我国保险电子商务的现状与发展前景

梁艺琼

摘要：在网络消费日渐成为主流的大背景下，保险行业的电子商务化已经起步。通过网络，保险公司得以将其线上销售触角伸至更广阔的人群，增加市场空间。在此背景下，文章通过分析我国保险电子商务的现状和发展前景，对我国电子商务保险业的发展提出了相关策略。

关键词：保险业务；电子商务；保险销售；网络平台

中图分类号：F713 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2013）12-0006-03

1 保险电子商务的含义

1.1 电子商务的含义

电子商务是基于互联网的一种商业模式，它利用互联网来实现各种商业和贸易活动的生产、营销与销售。

1.2 保险电子商务的含义

电子商务的发展领域也渗透到了保险行业，一些保险产品和管理活动都在运用电子商务模式，保险电子商务应运而生。保险电子商务也被称为线上保险或者网上保险，是指保险业利用现代互联网技术和先进的数字信息传媒技术对保险产品销售和经营活动的开展。

2 保险电子商务在我国的应用与发展

2.1 国内保险电子商务的发展现状

1997年，我国第一家保险网站——中国保险网由中国保险学会合作主办，此后国内其他保险公司纷纷开设自己的网站。目前多家保险公司都在其官网、大型电商平台、合作企业官网等尝试网销保险业务。现在已有超过40家保险公司开通网销业务。从2011年开始，不少保险公司也开始入驻电商平台。比如华泰人寿、太平洋保险等10余家险企入驻淘宝网；苏宁易购开通的保险频道也有4家保险公司参与；而京东商城的保险频道险企也增至2家。

据不完全统计，2012年全年保险行业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元。虽然网销占比仅约20%左右，但多家公司表示网销业务增速超过100%，超过电销成为成长最快的渠道。而已经试水网销保险的企业尤其是与电商平台合作的企业，已看到高流量为企业带来的实惠，对网销的投入有所增加。

多数保险公司网销的保险产品以简单产品为主，投保过程相对简单易行，其中以车险、意外险和意外医疗险居多。以泰康保险公司在京东商场上销售的一款交通意外险为例，市民可以自由选择1年内的保障时段以及包括飞机意外伤害、火车意外伤害、出租车意外伤害等10项乘客保障内容，对应的保额段位可以自由选择。电脑会计算出不同保项、保额对应的保费。客户在填写真实准确的个人信息后，一份电子保单就会发到客户的电子邮箱中。

根据相关部门规定以及为保障被保险人利益，目前一些比较复杂的保险产品，例如养老保险、万能保险、分红两全保险等，尚未在网上推广。现在国内的保险电子商务已能够完成网上销售、在线支付、网上理赔，并可根据客户的需要提供后续服务。

2.2 网上保险业务开拓的主要模式

传统的保险公司自行搭建官网：指一些传统的保险公司利用网络对传统保险产业进行改造，实现了保险行业传统服务模式的变革。在网上保险方面，发展尚处在摸索阶段，主要是以展业、咨询、投诉等在线服务为主，少数保险公司已经开通了在线投保、网上支付等业务功能。

第三方保险商务平台：这类网站的定位是保险行业的技术服务提供者，是一个开放性保险商务专业平台。该平台拥有最新的业内保险资讯与保险产品，用户可以直接登录该平台了解不同保险公司的最新的行业产品及服务信息。投保人就可以“货比三家”，选择最优的保险产品。如“易保”、“泛华保网”等就属于专业的第三方网站。

入驻各大电子商务网站（如京东商城、淘宝网等）：电商网站为保险公司建立交易平台，介绍保险信息和资讯，提供客户导入。比如泰康、阳光、华泰三家保险公司作为淘宝网首批合作伙伴，通过淘宝网销售旗下保险产品。还有华泰保险为淘宝卖家量身打造的退货运费保险，投保该款保险的淘宝卖家，一旦发生退货，退货运费将由保险公司承担。

2.3 我国保险电子商务主要存在的问题

2.3.1 保险电子商务的配套服务并不完善。网购保险从降低经营成本考虑，目前一般只提供没有签名的电子保单，而且非消费者要求不寄发票。大多保险公司在说明中就告知：“主要以电子保单形式为您提供合法有效的购买证明。如确需寄送纸质保单，请联系客服，邮费由您另外支付。”从法律角度上讲，发票、保单及签名是购买保险的证据，它们被忽略会为理赔埋下隐患。如果投保者居住地没有这家保险公司的网点，后续的服务更难跟上。在实际过程中，大多数保险公司都更注重去发展新的业务，后续服务却不足。

2.3.2 保险电子商务的信息化水平不高。我国保险电子商务只是刚刚起步，基础的设施建设还没有明显提升，行业的信息化仍属起步阶段。保险行业的信息化水平不仅在金融业中是相对落后的，甚至在整个社会的各个行业中都是比较落后的。保险的基础化建设，包括保险公司内部流程的网络化、信息化的水平还相对较低。

3 我国保险电子商务的发展战略

3.1 保险电子商务发展前景

在各方面环境成熟下，未来三至五年，中国保险电子商务市场将进入重要的发展机遇期，网销模式的引入有望提升保险行业的业绩。

3.2 保险电子商务发展的相关策略

当前保险企业应当积极探求保险电子商务发展的重点方向，还要制定相应的发展策略。

3.2.1 保险公司和技术公司的资源整合。保险公司和技术公司需要资源整合。大力发展网上保险，技术的革新和人力资源、管理同样重要，市场需要这种整合。所有的保险流程都将通过互联网的技术手段来解决，积极探索现代技术在保险业的深化运用，将为客户提供从投保、缴费、实时承保、电子保单到自助服务的一站式服务体验，使用户体验到真正意义上的“互联网保险”。

3.2.2 保险产品的专业化。真正的保险服务并不是简单地选择产品的问题，而是根据上网保险人群的需求以及在线特点设计产品，为客户的网上生活提供全面保障。在综合分析评估财务、健康、家庭疾病史、未来生活规划、网上购物需求等因素的基础上，才能做出最适合的专业化的保险设计方案。

3.2.3 保险产品的创新。保险市场很大，为何业务难做，关键缺的是适合消费者的产品。企业应当大力推进产品创新。从总体来看，中国保险业的创新是不足的，需要大力倡导和推进。保险公司一定要在控制自身风险的基础上，大力推进产品创新以满足市场需求。当前保险市场产品同质化更加剧了保险企业之间竞争的难度，坚持创新驱动，才能抓住机遇，才能赢得市场。

3.2.4 保险产品的简单化。目前网上保险产品以简单的意外险为主流产品，而首次购买网上保单的客户大都选择简单的产品。但销售增长最快和关注热度最高的健康险产品，网上并没有推出。这和网上产品设计、流程有很大的关系。健康险和寿险的产品设计过于复杂，客户理解困难，要尝试把健康险和寿险产品做得更明晰化、让客户便于理解，再加上线上和线下咨询相结合，以促进长期复杂产品销售的有效提升。所以保险产品要做到简单便捷，一目了然。让客户10秒钟就了解了这个产品是干什么用的，这是未来保险业电子商务发展的方向。

3.2.5 服务水平的提升。网上保险产品竞争多，服务竞争少。对同一种保险产品，各家公司基本上都在费率和手续费的层面上竞争，看谁的价格更低，总是想尽办法把保费圈进来，这是现在最常见的一种竞争手段。但做完交易后，后续的服务展开并不充分。服务水平得到提升，消费者才能与保险公司建立信任关系，才会选择网上投保。

参考文献

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融报.

[2] 张金林.网络保险：机遇、问题与对策[J].财贸经济.

[3] 马敏.论传统保险公司实现网上经营管理模式的策略

[J].中国软件学.

[4] 杨萍.网络时代给中国保险业带来的启示[J].金融与保险.

（责任编辑：周 琼）