促进浙江典当业规范健康发展

□文/赵文明

（作者为浙江浙商典当有限责任公司副总经理）

典当服务对象以中小微企业为主，是中小微企业融资服务体系的重要组成部分；发挥典当的功能优势，服务于中小微企业发展具有重要的现实意义

典当业是中小微企业融资服务体系的重要组成部分。近年来，随着中小微企业对资金需求的增加以及城镇居民个性化消费需求和投资理财需求的增加，浙江典当业得到了快速发展。2011 年末，全省典当企业数已达381 家，实收资本为63.66 亿元，比上年净增11.23 亿元；资产总额达80.62 亿元；净资产69.64 亿元，比上年增加10.98 亿元；全年典当利息与综合服务费收入81864 万元，比上年增长28.89%；税后利润22984万元，比上年增长44.07%。2011 年，全省发放典当贷款总额407.66 亿元，同比增长33.14%。在当前形势下，研究浙江典当行的发展模式，发挥典当的功能优势，服务于中小微企业发展具有重要的现实意义。

典当行的“浙江特色”

浙江典当业复兴较早，发展迅速，从整体上看，主要有以下几个特点：

服务对象以中小微企业为主。传统典当的服务对象主要是城镇居民个人，这类业务目前只占4%左右。据杭州市典当协会的一项随机调查，目前典当贷款的78%是借贷给中小微企业。在自然人借款中有很大部分是企业个人股东，他们以个人的不动产和股权作抵（质）押，从典当行取得贷款后，实际用途也是投入自己的企业。

企业规模参差不齐。从业务规模看，2011 年，浙江典当业务总额达10 亿元以上的企业有7 家，占1.8%；典当业务总额在5-10 亿元的企业有5 家，占1.3%；典当业务总额在1-5 亿元的有78 家，占20.5%；典当业务总额在5000-10000 万元的有48 家，占12.6%；典当业务总额在2000-5000 万元的有77 家，占20.2%；有139 家典当企业年发放典当贷款总额尚不足2000 万元，占36.5%；有27 家典当企业未开业或典当业务额报表为0，占7.1%。从业务收入看，2011 年典当业务收入在1000 万元以上的典当企业14 家，占3.6%；收入在500-1000 万元的典当企业有22 家，占5.8%；收入在100-500 万元的有135 家，占35.4%；收入在100 万元以下的有210 家，占55.2%。

理念创新开始涌现。典当行在做好传统门市民品典当业务的同时，有的典当行重点拓展房地产、股票、汽车等大额业务；有的典当行与银行合作开发新的典当品种，推出“融资宝”、“一卡通”等特色服务；有的典当行开展同行联手典当。浙江典当行丰富了现代典当行的内涵，改变了传统典当行的固有形象。

民营典当行数量快速增加。2002 年开始，民营企业挺进典当业，改变了国企一统天下的局面，典当行业总注册资金63.65 亿元中，民营资金已占90%以上。民营典当企业在开拓典当业务、扩大典当规模、创立特色经营、强化风险管理、提高经济效益等方面取得了可喜业绩。

发展中存在的问题

典当的法律法规不完善。这是全国典当行面临的共性问题，现行的《典当管理办法》，只是一个部门规章，且与国家现行部分法律法规如《担保法》、《公司法》等相抵触，而现行法律法规对典当的特殊性质、典当的融资方式、典当的服务对象等等均未做出界定，因此，实际工作中法院不能有效保护典当行的合法利益。

典当行抗风险能力较弱。截至2011年末，浙江省有381 家典当企业，平均每家企业注册资金为1670 万元。全省典当行2011 年末贷款余额总计为62.81 亿元，而2010 年全省金融机构的本外币贷款余额为4.7 万亿元，典当行在整个融资市场中所占比重仍然非常小，几乎可以忽略不计。浙江典当行注册资本最多的为1亿元，小的只有500 万元，这样的规模本身也是属于小微企业的范畴，抗风险能力较弱。

政府扶持发展政策不多。近年浙江省政府为解决中小企业融资难的问题，对相关行业出台了许多扶持政策，如对担保行业有八项政策扶持措施，包括减免营业税、担保损失按比例税前列支、担保损失补助和按担保金额奖励等，对小额贷款公司也陆续出台了相关政策，予以扶持，唯独对典当行没有扶持政策支持。

典当行管理水平差距较大。省内典当行从管理水平上可以分成三类：第一类企业是现代企业制度健全，典当是真正的主业，有专业管理人才，管理规范，决策科学，经营业绩良好；第二类是典当企业依附在某公司下，对大股东而言，典当是其副的主业，典当业务主要靠个别管理人员开发，管理不够规范，决策主要由老板说了算，绝大部分业务是在熟人间开展，再加上一些上门业务，有一定的经营业绩，但规模有限；第三类是典当规模较小，缺乏经营管理人才，管理不规范，业务以等客上门为主，典当逾期比例较高，经营亏损，进退维艰。

典当行自身融资难。融资难成为典当业发展瓶颈，典当行是提供融资服务的特殊机构，必须有足够的资金来提供融资服务，然而在实际经营中受现行典当管理办法的限制，典当行本身的融资问题也没有很好的解决，2011 年典当企业从银行获得的借款仅占典当企业资本金的8.28%，限制了典当行的发展。

典当行人才培育落后。由于典当业发展时间不长，整个行业中典当专业人才比较匮乏，实际中典当企业一般人员配备比较少，除少数几家企业有相对稳定的经营团队和规范的经营规则外，很多企业就靠经理一人决策，企业经营制度建设跟不上典当经营的需要。行业人才比较缺乏，限制了典当业发展。

三管齐下促进发展

在市场经济条件下，典当作为中小微企业和个人创业融资的补充渠道之一，在解决中小企业融资难、促进民营经济发展等方面有着积极的作用。如何促进典当行业健康快速发展，解决当前典当业所存在的问题，笔者从政府、典当行和行业三个层面提出发展对策和建议。

——政府要营造良好的外部环境。健全典当行业监管机制，按照“科学发展、合理布局、从严把关、公开透明”的原则把好典当行准入审批工作，提高准入门槛；按照“规范与发展并重”的指导思想健全行业监管机制；按照“分类监管、重点发展”的原则，鼓励有条件的典当行增加注册资本，做大做强；大力支持典当企业开设分支机构，发展连锁经营。《典当行管理条例》目前国务院正在研究，一旦出台，浙江省尽快根据浙江的实际情况制订地方性典当法规，编制浙江省典当业发展和布局规划。加大对典当行的政策扶持力度，政府应出台政策鼓励典当行做大做强、规范经营；帮助典当行拓宽融资渠道，推动建立典当行之间、典当行与银行等其他社会融资机构之间的合作机制；应制定扶持典当行发展的优惠政策，按金融机构税收的有关规定对典当行计提贷款损失准备金，提高典当行抗风险能力；研究出台对典当行向中小微企业融资的奖励政策，从税收和财政等方面给予一定的扶持。建立健全风险管控体系，监管部门或协会牵头组织力量研究制订典当业相关业务操作标准，逐步形成行业标准体系；充分发挥各项标准在规范典当业发展中的基础性作用，引导典当企业规范运作，提高经营管理水平。

——典当行要树立良好的企业形象。进一步加强企业制度化建设，完善法人治理结构建设，推进业务规则、人才培育、内部控制、安全防范和风险管理等制度建设。加强企业品牌化建设，提升典当行的品牌效应，树立现代典当行新形象。加强企业连锁化经营，拓展业务范围、增加营业网点、提高市场占有率、迅速推进品牌和资本扩张。加强企业规范化管理、创新化管、人才化管理，辩证处理风险控制和业务开拓的关系，辩证处理制度的刚性和执行的灵活性的关系；积极进行民品典当业务范围创新，努力探索绝当物品变卖的新业务，积极稳妥进行上市公司股权质押业务，改变传统典当经营中以“典当行”为中心的模式，与时俱进确立以“客户”为中心的新观念；依据典当业务品种和服务品种不同需求，引进从事金融管理工作，精通管理、业务和行政等所需的各类人才，建立学习型典当企业。

——行业协会要发挥自律监管作用。发挥行业协会在规范经营、加强自律、制订规范、教育培训、诚信建设、行业宣传等方面的作用。典当行业协会要建立健全行业自律性管理制度，制订职业道德准则，大力推动诚信建设。要开展专业性、基础性业务培训，建立典当从业人员进入教育和继续教育机制，制订业务培训教育大纲。要加强与新闻媒体、有关中介机构、企业的沟通联系，向社会推广典当品种与服务，塑造典当行新形象。举办典当行之间“经验交流”会，使各典当行及时了解行业动态，人才信息，业务风险。针对典当业发展中的法律法规及政策性问题，代表行业向政府反映情况，提出建议。