贷不必在工商税务部门注册登记，其经营与收益都具有隐蔽性，也不可能主动接受税务部门的管理与审计，因而造成大量的民间资本流通所产生的税款不能足额入国库。

四、建立和完善我国民间借贷的对策研究

（一）深化金融体制改革，赋予民间借贷合法地位

从我国目前的立法情况来看，民间金融与正规金融的关系是紧张的，人为地将正规金融与民间金融对立起来，对民间金融限制甚至禁止，使得民间金融活动无法取得合法身份，迫使一些民间借贷活动转入了地下，成为“地下钱庄”。

（二）建立对民间借贷活动的监管机制

对民间借贷活动进行监管的主体应该是人民银行及其分支机构，地方政府不宜作为监管机构。因为一方面地方政府作为所在地的“最高领导”机关，由其进行监管，容易产生为了满足其自身利益而进行地方保护的作法；另一方面明确人民银行及其分支机构作为监管主体，可以有效避免多个监管部门相互推诿、踢皮球的现象。

（三）设立严格的市场准入和退出机制

我国中小企业众多，仅依靠银行中小企业贷款部解决不了中小企业的融资难问题。大银行没有能力满足数量如此众多的中小企业融资需求，所以应该鼓励成立更多的中小型银行，银行分级别从事融资活动。金融监管机关应严守市场准入关，将具有一定管理制度和规模的民间金融机构纳入市场主体，并给予登记履行相应手续，对于不符合条件的排除出去，以保证中小企业金融活动安全高效地进行。

（四）堵疏结合，合理引导民间资本的流向

由于大量的民间资本长期处于地下状态，居民的投机性心理使得大量资金游离于实体产业，充斥在虚拟经济中，因此应对民间资本流向予以积极正确的引导。如引导民间资本进入我国先进的制造业，加大对新兴产业的投资力度，尤其是涉及到新材料、新能源、新医药、节能环保的领域，加快我国工业转型升级，减轻一部分涉及该领域的中小企业融资难的问题；引导民间资金流向公益事业、民生社会保障领域，推进我国社会主义现代化建设。

我国民间资本数额庞大，但由于没有正确的引导一直游离于法律法规管理范围之外，严重扰乱了市场经济秩序。要使得民间金融合法化，办法之一就是赋予民间金融合法的法律地位，使其在法律的监管与保护下逐渐阳光化，建立专门针对中小企业的中小型银行，严格规范其市场准入与退出机制，保护企业的合法利益，同时国家应合理地引导民间资本的流向，既解决了企业融资难的问题也推进了我国产业转型升级。

[1]时寒冰.中国怎么办[M].机械工业出版社，2009.

[2]陈国平.钱江东去:浙江金融发生了什么[M].红旗出版社，2011.

[3]熊泽森.中小企业信贷融资制度创新研究[M].中国金融出版社，2010.