利率市场化对农商行的影响及对策

张相俊

今年自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限，金融机构根据商业原则自主确定贷款利率，意味着我国金融机构将全面进入市场竞争时代。

利率市场化对农商行的影响

对于金融机构来说，利率市场化是市场经济发展到一定阶段的产物。对农商行而言，利率市场化改革无疑是一次巨大的挑战，突出表现在以下几个方面：

（一）利率市场化加剧农村金融市场竞争

众所周知，农商行由农信社改制而来，立足“三农”的市场地位早已根深蒂固，农村市场仍是农商行未来发展的根基。一直以来国家积极扶植农村中小金融机构，使农商行能够在金融政策扶持下逐渐成长壮大，但随着利率市场化不断深入，客户议价权更大，选择面更广，农村金融市场客户争夺将更加激烈，同业竞争将进一步加剧。

（二）利率市场化将进一步压缩利润空间

目前，大多数农商行都是近几年由农信社转型而来，银行化改革时间不长，规模不大，经营模式仍然过度依赖存贷款利差中间业务收入占比较低。随着利率市场化改革的不断深入，农商行当前经营模式将受到极大冲击，随着存款利率浮动区间的调整，贷款利率管制全面放开，存贷款市场竞争加剧，吸储成本增加，利息收入减少，经营利润空间将被进一步被压缩。

（三）利率市场化考验信贷风险管控能力

随着7月22日中国人民银行全面放开贷款利率管控，金融机构之间利率竞争将不可避免，贷款利率将随市场波动而变化，存在着多变性和不确定性。这就要求农商行在贷款利率定价上做出科学合理的判定，根据客户风险级别确定贷款利率、贷款期限，这无疑在某种程度上增加了信贷风险管控难度，既要保证收益又要兼顾风险，不能一味追求高利润。

农商行应对利率市场化对策

作为市场经济发展的产物，利率市场化已是大势所趋，作为农村金融机构，农商行必须立足当前实际，因地制宜，调整经营模式，创新发展思路，灵活应对利率市场化带来的挑战。笔者提出以几点下建议：

（一）以静制动，充分挖掘现有市场潜力

面对利率市场化改革的不断深入，同业市场竞争的日益加剧，作为扎根“三农”，服务三农为宗旨的地方金融机构，农商行必须“以不变应万变”，充分发挥自身优势和特色，坚守服务三农、服务中小企业、服务社区和县域经济的市场定位。充分发挥农商行自身点多、面广、人熟、地熟的优势，发扬老一辈农信人精神，通过深入农村、农户、企业、商户，详细了解不同种类客户金融服务需求，只有在巩固原有客户的基础上，加大对城区、城郊等薄弱地区营销力度，不断寻求新的客户资源，培育新的客户群体，提升原有市场份额，增强同业市场竞争力，方能在利率市场化改革大潮中始终立于不败之地。

（二）顺势而为，尽快转变经营管理模式

随着央行全面放开金融机构贷款利率管制，标志着我国利率市场化又向前迈出了一大步，利率市场化的冲击已是不可避免。对此各地农商行要加快经营管理模式转变。一是由粗放型管理模式向精细化管理模式转变。通过对网点、部室进行整合重组，梳理操作流程，减少管理层次，实现业务处理的专业化、流程化、集中化管理。加强资金成本核算，提高资金使用效益，在风险可控的前提下，最大限度实现资源优化配置；二是由过度依赖存贷利差单一盈利模式向多元化盈利模式转变。积极发展代理保险、代理基金、投资理财等中间业务，提高中间业务收入占比，实现收入结构多元化，最大限度地减少利率变动带来的风险。加快金融产品创新，加大对网上银行、手机银行等新兴产品推广，创新担保方式，不断研发特色信贷产品满足不同客户金融服务需求；三是由单纯注重业务发展向综合竞争力发展模式转变。面对利率市场化的冲击，同业竞争的加剧，农商行必须提高综合竞争力。要重视企业文化创建，打造属于自己品牌形象，赢得广大客户的认可。重视人才队伍建设，打造各专业后备人才库，提高行业竞争力。重视网点形象，打造优质服务，提高服务效率，提升客户满意度。

（三）防控结合，建立利率风险管理体系

利率市场化必然导致利率的频繁变动，利率风险的加大，这就要求农商行必须尽快建立利率市场化风险管理体系。一是重视利率风险管理，改变过去固定利率定价方式。针对不同客户群体及行业结构，实行差别化浮动利率，积极培植优质客户群体，对优质客户实行优惠利率，对高风险的行业及客户慎重选择，在风险可控的基础上，寻求效益最大化，不能一味追求高利润而忽视风险；二是加强对利率定价风险的监督。央行对贷款利率刚刚放开，作为当前农商行普遍缺乏自主定价能力，为有效防范利率定价风险，可以成立专职监督检查部门或由贷款检查中心、风险管理部兼职对内部贷款利率定价风险进行监督，对利率定价的合理性进行评估；三是建立利率风险补偿机制，通过与保险公司合作，降低因不可抗力造成的风险损失，同时利用农商行支农扶持政策，争取地方政府专项资金补贴，完善农村金融风险保障机制，降低因利率市场化风险造成资金损失。

（作者单位：山东聊城润昌农商行）