走普惠金融商业可持续发展道路

李国华

普惠型金融是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。当前，我国已进入全面建设小康社会的关键时期和深化改革、加快转变经济发展方式的攻坚阶段，这对普惠金融工作提出了更高的要求，商业银行理应承担起促进金融平衡发展和实体经济均衡发展的社会责任。

从当前各国的实践来看，普惠金融体系的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织，商业银行在其中所占的份额并不大。商业银行要深度参与普惠金融体系建设，必须结合自身特性，认清自己的优劣势，只有这样，才能真正在确保自身可持续发展的前提下，为普惠金融体系贡献力量。

充分发挥渠道优势

改善农村金融服务环境

当前我国金融基础设施建设仍很滞后，部分地区仍然存在金融服务盲区，有些贫困地区或边远地区还不能获得最基础的金融服务，因此，邮储银行践行普惠金融，首要任务是改善农村金融服务环境。一是致力于为农民提供储蓄、汇兑、代理保险（放心保）、便民取款等基础金融服务，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”的金融机构。已建立起全国规模最大的通存通兑网络，成为城乡居民个人结算的主渠道，为城乡居民搭建起了资金往来的绿色通道。二是加大自助设备投放力度，通过在金融服务空白乡镇设立便民服务网点和布放自助机具等方式，为农村地区客户提供便利的取款、转账、查询、代缴费等服务，着力改善农村用卡环境，填补金融服务缺口。三是高度重视国家推行的“新农保”、“新农合”项目，充分发挥自身网点优势，与政府部门积极协作，全力做好“新农保”、“新农合”的金融服务工作。

强化小额贷款业务

支持金融服务“三农”

小额贷款业务的成功发展，主要得益于邮储银行的三点坚持。一是坚持大银行能做好小额贷款业务的信念。大银行具备资金充沛、管理成本被分摊、能从宏观和行业上把握风险、抗风险能力强等优势，能很好地解决做小额信贷信息不对称的问题。二是坚持小额贷款能为社会创造共享价值的信心。企业只有把核心竞争力与“为社会创造共享价值”紧密结合起来，才能实现长久发展，而开展小额贷款业务和普惠金融服务恰恰具有这样的特点。小额贷款额度小，却能积小成多，作用不小。三是坚持小额贷款能成就大事业的理想。从国际到国内，无论经济社会发展到什么水平，总是存在金融服务稀缺甚至空白之处，小额贷款的目的就是为了解决金融服务最稀缺群体的融资问题，因而具有持久的生命力。邮储银行五年累计发放小额贷款7262亿元，解决了600万户家庭的融资问题。

发挥网点布局优势

支持小微企业发展

邮储银行扎根城乡，与广大中小企业联系紧密，在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下，积极改进中小企业金融服务，将支持小微企业健康发展作为重要任务，作为履行企业社会责任和银行自身生存发展的内在要求，形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，机构网点可持续发展能力不断增强。一是注重科学设计产品。在信贷技术、资金管理上进行创新，严格防范风险。设计了额度循环使用的贷款模式和灵活的还款方式，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本，同时也满足了小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求。二是注重建立专营机构。根据银监会关于建立中小企业金融服务专营机构的相关要求，按照“集中作业、专业经营”的理念，在地市分行成立了335个小企业信贷中心。三是注重推动产品创新。结合各地区域经济特点，在担保方式上不断调整，开发有地方经济特色的信贷产品，极大地丰富了小微企业贷款产品线。四是注重商业模式升级。采取提高单户授信额度、灵活调整担保方式、延长贷款期限等差异化的信贷政策，满足不同类型的中小企业需求。五是注重将“融资”和“融智”相结合。小微企业发展既缺资金，更缺创业经验和市场信息，自2010年起，邮储银行连续三年向企业和个体经营者推出“创富大赛”活动，旨在实现政府引导发展方向、银行提供融资机会、学者保障智力支持、社会力量广泛参与，形成了多头并进，共襄盛举，促进小微企业稳健运营、快速发展的新局面。

发展消费金融

助力社区金融服务

随着刘易斯拐点和人口红利拐点到来所带来的劳动工资收入上升，我国总体上已进入消费加速转型阶段，扩大消费正在成为当前经济结构调整的关键方向之一。邮储银行已将消费贷款作为服务城乡社区的战略性、基础性业务，致力于为广大城乡居民提供全方位、多层次的消费金融服务。为了践行普惠金融的经营理念，邮储银行消费贷款呈现“两低一高”特点。笔均贷款金额低，平均25万元左右，主要满足居民普通消费金融需求；不良贷款率低，全行个人消费贷款不良贷款率为0.08%，低于银行业平均水平；首套住房贷款客户比例高，达到95%。

从邮储银行成立的6年的实践来看，能否成功实现普惠金融商业可持续的关键还是靠改革和发展。当前，邮储银行已进入新的发展阶段。尽管外部形势复杂严峻，但整体来看，优势大于劣势，有利条件多于不利因素，关键是要牢牢把握历史发展机遇，积极适应新形势的变化，持续推动邮储银行科学、健康、可持续发展。国有资本的性质天然地要求商业银行应该在服务实体经济方面主动承担特殊使命。邮储银行将认真贯彻落实党的十八大精神和国务院常务会议提出的关于金融支持经济结构调整和转型升级的政策精神，牢固树立服务实体经济的指导思想，将调结构、促转型、惠民生放在更为突出的位置上，坚定服务“三农”和服务中小企业的市场定位，进一步发展消费信贷促进消费升级，以创新的思路加大对经济结构调整和转型升级的金融支持，科学把握信贷投放总量和节奏，加快信贷结构调整和金融创新，通过完善金融服务功能帮助企业节约成本、实现资产保值增值，全面提升服务实体经济的质量和水平，着力促进实体经济科学发展。

（作者系中国邮政储蓄银行董事长）