移动支付春潮汹涌

刘馨蔚

“亲，帮我用你的支付宝给手机充值吧，我刚发现手机欠费了。谢啦！”“没问题。”在记者等地铁到时，身旁两个穿着时尚的女孩热络地聊着。这一年来，记者的手机支付也是蛮多的：信用卡还款、交电话费、给朋友转账、甚至于偶尔想起来买一买的福利彩票，都是在手机上完成。不久前的一次外出旅行，让记者体验了一把手机购买机票和火车票的便利。手机支付打破了时间和地域的限制，使网上购物和支付变得轻而易举。

据市场调研公司Juniper Research预计，到2015年，全球移动支付交易额将达到6700亿美元。而中国互联网信息中心最新调查数据显示，截至2013年6月底，手机在线支付网民规模达到7911万，使用率提升至17.1%，与2012年12月底相比提升3.9个百分点。随着二维码、条形码、比价搜索等移动App的不断延伸和手机支付平台的不断完善，移动支付将进入爆发期，这一产业链的上下游都将获益。

移动支付开启无纸质货币时代

移动支付又称手机支付，包括使用手机终端进行近距离和远距离支付的方式。

目前移动支付主要存在四大形态：运营商计费、NFC（近场通讯）支付、应用支付、刷卡支付。

运营商计费式的支付模式，是指整个支付过程由运营商包办。用户授权一次支付行为（通常是通过短信），运营商帮助用户处理整个支付过程，并抽取一部分利润。支付费用会直接被包含在手机账单中。

近场通讯（NFC，Near-Field Communication）即近距离无线通讯技术，它是一种非接触式识别和互联技术。NFC移动支付可以让人们完全抛离POS机，通过手机或NFC设备近距离完成支付过程。

应用支付（App）主要是指类似Passbook的产品，通过扫描二维码（Barcode）的形式来对商品完成支付。苹果通过Passbook介入移动支付的各个环节使得Passbook具有全新移动支付平台的能力。

而刷卡支付方式要首推Square，它的用户（消费者或商家）利用Square提供的移动读卡器，配合智能手机使用，可以在任何3G或WiFi网络状态下，通过应用程序匹配刷卡消费，它使得消费者、商家可以在任何地方进行付款和收款，并保存相应的消费信息，从而大大降低了刷卡消费支付的技术门槛和硬件需求。

正如Square的宣传语，整个交易过程“无现金、无卡片、无收据”。这一个个包括Square在内的支付技术正带领我们走向一个无纸质货币时代。

或许，在不远的将来，可以实现每部移动设备都是一台POS机。手机支付用户在乘车时，又或者在报摊买报刊杂志、在街头售卖机购买早餐或者饮料，甚至是在商场购物、餐厅消费时，只需拿出手机在刷卡器前“晃一晃”，即完成支付，其费用将从手机支付账户里扣除。

中国移动支付市场潜力巨大

2012年，国家工业和信息化部发布的《电子商务“十二五”发展规划》明确提出，在“十二五”期间我国电子商务交易额要翻两番，突破18万亿元，其中发展重点包括，加快推动移动支付、公交购票等移动电子商务应用的示范和推广。

据工信部统计，随着移动互联网用户的快速增加和智能手机的普及，2012年中国移动支付交易规模达1265亿元，同比增长70.5%，近场支付交易规模增长率达137.5%。易观智库最新数据显示，今年第一季度国内第三方移动支付市场交易规模达639亿元，比上年大幅增长。其中，移动互联网支付交易增长迅速，达到470亿元。

在毕马威最新发布的《全球消费与融合调查报告》中提到，66%的全球受访者表示愿意使用移动钱包业务，而这一比率在中国高达84%。中国庞大的用户基础加上移动支付需求，使得移动支付业务在中国拥有较大的市场潜力。在手机APP应用日益丰富的情况下，移动支付的功能也在不断推陈出新，其产业链上如电信运营商、互联网企业、支付厂商、银行等纷纷进军手机支付领域，不断推动产业的发展壮大。未来几年，我国移动支付市场或将迎来爆发式增长。

因此，急需一个统一标准来规范日益竞争激烈的移动支付市场。2012年12月14日，我国首个移动支付标准出台。这个由中国人民银行发布的金融行业移动支付技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用与联网通用5大类35项标准。

近日，中国银联支付部总经理助理赵海在出席某论坛时透露，基于国家层面的移动支付的标准即将出台，目前该标准已进入工信部的审批阶段。

传统商业银行追赶“搅局者”

据易观智库最新数据显示，今年第一季度国内第三方移动支付市场交易规模达639亿元，居于首位的是支付宝，其交易规模占到50.1%，排名第二和第三的是中国移动的联运优势和中国银联，腾讯财付通、拉卡拉、钱袋宝等市场份额分别为5.5%、4.7%和3.31%。

阿里巴巴董事局主席马云曾说：传统金融业需要互联网搅局者。第三方支付市场的队伍不断壮大。7月6日央行发放了第七批共计27张第三方支付牌照，包括百度旗下百付宝和新浪旗下新浪支付。百度和新浪，成为继阿里、腾讯、盛大和网易之后，最新拿到第三方支付牌照的主要互联网公司。

以互联网为代表的移动平台的兴起对银行的传统支付业务产生了极大的冲击。面对阿里金融、腾讯金融为代表的“新势力”，各家银行纷纷寻求网络金融的新商机，力争扭转这场硝烟纷飞的互联网金融战的局势，重夺主动权。

六月底在广州举办的国际金融交易博览会上中国投资有限责任公司副总经理谢平表示：“目前，银行业已经积极行动起来，建立类似于淘宝的网络金融平台，如浦发银行推出手机移动支付产品，建设银行推出了自己的电子商务金融服务平台，中国银行也正在推出网络金融平台。”

6月9日，中国银联高调联手中国移动在北京、上海等14个城市推出移动支付产品——手机钱包，首批共有5款手机和8家银行开通此功能。中国移动透露，目前北京刷手机乘公交已经完成测试，即将推出。

6月27日，中信银行正式推出“异度支付”品牌，标志着中信银行吹响向消费金融、网络金融进军的号角。该品牌包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等子产品。其中，二维码支付作为“异度支付”的重点产品，将有效解决线上线下的融合，使支付不再受物理网点和PC终端的限制，随时随地完成支付操作。中信银行行长朱小黄表示：“目前，中国的经济驱动力已经发生变化，在未来的发展中，消费将成为经济主流，消费金融必然成为银行业务的新热点。客户可以通过银行的‘概念货币实现支付，客户可能并未看到银行的身影，却享受着银行无处不在的服务。”