给爱车选对附加险

周青

每年的6至9月，车辆容易发生涉水、爆胎、自燃等状况，车主行车的风险加大。专家建议，此事可以针对性地选一些附加险，转嫁这时段行车的高风险。

“涉水险”可为发动机

进水埋单

6至9月是一年中雨水最集中的季节，相信广大车主对去年夏季“城中看海”的奇观依然记忆犹新。这无疑让有车一族备感担忧，一不小心，车子发动机进水，修理费少则几万元，多则几十万元。

也许有车主会说，没事，车辆投保了车损险，可以找保险公司理赔。在这里需要提醒有此想法的车主，事实并非如此，各家财险公司的基本车损险条款上明确标明，“发动机进水后导致的车辆损坏”是不予赔偿的，也就是说车辆被水泡了导致发动机损坏或者行驶在水中发动机熄火损坏，车损险对于这类发动机故障维修是不予理赔的。

那么，车主对发动机因进水遭到损失只能自掏腰包修理？当然不是。据悉，车辆发动机因进水损坏，理赔保险适用于涉水险。这里所说的涉水险，全称“涉水损失险”，属于车损险附加险种，其主要保障范围为：在保险期间内，机动车在积水路面涉水行驶或在水中启动时，导致发动机损坏，保险公司按照保险合同约定负责赔偿的保险产品。

此外，投保车主为了防止或减少机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用也在涉水险的赔付范围之内。不过，涉水险有15%?20%的绝对免赔率。也就是说，即使买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，最多也只能获得损失的80%?85%赔偿，只有增加购买涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失全额赔付。

对于涉水险的保费，保险公司会根据具体的车型价格来确定保费价格和赔付额度，具体价格须参见不同保险公司的规定。一般来说，涉水险保费约为车辆损失险的5%，以售价50万元的家用车为例，其涉水险大概在200元左右。可以看出，涉水险是典型的以小搏大的附加类险种。

消费者王先生在2012年9月为他的爱车奔驰C180购买车险时附加购买了涉水险，涉水险保费为176.39元。在前几天连日雨天中，王先生的车因涉水行驶导致发动机损坏，保险公司最后赔偿了14万元。若王先生没有投保涉水险的话，保险公司仅赔付发动机清洗及其他配件损失费用2000元左右。

“自燃险”可避免车辆

自燃损失

除了车辆涉水理赔难外，汽车因炎热气候导致自燃、爆胎的新闻也是屡见不鲜。

车辆自燃的原因有哪些？据了解，主要有三方面原因：首先，燃油泄漏可以说是引发汽车自燃的主要原因，温度较高，汽油滤清器的连接油管因为受热变形，使得原来温度低时连接很紧的软管受热变松，是导致汽油泄漏自燃的原因；其次，变速器油与转向助力油泄漏到高温的排气管上，也是引发汽车自燃的“同谋”；第三，汽车超负荷运行，造成电源线短路，也容易引起自燃起火。

对此，保险人士提醒驾车者，除了为爱车做好保养外，为了将损失降到最低，最好投保自燃险，如果投保了车辆自燃险，就可以转嫁一定的风险，在汽车发生自燃时，由保险公司来承担相应的车辆损失责任。

自燃险也属于车辆损失险的附加险，投保了车辆损失险的车辆方可投保自燃附加险。自燃险是指在保险期间，保险车辆在使用过程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题，机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失支出必要合理的施救费用，保险人负责赔偿的一种险种。

自燃险的保险金额一般按保险车辆的实际价值协商确定，保费并不高，一般仅为100元左右。汽车发生自燃后，保险公司将根据车辆损坏的程度进行相应的赔偿。

不过，需要注意的是，自燃险也有责任免除，包括被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、明火烘烤等违反车辆安全操作规则造成的车辆损失；因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；运载货物自身的损失；被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿。

而谈到车辆爆胎，车主理赔难度会更大一些。因为对于爆胎引起的轮胎、钢圈的“单独损坏”，保险公司一般会视为汽车零部件的自然老化现象，而车险对轮胎的理赔条件须是汽车遭遇意外碰撞等事故时的损伤，因此，这种情况下不予理赔的概率较大。不过，如果是由于轮胎爆裂引发交通事故，给车辆造成损失，保险公司还是会理赔的。鉴于此，为了降低爆胎带来的损失，夏季车胎内的气最好不要太足，行车时也不要跑得太快，以免因轮胎引发意外事故造成无法弥补的多重损失。