当前形势下商业银行小企业信贷业务发展浅析

王永成

【摘 要】 金融危机的带来使得国际经济受到严重影响，国内市场也出现了低迷情况，小企业面临的资金压力越来越大，商业银行作为企业发展支撑，应当响应国家号召，积极为小企业发展提供科学合理的帮助。

【关键词】 商业银行小企业发展信贷金融形势

随着国际金融形势的不断发展，局势的变化越来越复杂。在这样的金融局势下，欧美国家的债务形势也更加严峻，全球的经济发展因此受到了制约，使全球经济在逐步二次衰退的风险日渐加剧。并且，我国经济也随之面临了通货膨胀的压力，一些行业生产情况供大于求以及消费者的需求也随之发生了变化等各种问题，就当前情况而言，世界两大金融机构世界银行以及国际货币基金组织对中国今明两年经济情况进行了预测，表明我国在这两年时间的经济预测值相较于前次将出现下调情况，大约在一个百分点左右，这就表明中国的经济已从两年前从超过9%的高增长点退回到了“保八”的情况。

面对国际的低迷市场和国内无生机的局势，经济结构非常紧张的情况，企业面临“三角债”的高压情况，以及物价及劳力资源价格的不断上涨，不少企业的盈利已逐步呈现下滑趋势，中小企业的发展更是陷入了僵局[1]。简而言之，国内的中小企业要发展，不仅需要突破萎靡的出口问题、供大于求的内销情况、成本及劳力价格的上升等各种阻碍发展的问题，同时小企业在面对上游供销关系中资金运转的挑战，以及下游不可避免地垫资情况，使得小企业在这复杂的金融环境下，资金问题无疑是他们最大的难题。而且在金融环境的日渐复杂的情况下，至2011年以来，国家货币政策也随之做出了相应的调整，这给实体经济和金融市场的流动性带来了影响，使得小企业更加难以生存，融资问题及成本问题使其陷入了更加尴尬的局面。由于多重压力使得国内大多数的中小企业由于资金问题，出现了倒闭等情况，甚至还发生了小企业主“跑路”躲债等情况。

就近段时间来说，商业银行由于受到货币政策的影响，其信贷资源越来越紧张，而小企业在面对风险的情况下，抵抗能力较低，使得商业银行在信贷资源有限的条件下，对风险及收益的考虑也更加严谨。由于市场形势复杂，商业银行多对小企业的发展形势及存在困难有非常详细的了解，这使得小企业进行融资时，越来越有难度，并且商业银行对风险的日渐重视，其收益也随之加高，因此小企业的融资成本就相对提高。当小企业在无法获得商业银行的融资时，多数小企业随之转向典当及小额贷款等公司求助，甚至有的公司还将求助之手伸向了地方高利贷等组织，这些方式使得小企业的资金成本越来越高，企业的利润也就随之减少，这就更加无法获得银行的青睐。通过以上分析，能够获得银行借贷的企业特征也就随之显现出来。（1）其贷款利率能够保持长时间的增长；（2）信贷情况日渐紧张，银行的利率也随之上涨；（3）部分小企业通过担保公司提高自身的信用价值，使得融资成本也相应提高；（4）小企业在获得融资资金后，将获得资金中扣除部分资金，转交至担保公司来充当银行保证金，这使得实际能够运用的资金达不到预期值；（5）当前高压的金融形势下，银行在面对债务压力的情况下，随之将压力转嫁给贷款企业，在发放贷款时需缴纳一定的保证金，并需要通过汇票的方式来进行保证金的支付，但由于小企业几乎不具备话语权，这使得他们在通过银票进行交易时失去了较为优惠的价格，甚至可能出现贴息等情况。这些情况使得小企业融资问题更加艰巨，成本费用不断上升。

随着时间的推移，至2008年以来金融危机的爆发，中小企业在资产上面临的挑战更加严峻，并且就商业银行的信贷业务而言，小企业除承担自身的压力外，还需要承担商业银行在操作上的压力，这些因素均使得小企业盈利空间大幅下降，因此，在小企业的资金更不上运转速度，势必会导致企业关闭，而银行也会因此遭到严重损失。

根据我国《商业银行法》中明确指出，商业银行在发展中不仅要关注自身的利益，还应当加强社会效益，因此，商业银行可以说是肩负重任，在维护市场秩序、推进经济发展以及促进社会进步均责任。商业银行应当积极响应国家号召，在严格审核小企业贷款风险的同时，积极采取有力措施帮助小企业解决融资问题，缓解企业压力。同时结合实际情况，尽可能地加大贷款容忍度，加大对小企业发展的服务力度，制定更加科学合理的融资策略。并且针对贷款后续管理工作进行进一步加强，提高对风险的排查力度，积极做好小企业的评估工作，及后续服务工作，为小企业融资搭建其指向标，使小企业融资更加合理、更加有效[2]。加强审查核准力度，加强对外贸型企业真实性的掌握，明确客户的需求及还款渠道，避免出现过度融资亦或者套取银行信用等情况。

参考文献：

[1] 王利军.商业银行小企业信贷风险的管理与控制[J]. 内蒙古财经学院学报（综合版）， 2009，（02）.

[2] 曾旭.浅议当前经济形势下的信贷风险防范[J]. 区域金融研究， 2009，（01）.

（作者单位：内蒙古财经大学职业学院）