牢记服务三农宗旨 全力支持经济发展

韩先祥

面对当前严峻的经济金融形势，盱眙农商行必须确立“与县域经济发展同频共振”的服务理念，主动适应新形势，超前谋划新作为，立足“服务三农、服务中小微企业、服务市民百姓、服务县域经济”的市场定位，围绕“两区两园多片”经济发展新格局，进一步突出信贷支持重点，着力加大信贷投入，全力服务县域经济又好又快发展。

一、牢记服务三农宗旨，加大农业贷款投入

面对县域经济发展的新变化、新趋势，盱眙农商行顺延客户需求，进一步加大涉农贷款投放力度，着力实现农业持续增效和农民持续增收目标。

（一）加大对农业贷款的投放力度

加强考核引导。按照省联社投放涉农贷款“两个高于”目标要求，以深化阳光信贷工程为抓手，大力开展普惠型、创新型、结构型、配套型信贷服务，在支持一般农户生产经营、城乡居民消费资金需求的同时，重点支持规模种养特色农业、现代高效农业、农业龙头企业发展壮大，并在考核中加大种养殖业农户、农业专业合作社、农业龙头企业信贷投放考核权重，确保信贷资金向农村、农业、农民投放倾斜。

推行“双覆盖”工程。深入推进阳光信贷工程，着力在质效同步提升上下功夫，在对全县256个行政村（居委会）阳光信贷全覆盖的基础上，加快向社区延伸步伐。确保有效需求农户、居民贷款满足率在90%以上。同时，在完善服务功能上快速推进，借助“快付通村村”工程实施的契机，加快机具布放，确保真正意义上的“村村通”。并在强化培训上加大力度，不仅要对机具维护管理员进行系统培训，而且还要对商户进行系统培训，确保机具会维护保养、会正常使用。使广大农户足不出村就能享受高效便捷的金融服务。着力实施“阳光信贷”、“快付通村村通”全覆盖。

（二）加大涉农服务产品创新力度

积极推行农户大联保贷款，大胆探索土地流转抵押贷款。大力开展以“扫村”、“扫街”为主要内容的新农村文明信用工程建设活动，统一评定信用乡镇、村、户，对于评定的信用户，引导组建农户大联保体，联保体成员之间相互担保，解决了农户贷款担保难题。

推出支农服务“1+1+1”贷款模式。大力推行“农户+企业+专业合作社”的贷款新模式，农户与企业签订合作协议，专业合作社作为担保对农户和企业负责，企业与专业合作社为农户贷款扩大生产规模进行担保，提高了农户融资能力。

推广“农商行+合作社”服务模式。结合信用工程建设，针对规模种养的蔬菜、瓜果、龙虾、中药材、家禽发展状况，根据农户与专业合作社，农民与农业龙头企业的资金链条关系，推出了“农商行+合作社”的服务新模式，由农商行对专业合作社整体进行评级授信，合作社社员根据需要在授信额度之内随贷随用。既解决大户资金需求，又帮助合作社实现快速发展。

积极创新担保方式。为发挥农业龙头企业“抱团”效应，提高融资能力，积极与政府部门协调，引导辖内经营效益、企业信誉较好的中小企业成立了行业担保公司，解决融资难题，有效控制风险。

（三）加大对涉农企业的支持力度

紧紧围绕经济发展新格局，进一步调整贷款投向，加大信贷投入，做到计划优先满足、措施优先落实、服务优先到位，全力打造服务“两区两园多片”的信贷绿色通道，着力促进县域经济加快发展。同时，对于经营效益差、产品无竞争优势、风险隐患多的企业贷款严格予以压缩。当前尤其要重点压缩钢贸、纺织、房地产等企业贷款，制定退出计划，实施有序退出。

在满足“三农”贷款资金需求的前提下，重点支持中小微企业发展，尤其是500万元以下的中小微企业发展，在贷款投向上，以钢管轴承、凹土、龙虾、粮食加工企业为主，打造县域经济增长极；对从事商贸流通的小微企业要大力支持，整体营销，形成规模特色，着力促其形成板块经济。

（四）充分发挥利率杠杆作用，着力调优信贷结构

为适应利率市场化新形势，将建立科学有效的利率定价机制，增加利率执行的透明度，根据客户贡献对称、依法合规及市场化原则，尽快修订、完善《盱眙农村商业银行人民币贷款利率定价管理试行办法》，进一步细分贷款利率执行档次。根据客户的贷款品种、担保档次、贡献度、信誉度指标综合测算利率浮动幅度，确定贷款利率，实施“一户一价、一笔一价”政策。

二、突出支持三大市场，全力优化产业结构

盱眙农商行将专业合作社、专业市场、中小企业作为调整信贷投向，提升支农服务水平的重要手段，通过加快业务创新、改善服务手段，逐步形成了具有农商行特色的信贷服务体系，提高了核心竞争力。

（一）大力支持专业合作社发展，加速农业产业优化升级

重点支持种、养基地发展。对合作社运作、形成规模且被市、县认定的绿色蔬菜、家禽养殖基地进行重点扶持。促成农业产业化重点龙头企业——江苏三森食品有限公司、温氏集团、桂柳集团基地化建设快速扩张，带动更多农户快速致富。积极提供信贷资金支持农业龙头企业加强技术改造，提升产品品质，走品牌化道路，提高产品市场竞争力，并按照“公司+农户”、“基地+农户”等模式，促进了企业、农户利益的良性互动。

促进蔬菜产业上档升级。密切与县农委联系，加大信贷投放力度，一方面引导专业合作社引进新品种，优化产品结构；另一方面注重加强与科研机构及大专院校的联合与协作，为蔬菜产业发展提供了强有力的科技支撑。三是注重牵线搭桥，拓宽产品销售渠道。农商行充分发挥专业合作社与农业龙头企业中间纽带作用，促成合作社与龙头企业实行订单式生产，降低了行业风险，确保农业持续增效、农民持续增收。

（二）大力支持专业市场建设，加快城乡一体化进程

加强对中心商业区、特色商业街区、农业专业市场、骨干商贸流通企业，以及已具规模的批发、零售专业市场商户群体的调研，积极探索“商户+专业市场+农商行”的贷款新模式。在市场管理规范、经营状况良好的专业市场，以个体工商户大联保体等形式，开展统一授信，并以圆鼎易贷通卡为载体，提高支农服务水平。

同时，要积极推进“三农”经济发展和新农村建设。针对区域农村经济发展的实际，突出满足农业产业结构调整中现代化规模农业和设施农业建设、农产品深加工、高新农业技术及新产品的开发等方面的资金需求，有效发挥信贷资金的催化作用，支持和引导农民从事多种经营，扶持涉农企业做大做特做强。结合本地资源优势和产业优势，突出信贷投放重点，培植区域经济特色，发挥信贷杠杆的作用，促进现代高效农业建设，重点支持有机优质稻米、高效畜禽、高效龙虾养殖等比较优势产业发展，着力支持建设一批现代农业规模化示范区为农户增收致富创造了有利的条件，取得了良好的社会效益和经济效益。

（三）大力支持中小微企业发展，促进产业结构提档升级

助力产业龙头企业做大做强。坚持“以商促农”，引导专业合作社密切与大超市、大卖场的对接合作，积极探索“农超对接”的有效方式，建立了“大型超市+专业合作社+生产基地”的新型流通模式，力促仇集明俊蔬菜专业合作社、明祖陵腾飞绿壳鸡蛋养殖合作社、观牌西瓜合作社、一品佳油桃合作社等建立了“农超对接”市场产业链。要充分运用信贷杠杆，以支持农业产业化企业为载体，加大对社会主义新农村建设的信贷投入力度。建立健全农业龙头企业档案资料库，筛选出一批经营状况好、潜力大、信誉佳、初具经营规模的农产品、种植业、养殖业及加工企业，支持其发展壮大。选择一批符合国家产业政策，有可持续发展能力的优秀农业产业化企业作为重点支持对象。对筛选出来的龙头企业，详细掌握企业的生产经营情况和资金周转情况，科学地进行信用等级评定，准确地核定授信限额，根据企业的生产周期合理确定贷款期限，在办妥抵（质）押手续后，实行“一次核定、循环使用、随用随贷”，优化流程，大力支持农业龙头企业发展。

大力支持“草根”中小微企业发展。按照支持中小企业“两个不低于”目标要求，围绕“破解中小企业融资难题，创新机制谋发展”的思路。以广大“草根型”中小企业为服务对象，主要发放500万元以下企业贷款。将按区域设立小微企业专营中心，配备专门的业务拓展队伍；建立单独的绩效考核机制，对专营机构资金独立计价；建立单独的审批流程，遵循“简化程序、提高效率、充分制衡”的原则，对客户根据风险特点实施灵活多样的审批流程。把小微企业业务打造成为我行重要的企业核心竞争力和利润增长点。将力争在3年内实现“512”目标（即设立小微企业专营中心5个，新增小微企业客户1万户，小微企业专营贷款规模达到20亿元），根据三年发展规划，到2014年，全行在支持三农、小微企业和县域经济发展的金融产品更为丰富，用于支持小微企业的贷款将达到20亿元。

重点支持“两区”企业发展壮大。将以县工业园区、乡镇工业集中区特色产业企业为主，加大信贷支持力度，主动服务对接，加速产业集聚，形成特色产业高地。重点支持园区钢管轴承、凹土加工、机械加工企业滚动发展，不断打造县域经济增长极。对500万元（含）以上的单户贷款将集中城区信贷中心统一管理。同时，要突出支持创业工程建设。积极承担社会责任，一方面加大对中小企业的信贷支持力度，鼓励吸纳当地农民足不出村在家门口就业。另一方面，积极与市相关部门合作，不断加大对“青年创业工程”、“妇女创业工程”、“大学生村官创业工程”以及“下岗失业人员二次创业工程”的建设扶持力度，为促进和谐社会建设做出应有的贡献。

三、制定合规操作流程，步步为营防控风险

（一）严格执行贷款“三查”和前、中、后台分离制度

对贷款调查一律实行双人调查，确保贷款主体、用途合法。认真对借款人的资信状况、经营能力、第一还款来源、担保措施等进行详实调查。贷时审查坚持A、B岗审查制度，要认真对资料的完整性、合规合法性进行认真审查，签署审查意见。对超权限贷款一律进行会办，并签署会办人员明确意见逐级上报审批。审批岗除审查是否符合产业政策和本行信贷政策外，还要对贷款的风险度进行复测，并提出具体防险措施。

同时，还要加强贷款操作的节点管理，实行风险管理员制度。针对基层支行在小企业贷款业务操作中贷前调查、审查职能薄弱，按照业务操作“三岗分设”的要求，细化岗位责任、优化岗位配置，建立客户经理调查、风险管理员审查、支行行长审批的三岗分设操作体系，特别要加强了贷前调查岗及审查岗的力量，实行客户经理制度及委派风险管理员制度。要设置调查、审查、审批的岗位及部门，形成了完整的三岗分设的信贷业务操作体系，使业务经营责任和管理责任得到进一步明确。并对大额贷款实行前台授信管理委员会、中台贷款审查委员会、后台风险管理与关联交易控制委员会。

（二）健全规范授信管理体系

除阳光信贷的小额贷款由支行授信外，其余大额信贷授信权限实行上收管理。单设授信管理部，对全行的信贷业务进行集中统一授信管理，确保“先授信、后用信”的原则真正落到实处，一方面达到严授信、宽用信的目的；另一方面将进一步规范授信业务操作流程，提高工作效率，使授信标准统一、要求统一、管理统一。特别要加强单体客户的授信管理风险防控工作，时刻把握授信限额的底线。

（三）严格执行新规政策

对中小微企业授信、用信上认真调查、审查真实交易背景，认真测算流动资金需求额度，做到科学、客观、公正，既满足客户生产经营实际资金需求，又防控过渡授信风险。同时，要严格执行受托支付规定，确保走款比例达80%以上。

（四）制定客户准入与退出管理办法

在规范信贷客户分类认定工作的基础上，适时把握宏观调控的政策，及时《制定客户准入与退出管理办法》，将所有信贷客户分为优良客户、一般客户和退出客户三大类，根据不同的客户类别实行不同的管理，以经营正常（持续经营能力）、能形成稳定现金流（还款能力）及经营者品行端正（还款意愿）的客户为支持对象，明确划分重点支持、适度支持、审慎支持、不予支持客户群。建立规范从信贷进入、过程管理到退出整个信贷过程管理的制度体系，尤其要规范信贷主动退出的原则、方式及适用贷款或客户。目前情况下，要将钢贸、房地产、纺织等七类行业客户作为退出客户群体，尽快排查，快速拿出退出措施。同时，要在风险预警机制的设置上，尽快理顺较明晰的风险预警和重大事项报告流程，构筑风险控制的立体防线，提高资金的运行效率和安全性。

（作者系江苏省盱眙农商行党委书记、董事长）