我国商业银行收费问题探讨

一、引言

现在，几乎每个人都有银行卡，银行卡可以转账、取款、汇款、去商场购物等。人们不用再携带大量现金而仅仅携带一张银行卡，这样不仅方便而且安全。但是“天下没有免费的午餐”，同样这些便利也不是免费的午餐，而是需要收费的。银行是否收费、怎么样收费，表面上看是一个经济问题，更确切的讲是一个政治社会问题。几乎人人都持有银行卡，银行怎么收费关系到大部分国民的利益，所以银行收费问题长久以来都是大家关注的焦点。4月6日下午4点，中国银监会召开“推进银行不规范经营专项治理活动”新闻发布会，据悉，银监会要求所有银行3月底之前要在官方网站或营业网点，公布由法人总部统一制定的服务收费价目明细。按照政府指导价和市场调节价两类分别公示，并从4月1日起严格按名录收费，凡未纳入名录的一律不得擅自收费。对于4月1日以后出现的收取不合理费用问题，各级监管派出机构要按照属地执法原则，发现一起、处理一起，绝不可下不为例、绝不可从轻处罚、绝不可宽容迁就。

二、原因分析

一直以来，银行收费都是说涨就涨，一家说了算，没有任何商量的余地，国内银行收费问题由来已久。分析其原因有很多方面，笔者主要分析以下两点：

（一）银行收费越来越多，都是垄断惹的祸

按照中国银行业协会提供的数据，与2003年的300多种收费项目相比较，2010年收费项目多达3000种，七年间收费项目涨到10倍。银行收费越来越多，都是垄断惹的祸。根据主流经济学框架，凡是完全竞争的任意因素受到影响，都有可能导致垄断。一方面，银行与普通的企业有相同的地方，每个商业银行之间都存在着激烈竞争；另一方面，银行与普通的公司企业不同，银行提供的服务具有公众性，涉及广大人民储户的利益，每个国有银行都拥有3至4亿的持卡人，带有一定的垄断性，所谓的竞争也就“形同虚设”，也就是指，银行业所谓的“你可以自由选择任何一家银行，那是你的权力”之言，其实就是掩人耳目。国内银行没有形成真正充分的竞争，市场主导的定价机制不能完全实现，而是由银行自行定价。面对国内的少量银行，公众实在是没有多少选择权，面对银行的众多收费行为，公众失去了选择权，这是银行乱收费的主要原因。

（二）规范监管力度不够

近些年来，尽管银监会出面要求商业银行规范服务收费行为，对违反规定的收费项目、立即停止收费等及时采取措施妥善处理，但是银监会没有规定相应的处罚规则。在这种情况下，商业银行就会存在操作的空间和动机，难免会有部分商业银行会继续违规收费、增加违规项目收费，这也导致了银监会在过去的监管中没能得到有效落实。

三、解决措施

商业银行收费问题是储蓄者和银行长久以来都存在的矛盾，要彻底解决不是一朝一夕的事。不仅要考虑银行的承受能力，还要考虑储蓄者的实际承受能力，只有有效地结合两者加以分析，兼顾和平衡两者的利益，才能解决好这个问题。

第一，从监管层的角度，尽快制定出台《商业银行服务价格管理办法》等法规制度，全面规范约束银行服务收费行为。要求银行对于收费项目的全面公开，对于没公示项目不得收费。对于收取不合理费用的行为，实际收费与公示价格不一致的行为，不按照标准服务而收费的行为，将重点查处并发现一起、处理一起，绝不可下不为例、绝不可从轻处罚、绝不可宽容迁就。同时，对于基本服务收费标准，要在彻查银行成本费用的基础上，按照成本加合理的利润构成收费价格的原则由政府主导制定。这样，一方面有利于政府对银行收费行为的监管，改变以往银行收费的“想收就收”的局面，另一方面政府公开收费项目和银行的成本，有利于消费者清楚了解自己的消费项目，给百姓一本明白账。

第二，完全竞争市场是指竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。在这种市场中资源可以自由流动，市场完全由“看不见的手”进行调节，任何一方都只是接受者。根据主流经济学框架，凡是完全竞争的任意因素受到影响，都有可能导致垄断。银行与各户双方由于信息不对称、权利不对等，在服务收费问题上始终处于优势地位，从而产生了垄断。根据博弈论的知识，银行在于消费者的利益博弈中始终处于优势地位，会选择对自己比较有利的策略，再加上服务意识不强，才会“公示不充分、见面不主动”。要从根本上解决银行收费问题，必须进一步改革和开放银行业，减低门槛、引进更多的民间资本，从而形成充分的市场竞争，每个银行只是市场的接受者，消费者有足够的知情权和自主选择权，有效遏制银行“想收就收”的局面。

银行业附加不合理贷款条件、收取不合理费用等问题由来已久，这个问题不仅仅是一个经济问题，更是一个政治社会问题。要正确地处理好这个问题，给百姓一本明白账，这需要银行、政府、社会的共同努力，全面规范和约束银行的服务收费行为， 完善规范银行服务收费的长效机制。

参考文献

[1]欧立群.关于我国商业银行收费问题研究及对策[J].商场现代化.2010(09）.

[2]苏雪燕.服务项目近八层要“算钱” 银行收费莫陷“雾里看花”[D].经济参考报,2011(07）.

[3]李代祥.不够厚道的银行收费何时休[J].经济研究参考.2010(60）.

作者简介:张敌（1991-）女，汉族，广西柳州人，西南财经大学统计学院，研究方向：金融统计与风险管理。

（责任编辑：唐荣波）