金融创新灌溉田东“试验田”

王兆雷 韦文孟

金融创新灌溉田东“试验田”

王兆雷 韦文孟

开展农村产权抵押贷款试点，标志着广西田东县深化金融体制改革迈出了重要的一步，这在全国六个以农村金融改革为主题的试验区中属于首创。

“我打算在那边的几个山头种松树，计划发展林下养鸡。”盛夏时节，站在山顶鸟瞰翠绿的松林，黄建军觉得身上的每个细胞都填满了自豪感和成就感。

黄建军在广西壮族自治区田东县平马镇合恒村林场有一片2400亩的马尾松林，价值约2500万元。为扩大生产规模，今年5月底，他以林权抵押，贷款1500万元。他乐呵呵地说：“有产权就有资金，有资金就好干事。资金不用愁，创业有奔头。”

乘着农村金融改革的东风，田东县许许多多农民像黄建军那样以农村产权作质押获得贷款，突破了生产或者创业融资的瓶颈，实现了脱贫致富的梦想。今年上半年，田东县各项存款余额71.97亿元，贷款余额70.83亿元，其中涉农贷款余额为50.37亿元，占比为71.11%；农民人均现金收入8578元，增长69%，增幅居广西前列。

创业者尝到甜头

在田东县祥周镇模范村响水河河谷，满眼尽是郁郁葱葱、苍翠欲滴的香蕉树，树上挂着一弓弓饱满的果实，蕉海的主人叫康霖。康霖是山东人，曾转战海南省、南宁市等地承包土地种植香蕉。2008年初，经朋友介绍，他看中田东祥周镇模范村，那里不仅台风和霜冻少，而且土地肥沃、灌溉方便、地租便宜，是理想的创业之地。他雄心勃勃地计划，第一年种1000亩，第二年种2000亩，第三年种3000亩……

然而梦想要照进现实，并不是那么容易。康霖打一番算盘下来，每亩的投资成本约7000元，1000亩的总投资就是700万，而他仅有70多万，相差10倍。想到贷款，可他跑遍田东所有商业银行，都是一个说法：有财产抵押才行。“我一个外地人，哪有什么资产、财产去抵押？”康霖很无奈，也很无助。后来，他向二十多个亲朋好友借钱，才借得几十万元。为此，他只能先承租200多亩地。

2009年春节前几天，卖完这一茬香蕉，他一算账，因为量价齐升，纯收入近40万。这是一笔不小收入，可是他却高兴不起来。他想，要是当初有足够的资金，现在何止这个数？不过，依靠这一桶金，他扩大规模到400亩。同年5月，田东商业银行开展农村产权抵押贷款业务，其中的一项是农村土地承包经营权抵押贷款。得此消息，他兴冲冲地直奔田东县农村商业银行。后经核查、评估，该银行允许他以承包的400亩土地经营权作质押，放贷款100万元给他，贷款期限一年。

“这真是及时雨！”看着贷款转到自己的账上，康霖十分兴奋。有了这笔贷款，他又扩大规模200亩。2010年5月，贷款到期。那天，他按时到银行还清贷款。办完手续，银行信贷科问他：“你诚实守信，我们乐意再贷款给你，你要不要？”以前是他求银行放贷，现在是银行求他要贷款，他喜出望外，很快又获得贷款100万元，再扩种200亩香蕉。2011年6月，康霖的香蕉种植规模达到1000亩。以此作质押，再贷款150万元，贷款期限两年。

如今，康霖的香蕉种植已达到3000亩，他感慨万千：“雪球越滚越大，可是假如雪球的基数小，就很难在短时间内变大。贷款让雪球基数变大，越滚越容易变大。”

“产权不仅能带来贷款，还能让贷款都进入保险箱里。”康霖说，这让他可以高枕无忧地放开手脚，大干一场。他说的“保险箱”是指田东县推出香蕉、甘蔗、竹子等作物的政策性农业保险。香蕉的保险费是120元/亩，其中中央财政出50%，地方财政出20%，农户出30%。

康霖每年都给香蕉上保险。2010年冻灾，2011年风灾，他损失不少，但保险公司都能快捷理赔，让他有更多资金投入到生产中去。

深度试水普惠农民

2008年12月，田东县被列为全国农村金融综合改革试点县，为解决农民贷款难、银行放贷难的问题，田东县着力建立健全农村社会信用体系，完成了全县农户信用信息采集和信用评定工作，给予贷款授信超15亿元，农户凭借信用等级，不用任何抵押或担保，轻轻松松就获得了小额信用贷款。

然而，农民要想获得大额贷款，依然难字当头，病根就在农民没有银行认定的贷款担保物或抵押物。由此带来的弊端是显而易见的，一方面，农民没有获得足够的扩大生产规模资金，阻碍和束缚了现代农业发展、新农村建设的进程；另一方面，银行也为放贷难而犯愁，经济效益大打折扣。

在深入调研和反复论证的基础上，2009年4月，田东县开展农村产权抵押贷款试点工作，即鼓励银行机构推出林权、农村土地承包经营权抵押贷款。

2011年12月，田东县获批成为国家农村改革试验区，试验主题是深化农村金融体制改革。以此为契机，田东县深度试水农村产权抵押贷款工作，推出养殖圈舍、农业生产设施设备抵（质）押贷款，活体动物、果园、苗木等生物资产抵（质）押贷款，农村宅基地、农村房屋抵押贷款，无形资产抵押贷款等多种形式抵押贷款方式。

“开展农村产权抵押贷款试点，标志着田东县深化金融体制改革迈出了重要的一步，这在全国六个以农村金融改革为主题的试验区中属于首创，具有里程碑意义。”业内人士分析。

为给农村产权抵押贷款试点工作装上“助推器”，2012年12月，田东县成立了农村产权交易中心。这是集农村产权交易信息发布、产权交易鉴证、产权抵押贷款鉴证、农村资产评估、处置银行不良资产、政策法规咨询于一体的农村产权交易非营利性行政服务机构，也是广西唯一的县级农村综合产权交易平台。

这项金融新政和服务新举措受到农民和银行的热捧。截至今年6月，全县累计发放农村产权抵押贷款271笔，贷款1.5亿元。从田东县银监办提供的监测数据来看，这些农村产权抵押贷款均能按时还本付息，贷款均为正常类贷款。这得到了中农办、全国农村改革试验区办公室、中国人民银行、中国银监会的首肯。

农村产权抵押贷款激活了农村生产要素，然而它毕竟是新鲜事物，需要一个过程去完善。田东县还存在农村资产确权工作滞后、产权抵押贷款工作尚未完全规范、农民贷款意识不强等问题。

对这些“病症”，广西银监会专家开出“处方”：要做好农村产权确权颁证工作；形成协同推进农村产权抵押贷款的工作机制；农村产权抵押贷款前，应经过农村产权交易中心鉴证；要开展多层次、多角度、多渠道宣传农村产权抵押贷款政策。

六个农村金融改革试验区

北京市大兴区

河北省玉田县

吉林省九台市

福建省沙县

湖南省沅陵县

广西壮族自治区田东县

责编:徐豪