村镇银行发展现状及对策

□文/刘 凯 尹泽东 管 龙

（新疆财经大学金融学院 新疆·乌鲁木齐）

一、村镇银行发展现状

（一）村镇银行发展迅猛，但仍与监管部门规划有较大差距。截至2011年末，全国共组建村镇银行726家，在已组建机构中，有473家设在中西部省份，占比60%。已开业机构各项贷款余额1，316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。

图1 2007～2011年村镇银行机构总数

截至2011年末，已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。从图1中我们可以看出，2007～2011年我国村镇银行机构设立增速是十分快的，分别为378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增长率为154.4%。但是，由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢，与监管部门规划的2010年村镇银行大提速、2011年成立1，027家的目标相去甚远。（图1）

（二）注册资本金不断增加。据统计，2007年9月之前，在6个试点省市成立的前12家村镇银行平均注册资本为1，060万元，最大注册资本为2，000万元，最小注册资本仅200万元。截至2009年末，正式成立的148家村镇银行平均注册资本上升为4，930万元，注册资本超过亿元的村镇银行有14家，最大注册资本规模上升为2亿元。2010年6月末，“全国最大村镇银行”的名号已归东莞长安村镇银行所有，注册资本3亿元；2010年12月末，“全国最大村镇银行”的记录再一次被刷新，河南南阳村镇银行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注册资本金5亿元。（表1）

表1 银行业金融机构最低资本限额

村镇银行注册资本规模的扩大，主要源于做大贷款规模的冲动。根据规定，村镇银行对单一客户的最大贷款规模为注册资本的10%，注册资本越大越易争取县域内资金需求量大的大中型企业。未来，不排除有注册资本达到全国性商业银行注册资本要求的村镇银行出现。

（三）盈利能力较强。农村地区旺盛的资金需求为村镇银行提供了绝佳的发展环境。从已开业村镇银行的运行状况看，绝大多数村镇银行各项业务发展较快，资产规模不断扩大，取得了较好的经营业绩。据统计，截至2010年6月末，全国村镇银行存款余额401.6亿元，贷款余额349.3亿元，所有者权益为110亿元。以较早开业的3家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行、甘肃庆阳瑞信村镇银行和吉林东丰诚信村镇银行为例，除四川仪陇惠民村镇银行在开业的2007年出现亏损外，2007～2010年间，3家村镇银行都实现了盈利连续增长、商业可持续发展的目标。

二、存在的问题

（一）市场定位有偏离“三农”倾向，发展偏离政策初衷。“村镇”一词同时也刻画了村镇银行设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。但从已开业的村镇银行来看，除先期试点的仪陇惠民村镇银行、固阳包商惠农村镇银行现将总部设在乡镇，先后通过开设分行和搬迁总部的方式“回县城”，其他村镇银行大多将其总部设立在经济发达的县、市一级。从客观来看，这并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，更有甚者，大部分村镇银行都没有专注“高风险、高成本、低收益”的小额贷款业务，而将目光放在了贷款金额较大的小企业上，在一定程度上严重偏离了设立村镇银行的政策初衷。

（二）总体设立步伐较为缓慢，与监管规划差距很大。截至2011年5月末，全国村镇正式开业的村镇银行为539家，与《关于新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》中截至2011年末村镇银行总数达到1，027家相比，还有很大的差距。

按照监管规定，村镇银行必须由一家银行业金融机构作为主发起人。目前村镇银行设立难，很重要的一个因素就是村镇银行的主发起行难找。截至2010年末，全国村镇银行中，由国家开发行及四大行发起的村镇银行约占总数的7%，全国性股份制商业银行发起的约占10%，城市商业银行发起的约占50%，农村商业银行（含农村合作银行、农村信用社）发起的约占30%，外资银行发起的约占3%。在现有体制下，村镇银行对于大多数大中型银行不具有足够的吸引力，城市商业银行和农村商业银行是目前成立村镇银行的主力，但受制于自身资本规模和管理能力，城市商业银行和农村商业银行发起设立村镇银行能力有限。

（三）存贷比过高。存贷比过高是村镇银行目前普遍面临的问题。造成存贷比过高的原因是村镇银行吸收存款难而发放贷款易。村镇银行吸收存款难的原因主要有以下三点：一是汇兑结算难。村镇银行多数未纳入人民银行结算系统，与央行结算系统不畅，使清算、汇兑等业务无法办理，与外界相关机构和发起行也没有实现相应的网络连接，代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办。二是村镇银行成立的时间较短，居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，居民对村镇银行的认可程度较低，因而不敢将个人存款放到村镇银行。三是村镇银行网点少，现代化手段缺乏，吸引力小。

（四）人才瓶颈问题。人才问题也是村镇银行目前面临的瓶颈因素之一，一支优秀的人才队伍是一家银行能够获得成功的重要前提。由于村镇银行主要设立在较为偏远的农村地区，在吸引人才方面，很难与国有银行和股份制银行相媲美，更难以与外资银行相竞争。村镇银行应在人才招聘方面更具灵活性，但应该严格避免“近亲繁殖”。其员工大部分是从农村信用社转来的，来自大银行有经验的专业人才很少，即使一些大学毕业生对村镇银行也缺乏“入行”的兴趣，因此村镇银行业务急需专业人才。

三、对策建议

（一）坚定“支农”、“支小”的发展方向，立足于长期价值和长远发展。村镇银行及发起人应立足于对长期价值的追求，不能为了当前利益而“紧盯”商业银行的传统领域，走进同质化发展的“死胡同”。各家发起行务必立足长远，以追求长期价值为目标，为村镇银行经营管理确定科学的发展规划和目标。还应力求在“农”、“小”领域形成特色化、差异化经营，是村镇银行的成立之本，发展之源。村镇银行要不遗余力地专注于“农”、“小”领域金融服务需求的特点，通过强化客户细分和差异化管理、不断推出高度契合市场需求的高质量创新产品、不断优化业务流程等举措，打造比较优势与核心竞争力，力争早日形成“支农”、“支小”特色品牌，实现银行与客户共同发展的目标。

（二）主发起制度应适当改革，从制度上推动村镇银行设立步伐。目前，对于村镇银行能否实现商业可持续，仍需在实践中摸索。而在这一过程中，民间资本无疑可以担当重要角色。但目前的监管制度束缚了民间资本的能力。同时，银监会在2009年规定小额贷款公司可转制为村镇银行，但转制除了要满足一系列条件外，还要满足村镇银行股权的有关规定。这等于是民间资本在经营几年后，若想将小额贷款公司转制为村镇银行，就得将控股权拱手送出。上述出于风险考虑的制度设计，限制了民间资本在激活和推动农村金融市场中的能力释放，也从机制上束缚了村镇银行作为新型农村金融机构组织的作用发挥。

要想推动村镇银行组建步伐，切实发挥在实现农村金融可持续发展中的示范作用，可从制度上充分释放民间资本的活力。目前，江浙地区出台的村镇银行具体规定中，有的已经对银行控股的最高比例进行了适当的限制，以保证村镇银行的机制优势得以真正发挥。同时，对于符合条件的小额贷款公司，也应允许转制后的控股股东可以为非银行业金融机构，以尽可能激发民间资本的积极性。

（三）多策并举，提高业务发展水平，缓解流动性风险。村镇银行应积极配合当地政府进行宣传，进一步提高知名度和可信度，并适时设立分支机构，以充分吸收当地资金来源。同时，主发起行应在系统网络、产品提供、品牌宣传等方面给予村镇银行有力支持，解决村镇银行在吸收存款方面的技术“硬伤”，提高村镇银行的社会认同度；监管部门应从制度上解决村镇银行加入人民银行大小额支付和征信系统、加入银联系统、进入全国同业拆借市场、发行金融债券、获得支农再贷款、村镇银行存款保险等问题，使之更具可行性和操作性，在技术、系统和机制上为村镇银行吸收存款和筹集资金提供支持。同时，建立人民银行对村镇银行的流动性风险处置机制，确保在村镇银行暂时出现流动性问题时，可以向当地人民银行申请动用存款准备金或争取其他资金支持。

（四）创造良好环境，吸引优秀人才。首先，制定较高的薪酬待遇，吸引高素质的人才加入；其次，村镇银行应当加强员工培训，尽快提高现有人员素质，适应业务发展的需要。要鼓励、支持村镇银行组建既懂信贷业务又了解市场和企业、实践经验丰富的信贷业务管理团队，提高化解风险的能力。村镇银行要积极培养专业人才，开展日常业务培训；支持村镇银行从业人员到国有大型商业银行实习，帮助他们练习和培训职业技能和业务素质。

[1]李向，贺风.村镇银行发展现状及存在问题探究[J].内蒙古金融研究，2011.6.

[2]辛本胜.村镇银行发展现状及展望[J].新金融，2011.5.

[3]张岩.对西部地区村镇银行经营发展的建议[J].经济论坛，2011.10.