唐彬：第三方支付推动互联网金融创新

为何互联网金融论坛如此火爆？一是因为钱，无可厚非；二是因为互联网金融是个很新的领域；三是因为互联网金融可以真正打破金融垄断，而金融垄断不被打破就不会给未来的中小企业服务带来新的升级。

互联网金融异军突起

20年前的互联网处于起步阶段，当时只有文本上网软件，人们对于电脑还处于认知阶段，当时大部分用户都属于被动参与者。20年后的今天，互联网进入了“深水区”，中国的互联网从简单的信息和游戏等表面化产业走向了改变垄断行业的阶段。

在通信行业中，微信的出现改变了通信行业；金融行业中，互联网金融的出现使各大银行平台化；在媒体方面，一个微博的发展起使中国的媒体行业彻底改变，真正地自下而上并体现出了互联网的因素。

另外，移动互联网是一个能很好把线上线下结合起来的工具。每人每天有五分之一左右的时间面对电脑上网，但在移动互联网时代，用户任何时候都在线上。移动互联网把线上线下彻底连接起来后，整个互联网的规模放大了10倍甚至20倍。同时，形成了一个巨大的数据库，让人们的生活可以从数据库里挖掘东西，获得个性化服务。

唐彬分析指出互联网金融现在异常火热，但是对一个新事物，尤其是新技术长期而言，若干年后中国的金融会发生翻天覆地的变化。不像现在是垄断式的自上而下，小企业与个人得不到好的服务。但五年之后，通过B2B平台的融资或者一些其它的金融业务可以使服务提升更多。

如何理解互联网金融？唐彬认为应该从几个层面理解：第一个层面是工具层面，即电子银行和网络银行，实现互联网思想整合资源开放共享。第二方面是平台层面。互联网资源整合平台，同时开放和分享。之后是内核层面，一个比特币彻底的颠复了央行的信用，真正实现互联网自下而上去中心化的理念，也就是常说的小而美。

互联网支付的优势

互联网金融真正的发力点在哪里？其实互联网金融跟传统银行、网络银行都没有大的差别。那么，互联网金融有众多的参与者可以做线上平台，包括银联、银行和电商企业都在做，谁会成为主要的力量呢？唐彬认为这当中支付公司具有非常大的优势。首先，支付是交易的核心，所有金融都来源于商贸的需要，商贸中的核心是交易，交易的核心是支付。支付有大数据基础，支付公司现在归银行监管。那么作为一个终结性当家，支付公司有天然的信用终结成份，而且公司有大量的用户和专家，从而形成一个闭环。

所以唐彬认为互联网支付，或者说网络支付企业在中国从十年前就开始了网络金融创新的探索。两年前人民银行意识到之后给这些自主企业发放牌照，这是中国第一次民营企业在金融领域占据了主导地位。

这个意义非常重大。中国的经济要发展，金融不转型、不垄断、不拥抱互联网，那么中国的经济是无法转型的。对于互联网支付的未来，唐彬的展望是支付企业未来的发展趋势首先是支付行业电子化。比如，航空领域的电子机票和电子支付等使整个航空业电子化了，现在整个航空企业电子化支付企业功不可没。移动支付彻底打破线上线下，把规模扩大十倍以上。

其次，后牌照时代的支付将改变金融。拥有牌照后人民银行正式监管和认可，支付从开始的融资服务叠加，最后支付和营销结合，成为与全球大数据时代进行交易的营销服务。

互联网支付的价值在哪里？第一，推动行业电子化让市场效率更高，信息更透明；第二，弥补金融服务的不足，推动金融创新；第三，增强信任，精准营销，创造或促成交易；第四，通过交易数据挖掘，建立信用数据库，这一点对整体体系以及对社会诚信非常有价值。

互联网支付对金融的改变

支付公司是一个互联网企业，它既有互联网的属性又有金融属性。因此，唐彬认为互联网金融时代是从网络支付开始的。网络支付就是一个互联网金融，但网络支付又不限于互联网金融。为什么？因为它设了一个叠加的东西，现在做成了平台要改变生活。而支付是一个交易平台，通过支付平台可以给用户提供个性化的付费，这样的价值非常大。拿到牌照之后，整个定位就随之变化了。

唐彬认为互联网支付的十年中，中国的垄断行业不管是通信业还是金融行，要使之改变是非常艰难的。“金融行业里，现在发放了大概有几千张小额信贷银行牌照，但对顾客没有影响。如果给互联网企业，进而给他们带来一些压力就截然不同了。现在互联网金融做了一个电子商务平台，推出后民生银行就做了电子商务银行，同时中国银行也做。所以，让垄断行业有压力是互联网对中国垄断企业带来的最大贡献，因为不改变就会灭亡。”

互联网支付的发展，其实是从一个简单的工具走向行业应用的过程，最后推动整个金融的改变直至经济的改变，从而让生活得到更好的体验。唐彬认为互联网对中国的意义不是简单的一个生活的意义，也不是一个工具的意义，它是不但打破垄断，还能带来新的思维，自下而上地去中心化和实现民主化的思维。让每个人真正在网络里得到独特的个性化服务。

2013年6月13日，由支付宝打造的一项全新的余额增值服务“余额宝”正式上线。通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。此项服务一经推出，业界就出现了“颠覆传统行业”的声音。

针对余额宝，唐彬谈到了自己的看法：“其实金融一点不神秘，金融是来源于商贸的需求，没有商贸也没有金融。银行的出现也是如此，也是商贸的要求。但由于中国银行长期被政府垄断，所以我们觉得很神秘。线上的余额宝也只是一个消费的渠道，不是一个金融的产品，因为现在还是垄断没打破，还没有资质，它必须通过互联网的创新，找到一个新的方法暂时规避这个垄断，但是我相信三至五年内它一定能打破垄断。”