创新引领发展 “三农”潜力无限——开远市农村信用社农村金融产品和服务创新工作显成效

开远市农村信用社

（开远市农村信用社，云南 红河 661000）

2011年以来，开远市农村信用合作联社（以下简称“开远农信社”）按照各级人民银行的部署和安排，深刻认识和理解“一创两建”的战略意义，保持“先人一步”的信贷产品创新理念，坚持以服务“三农”为宗旨，紧紧抓住开远市被列为全省统筹城乡发展试点市、全国农村改革试验区，城乡发展实现历史重大变革的机遇，把农村金融产品和服务方式创新作为解决“三农”抵押难、融资难、融资贵等问题的切入点和突破口，以支持地方经济发展为己任，充分发挥支持“三农”和地方经济发展的金融主力军作用，农村金融产品和服务方式创新工作取得了明显的成效。

一、农村金融产品创新工作的亮点及成效

（一）开办全省第一笔土地承包经营权质押贷款

为满足农业规模化经营的资金需求，优化农民自主创业的政策环境，开远农信社积极开展农村土地承包经营权质押贷款工作，一定程度上解决了部分农户因抵押物不足而贷款难的问题。2011年至2012年12月末，累计发放土地承包经营权质押贷款8户11笔，金额2758万元，有效激活了农民最大的生产要素。一个典型实例是：开远市金土地粮食专业合作社是以土地承包经营权流转成立的专业合作社。2011年，经开远农信社、合作社和市农业行政主管部门三方价值认定，该合作社取得《农村土地承包经营权抵押登记证》后以所流转的653亩承包土地经营权作质押，开远农信社向其发放了500万元贷款，成为全省第一笔土地承包经营权质押贷款。目前累计向该合作社发放贷款730万元，支持其投资整理土地、建盖大棚、扩大生产规模。金土地合作社当年创造经济收入2000万元，净收益319万元，一跃而成为“全国50佳合作社”。

（二）开办全省第一笔农村房屋抵押贷款

开远农信社把加大统筹城乡发展的金融支持作为农村金融产品和服务方式创新的突破口来抓，探索开办了农村房屋抵押贷款业务，以借款人或第三人所拥有的农村房屋作为抵押担保发放贷款，使农民房产得到有效盘活，发挥了良好的经济效用和融资功能。2011年，开远羊街乡老燕子村56户农户以新建房屋作抵押，向开远农信社贷款370万元，用于平整土地、连片种植优质水稻，土地产出率迅速提高，农民收入成倍增加，该村被评为“全国文明先进村”。2011年至2012年12月末，开远农信社累计发放农村房屋抵押贷款1252户，金额19511万元，盘活农村宅基地20多万平方米。

（三）开办全省第一笔农民专业合作社贷款

为扶持农村新型经济主体、调整农业产业结构、加快农业产业化进程，开远市农信社积极支持农民专业合作社发展，为其提供强有力的金融服务，实现了企业增效和农民增收的良好态势。如：开远市金土地粮食专业合作社成立初期，开远农信社向该合作社发放保证担保贷款230万元，成为全省第一笔农民专业合作社贷款。截至2012年末，开远农信社已累计发放农民专业合作社贷款10户20笔资金，金额3970万元。通过贷款融资担保方式的创新，一是扩大了农民专业合作社成员的融资担保范围，有效解决了其融资困难；二是通过积极的融资服务有效发挥了农民专业合作社及其成员的资金优势和资源优势，提高了农业经营的组织化、市场化程度；三是农信社减少了工作量，降低了贷款风险，有效拓展了农村信贷市场。

（四）积极创新多类担保方式，助推农村资产与资本对接

一是创新开办了商标权质押贷款，2012年5月，开远农信社以开远市振东林果种植场的两个商标权作为质押向其发放贷款30万元。商标权质押贷款的发放，丰富了企业融资手段，满足了企业信贷需求，更体现了农业企业的无形资产价值，在辖区具有创新性意义。二是全州第一家启动林权抵押贷款工作。开远是云南省林权抵押贷款重点推进地区。开远农信社结合全省要求，积极拓展林权抵押贷款，不断增强绿色信贷供给。2011年至2012年12月，累计向农户发放林权抵押贷款59户，金额17984万元。三是积极拓展农户联保贷款支持范畴。以农户联保加保险的方式，向开远客运车队35户运输户贷款597万元，有力支持了辖区客运工作的发展。此外，开远农信社还积极扩展抵质押物范围，进行了多项产品创新，如存货质押贷款、收费权质押贷款、农用车合格证质押贷款等，还将农户联保贷款的成功经验移植到个体工商户等小微企业，让更多有融资需求的客户得到贷款支持。

二、几点体会

一是人民银行的指导支持和推动是开展农村金融产品创新工作的保障和动力。近两年，人民银行昆明中支周振海行长、红河中支赵波行长多次到开远农信社指导工作，增强了开远农信社的创新意识和信心，拓展了工作视野；人行开远市支行配合市政府出台了《开远市农村产权抵押融资总体方案》以及《开远市集体建设用地使用权抵押融资管理办法（试行）》、《开远市农村房屋抵押融资管理办法（试行）》、《开远市农村土地承包经营权抵押融资管理办法（试行）》三个具体操作办法，为实现农村产权直接向金融机构质押、抵押融资搭建了政策支持体系。省、州人行在贷款规模上给予了政策倾斜，开远农信社还获得人总行给予的存款准备金率降低一个百分点的优惠政策，以上政策极大地调动了开远农信社“一创”工作的积极性。

二是农村金融产品创新是推进农村经济与农村金融转型发展的有效契合载体。“三农”是农村信用社业务发展之基、成长之源。随着社会经济的变革发展，开远的“三农”经济正在转型，服务“三农”的金融服务也必须随之创新发展。此时，人民银行提出深入开展“一创两建”，是我们农村金融转型服务的最佳途径，是农村金融服务于农村经济转型发展的有效契合载体。我们也深刻认识到，只有通过不断创新“三农”金融产品和服务方式，才能有效满足新形势下的“三农”发展需求，也才能实现农村金融的持续健康发展。

三是农村金融产品创新工作推动农信社在创新中得到发展、实力得到增强。开远农信社通过开展“一创两建”工作，从农村金融产品和服务方式、信用体系和农村支付环境建设等方面进行了一系列创新，使开远农信社在同业竞争中保持了强劲的竞争力和发展势头，成为了开远城乡服务网点最多、农户贷款面最广、农户信贷信息档案最全、支持“三农”和地方经济发展力度最大、存贷服务方便快捷的金融机构，实现了存贷款规模和增量跃居全市金融机构首位的跨越式发展，实现了自身效益和社会经济效益“双赢”的局面。2011年在全省农信社综合考核分类中，开远农信社从2007年排列第100名跃居第14位，2012年实现利润比上年增长了62.15%。