手机支付现状分析与安全性研究

肖静　王明宇

摘要：近年来，随着手机用户急剧增长，手机业务快速发展，安全性日益突出，使得我国手机支付业务机遇与挑战并存。该文在讨论手机支付应用、安全隐患、国内外对比等现状的基础上，从技术，法律等方面出发，提出了有关支付安全的对策与建议。

关键词：手机支付；手机银行；安全隐患

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2013）09-2271-02

随着移动通讯技术的飞速发展，手机不再仅仅作为通话交流的工具，而出现了像“手机支付”、“手机银行”等可以支付功能的新型方式。近年来，随着中国手机用户逐年上升，据不完全统计，截止到2012年底，我国手机用户达到11.05亿，已经成为全球最大的移动市场，中国的手机支付业务量将相当可观，预计到2013年底中国手机支付市场规模将达235亿元，年增长率超过100%。手机支付日益成为人们生活中必不可少的支付渠道，在日常生活中发挥着举足轻重的作用。但手机业务发展的同时，其安全性也面临诸多挑战。

1 手机支付在我国人们生活中的应用现状

1.1 手机支付在城市应用

近年来，越来越多的人奔向城市，在城市工作，安家，生活节奏不断变快，水电煤气费的交纳也需占用人们日常的休息时间，随着手机支付业务的推出，手机用户可以通过发送手机短信的方式完成水电煤气费的交纳，大大节省用户在缴费途中的花费，方便日常生活。其次手机支付看电影、手机支付用餐、手机支付超市结账、手机支付商场购物等等，使用手机支付买东西跟刷信用卡一样，几秒钟就能轻松结账。例如，超市中，在用手机支付功能结账成功后，马上就收到了消费的短信提示，同时收银小票上有交易金额，作为“看得见的消费凭证”，消费者可以妥善保管小票，以便以后查收。现在包括超市、影院、商场、咖啡厅都可以实现手机支付刷卡功能，一些小店里也有专门的小POS机可以用手机付款。手机支付业务的发展将能使用手机支付的网点会越来越多，下一步，手机支付业务范围将继续扩大，逐渐覆盖出租车、高速公路、公众旅游、公用事业缴费、便民性服务等小额支付领域。[1]

1.2 手机支付在农村应用

从目前来看，农村相对城市而言，经济发展较为落后，意识形态以及消费能力的差距不容忽视，农村的手机支付的推广难度还是比较大的，但是目前中国的农村人口仍较城市人口多，分布广泛，农村占地面积大，农村的移动支付如果能够有效进行传播的话，推广度和传播性都是不容小窥的。例如，上海农村手机支付试点工作在2011年10月25日正式启动，这次的试点工作通过选择乡镇小超市、小卖部等人流汇聚场所建立“捷付站”，将“捷付站”店主手机号码与银行卡进行绑定，由店主使用手机短信为周边民众代理缴纳水、电、煤气等公用事业费。通过这种形式，不仅有效弥补了农村地区金融服务网点的不足，也能大大节省民众去网点缴费的时间和交通成本，既快速又便利，十分适合一些村镇的日常支付业务。手机支付在农村中的一些使用获得一些突破，但是也面临着盈利点低等问题，还是有待进一步的改进和完善，其在操作上也应注意循序渐进，不能大跃进，要注重效果的凸显和实施。

2 手机支付面临的隐患分析

2.1 手机支付网购安全隐患

手机用户逐渐增多，使用手机支付的金额越来越大，如手机购物、手机团购、手机缴费等各种手机支付应用越来越频繁，由于客户端的一些漏洞，系统的不完善等，使得越来越多的人遭遇手机病毒入侵导致资金被盗。也有人因使用非正版手机支付软件从而被盗刷帐号带来巨大的财产损失。据腾讯移动安全实验室《2012年7月手机安全报告》显示，隐私窃取类病毒高速增长，在Android病毒中占据了35%的比例。而2013年必然是手机网购和手机支付爆发的一年。数据显示，2012年双十一光棍节当天191亿的天猫淘宝成交额之中，手机支付已达到9.4亿。据知名市场调查机构调研指出，到2013年中国手机用户数将达到9.96亿，手机支付用户数将达到4 .1亿人。手机支付的普及方便了生活，而手机支付客户端一旦被病毒利用则后果不堪设想，毋庸置疑手机支付安全已经成为阻碍手机网购发展的罪魁祸首。

2.2手机支付信任危机

EdigitaIR reach调查在2012年5月份进行的时候，大家普遍会有的怀疑是主要的障碍，51%用户仍在担心手机支付的安全性。2012年3月份VoucherC odes.co.uk的一份调查展示了类似的调查结果，在2 000份对英国成年人的调查中，对安全的顾虑（3 6%）是用户不使用手机支付最常见的原因。再强调点，超过一半（53%）对安全问题的顾虑，来自对新技术更容易被诈骗分子利用（40%）和技术本身可能有的问题（38%）的假定。[2] 手机支付的风险隐患多来自于手机银行客户端感染病毒风险，随着手机病毒伪装性加强与多样化趋势明显。而且一些用户下载的客户端是非官方的，本身存在病毒，大量手机病毒纷纷看中了手机支付和网购类应用病内置其中，借助这些手机支付类应用的安装潜伏到用户手机中，伺机偷偷转账和盗取用户帐号信息。手机用户增加了更多顾虑。这些对安全问题的顾虑也会严重的影响人们对手机支付的使用频率、范围。

3 手机支付国内外对比

虽然中国手机业务蓬勃发展，但目前国内市场对手机支付的认可，远远没有达到理论上应当达到的程度。就目前来说中国手机支付普及率就与国外相比低很多，业务渗透率也仅仅超过移动通信用户数的20% ；信用体系缺失，尚未建立良好的币场环境供其发展；商业模式不清晰，各方面的利益难均衡。[3]目前，从全球范围看，日韩移动支付体系趋于完善。

中国与日韩手机支付业差异及原因：其一，日韩移动用户数量增长迅速，保证了有效的用户基数，使得日韩的移动支付业发展速度快，普及率高，运用面积广；其二日韩移动运营商的积极推动，银行对移动银行业务的高度重视，创造了良好的币场环境，使得各终端匹配值较高，业务模式统一，也有助手机支付业务横向发展；其三，日韩政府对移动业务的重视和支持，在政策上采取鼓励态度，推动了行业内的整体发展，以及产业上下级的系统化整合。[4]这些都无疑促进了日韩国家手机支付业的快速发展，中国支付业应该从中受到启示，通过政府和企业共同构建良好支付环境，进行商家选择和激励策略培养消费者的消费习惯，排除消费者对该业务的疑虑。

4 关于手机支付安全性的对策与建议

4.1 改进技术，开创手机支付新局面

改进网络通信技术，首先对一些技术实行标准化。如：没有统一的NFC软硬件协议，大家都各自做自己标准，那么势必会造成资源的浪费，并且很难使这种支付方式普及。其次，尽量协调移动运营商和银行系统的利益，促进运营商、手机厂商、信用卡发卡商合作。中国目前要推进支付业务的不断发展，必须解决好技术问题，补全系统，更好的完善现有终端，开发新型系统，协调各方利益。然而中国目前技术型人才较为缺失，人才脱节现象严重，培养这些人才急需政府的鼓励以及教育质量的不断提高。

4.2 法律保障，营造良好环境

手机支付作为一种新型的电子支付方式，发展迅猛，得到了越来越多消费者和移动运营商的青睐。而基于银行卡帐户的“手机钱包”业务，目前在中国也是处于发展的初期阶段，消费者对于通过手机连接银行帐户的这种方式的安全性还有比较大的担心，之前的淘宝账户用户信息被泄露，更加加重了人们对银行帐户信息的安全性。手机业务的快速发展，问题的增多，凸显出立法、监管的相对滞后，面对严峻的形势，从法律角度的解决途径，就是要从立法、监管、司法等诸多层面进行完善。 一是制定详细的关于手机支付的法律法规，让手机支付业务有法可依，规范手机支付市场。在注册手机支付时严格实行实名制，确保手机与用户和银行卡用户的一致性。二是加强社会监管，充分利用媒体的力量，监督移动通信业务营运商，严格区分预存话费与消费，不然会出现变相非法吸收公众存款的可能，同时也会出现通过话费预存达到变相行贿的目的。[5]预存话费需在一定的范围之类，和银行卡日最高金额一样，超过一定的额度，将需要通过自己与银行建立相关协议，确保资金安全。三是对泄露用户信息，运营商或者银行乱收费等行为进行严格的制裁，在社会中形成威慑力，规范其行为，维护消费者的合法利益。

参考文献：

[1] 何晓蕊，万学峰.手机支付系统在城市一卡通上的应用[J].物联网技术 ，2012（5）.

[2] 罗锦莉.36%用户因安全问题不使用手机支付[J].金融科技时代.2013（1）.

[3] 周建华.浅谈手机移动支付中的安全问题[J].吉林工商学院学报，2012（5）.

[4] 日韩手机支付与中国移动支付市场对比[J].互联网周刊，2012（3）.

[5] 陈艳玲.手机支付业务发展中面临的问题及建议[J]. 华南金融电脑，2010（5）.