金融系统在支持“三农”有效发展上面临的问题与建议

一、金融系统在支持三农发展上面临的问题

我国是传统农业大国，但农业生产机械化程度低，粮食产量低下。近几年，随着国家越来越重视“三农”问题，农村经济发生了翻天覆地的变化，但是由于我国农村经济底子薄、人口多，经济发展速度慢，农村金融系统发展起步晚，目前存在许多问题，不能满足农村经济发展的需求，主要表现在以下方面：

（一）从宏观看，现阶段金融业服务“三农”面临的主要问题

第一，农村金融业务开展受到农村经济水平的制约。目前，农村经济水平仍十分落后，综合生产力低下，农村经济效益较差，农民的收益十分有限，农村金融机构向农民提供贷款存在很大的风险，同时农民文化程度低，对金融方面的知识了解很少，农村金融机构很难在农村开展业务。

第二，农村金融业务水平受到经济形势的影响。受到全球金融危机的影响，我国的一些粮棉油出口企业受到很大的冲击，粮棉油价格波动起伏不定，走势很不明朗，这对农村金融机构进行粮棉油的收购造成了很大的阻力。

第三，农村保障体系不健全间接影响农村金融机构开展贷款业务。由于农村缺乏健全的保障体系，农民的收益得不到保障，一旦发生自然灾害，农民的收益大大减少，其损失将无法弥补，金融系统承担的风险将大大增加，同时，一些农业产业龙头企业缺乏一定的保障机制，一旦发生亏损，将会给金融系统带来很大的影响。

第四，金融支持“三农”缺乏法律保障。我国关于农村金融机构支持农村发展的立法还很不完善，许多方面仍存在无法可依，在贷款抵押物方面，我国没有具体的法律规定农民可用于贷款的抵押物有哪些，主要依靠一些商业性金融机构对一般企业的贷款抵押物为参照，实际上，农民拥有的自有资产非常少，由于贷款条件的苛刻，农民很难从金融机构贷款，而农村金融机构出于对风险的考虑，一般不会向没有合理抵押物的农民贷款。

（二）从微观看，信贷支持农业面对的问题

一是农村金融业务单一，难以满足农村经济建设对多种业务的需求。农村金融系统自成立以来，始终担负着粮棉油的收购业务，业务十分单一，而农村经济要得到发展，需要农村金融机构提供多项业务的支持，其中向农民及农业产业龙头化企业提供贷款是很重要的方面。此外，还可以向农村基础设施的建设方面提供贷款，支持农村基础建设的发展。同时，保险、咨询等其他金融服务非常少，尤其是农村金融保险相当滞后，农村金融服务业务单一，为农村经济的发展带来了很大的阻力。

二是农村金融机构的风险管理机制不够完善。其一，农村金融机构对贷款对象的估计不太准确，提供的贷款大多数是向一些农业产业龙头化企业提供，这些企业虽有一定的实力，在规模上也符合标准，但这些企业大多资产负债率较大，存在很大的风险，而一些具有发展潜力的农业企业，由于成立较晚，规模较小，不能获得贷款，使得这些中小企业难以得到发展。其二，农村金融机构对于支持准政策性收购业务与防范风险难以兼顾。由于准政策性贷款是按市场价格供应资金，农村金融机构既要执行政策，又要保证收购不出现“卖粮难”的问题，有时由于不可抗拒因素出现风险后没有相应的风险补偿机制，往往需要靠自己承担风险。

三是由于银行性质决定，对农村、农业的中长期项目贷款受到行政限制。如农村的路网、电网建设贷款很大程度上由地方行政部门掌控，政府又不允许这些部门在农发行开户，主动上门营销，最后结果以“不是对口银行”而回绝，造成有的银行烧香而找不到庙门。

二、银行支持“三农”有效发展的建议

1.加大对农村发展的扶持力度，努力提高农村经济水平。农村经济的发展水平将影响农村金融系统的发展与业务创新，因此，要将农村经济的发展放在重要的位置上，党中央提出要千方百计地保证国家粮食安全和主要农产品有效供给，千方百计促进农民收入持续增长两个目标，加大对农村改革发展的支持力度。可以重点支持一些农业开发和农业基础设施建设，这是扩内需保增长的重要领域，这不仅强化了农业基础，改善了农民生活，还加大了农村金融系统的信贷支持力度。

2.加快完善农村保障体系，减少农村金融机构所承担的风险。由于农业是弱质产业，并且其具有高风险、低收益的特点，农村金融机构对一些农业产业化企业和一些农户发放贷款就有很大的风险性。因此，国家应尽快完善农村保障体系，建立农村保险机制和农村救济机制，一旦发生自然灾害或其他的风险，可以由这些保障机制进行补偿。目前，只有一些商业化保险参与了农村保障体系，这些商业化保险所承保的范围非常狭窄，且用于补偿损失的资金有限，还需要国家的政策性保险参与农村的保险体系，以达到保障农业农村经济发展的真正目的。此外，还可以采取社会救济的形式，对一些损失严重的企业，社会不能弥补损失的，可以通过社会救济来填补损失。

3.延长贷款期限，尽量满足客户的贷款需求。由于农业的季节性强这个特点，农村金融机构在向农业产业化企业和农户贷款时应尽量考虑这个特点，不能一位追求资金周转率，应考虑农业产业化企业和农户的具体要求，适当延长贷款期限，给企业和农户充足的时间扩大生产和提高生产效率。

在新农村建设的背景下，面临着宏观和微观方面的诸多问题，制约着农村金融系统的发展。本文在分析农村金融系统发展面临的问题，提出了在新形势下，农村金融系统发展的具体措施，旨在通过提高农村金融系统的业务水平和支农能力，以更好地促进农村经济的发展，更好地服务于“三农”。

参考文献

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作者简介：张莉娜（1986-），女，江西南昌人，天津商业大学经济学院硕士，研究方向：金融市场与金融机构。

（责任编辑：陈岑）