积极发挥信用保险在扩大内需中的作用

摘要：扩大内需对我国的经济增长起着极其重要的作用。本文从信用保险角度出发，分析了制约扩大内需的因素，论述了信用保险在扩大内需中所起到的重要作用并为信用保险如何在扩大内需中发挥积极作用提出了合理化建议。

关键词：扩大内需 信用保险 发展路径

2011年末以来，我国经济增幅连续放缓。受世界经济增长乏力、欧债危机等事件的影响，三驾马车中的出口也从2011年下半年开始呈现出震荡下滑的趋势，外贸依存度也在平稳中回落，但仍高于发达国家近10个百分点。从国内来说，我国的最终消费率虽然目前在缓慢的回升，但仍低于世界平均水平近20个百分点。作为拥有超过13亿人口的发展中大国，广阔的国内市场应得到更好的开发、国内需求应得到进一步的释放。因此，“十二五规划”中，扩大内需首次独立成篇，被赋予了更多新时期的深刻内涵。

一、制约扩大内需的因素

（一）投资主体单一、投资渠道狭窄

为应对金融危机，有效扩大国内需求，我国采取了一系列由政府主导的政策性投资。在取得显著效果的同时，也带来了产能过剩、复制不合理经济结构、民间投资不足、中小企业发展滞后等一系列问题。投资主体未能有效的多元化，政府投资依然是投资市场的主力军。中小企业作为投资的生力军能获得的金融支持相对有限，从而导致民间投资力量相对薄弱。部分行业准入门槛过高，投资环境不够宽松，也间接造成了部分热点投资集中，投资渠道狭窄的问题。对于个人投资来说，能够选取的投资渠道也非常单一，而近些年金融市场的不景气也为投资信心蒙上一层阴影。由政府主导的投资主要集中在能源化工钢铁等生产性领域，部分行业已经出现了一定的产能过剩的情况，而医疗、教育等公共产品以及生活性领域的供给短缺，也造成与居民生活息息相关的产品的物价上涨。

（二）消费能力有限、消费信心不足

近些年来，居民的可支配收入虽然处于增长状态，但实际上用于消费的比重仍然不高。与此同时，占人口近三分之二的农村地区虽然本应成为消费需求的主力军，但农民却缺乏消费能力。同样不容乐观的是，在购买力相对较高的城市，消费物价指数持续高位等因素极大地限制了消费需求。由于可支配收入的匮乏，又没有充裕的居民个人消费信贷，使得居民的消费信心严重不足。再加上传统的储蓄观念，社会保障体系的不完善，使得消费意愿发展更为缓慢。

（三）片面强调出口、有损国内消费

由于长期以来受出口导向政策的影响，我国国内产业在很大程度上是依靠国际市场的需求来发展的。通过劳动密集型产品的低价出口换取巨额贸易顺差，一定程度上是在降低国内的消费水平用以补贴国外消费者。同时，低汇率水平也增加了进口商品的价格从而增加了国内消费的支出。

二、信用保险在扩大内需中的作用

信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，用以保障企业的应收账款安全，承保债务人因拖欠、破产、不履行债务等造成的风险。信用保险融资是以应收账款的权益作为融资基础，在赔款权益转让给融资银行的前提下，银行针对投保人提供的一种信用贷款。信用保险领域中的出口信用保险作为专门支持外贸出口的政策性保险，对外贸的促进作用不言而喻。同时，信用保险在扩大内需中的积极作用也不可低估。

（一）有效推动内需发展

信用保险能极大的促进商业信用的发展，从而有效的推动内需发展。商业信用是指在贸易中采用分期或者延期付款的方式形成企业之间以及企业与消费者之间的信用关系。而信用保险所保障的信用风险已日趋成为商业信用中凸显的首要问题。在世界经济增速放缓的大背景下，依靠国内的强大需求才能为经济发展提供保障。据统计，美国的信用销售比例高达90%以上而我国却不到40%。具有信用保险保障的国内信用销售，能有效的帮助卖方企业开拓更广阔的市场，获得更大的竞争优势。同时也可以使买方企业提前获得产品，将潜在需求转化为现实需求，在宏观上带来内需和消费规模的扩大。

信用销售的普遍开展，能够为买方企业减少较大的资金压力，提高资本的运转速率，扩大商品流通规模。和发达国家年资金十次以上的资金周转率相比，我国的年资金周转率仅三到四次。对于卖方企业而言，投保信用保险能够获得应收账款的风险保障，更敢于开拓新市场、新客户。而信用保险的融资功能又能使卖方企业获得贸易融资，提前获得应收账款的收益。同时，通过提供信用保险的机构获取企业的资信情况可以有效的帮助企业了解相应买方的经营状况从而做出正确判断。商业信用的发展必将促进贸易流通，营造良好的贸易环境，刺激贸易需求的发展。

（二）促进投资主体多样化

信用保险能拓宽融资渠道，促进投资主体多样化，为扩大内需提供资金支持。银行出于风险管理的需要，能够为企业提供的有效贷款相当有限。融资困难必然限制投资主体的多元化，社会和民间投资的力量远远低于国债等政府投资所带来的经济增长。而企业能够利用的抵押担保物往往有限。很多企业，尤其是作为市场经济中生力军的中小企业融资困难更是长期存在。利用信用保险的融资功能，能够有效的提升应收账款的等级，有效的补充银行信用，为企业开辟新的融资渠道，从而丰富市场的投资主体。在优化融资结构的同时，也能够间接的优化投资结构，使得投资结构多样化，更多的向生活领域倾斜，有效的改善居民消费环境，促进消费的蓬勃发展。

（三）显著提升居民信用消费水平

有限的消费能力限制了居民的消费愿望，久而久之也影响到了居民的消费信心。通过个人信用保险，能够显著的提升居民信用消费水平。

个人信用保险是以个人信用放贷中的债务人信用作为保险标的保险产品。目前市场上的个人信用保险品种包括个人短期（消费）贷款信用保险、助学贷款信用保险以及个人住房消费信贷信用保险等。

银行、担保公司等信贷机构通过购买个人信贷保险，扩大和拓展了信用交易的规模和范围，将更多的人纳入到信贷体系内，增强了信用保险的风险承受能力。同时，通过承保等环节，能够对个人信用状况作出更好的评估，信用记录良好的个人能够获得更多的信贷支持，而信用记录恶劣的个人将从信贷市场中被剔除，从而促进个人消费信贷的发展。

信用保险参与到信贷体系中，通过保险自身的特性将风险控制在一定范围内，让信贷机构更敢于向个人安心放贷，从而有利于社会资源的优化配置，提高市场的运行效率，加速个人房贷、车贷、生活消费贷款等业务的发展，进一步刺激国内需求。

（四）有效防范金融系统性风险

在我国，新增融资的80%以上来源于银行信用，这使得我国的金融系统性风险显著的集中在银行体系。因此，分散银行的信用风险，使保险机构参与到信用风险中去，不但促进拓宽资金获得的渠道、提升消费能力，更能降低集中的银行信用风险，为扩大内需提供强有力的风险保障。当信用保险慢慢参与到整个信用体系中，整个信用保险的容纳能力有了极大增长之后，保险机构也能够吞吐更多信贷机构信用风险所带来的损失，会更好的促进信贷机构参与到消费领域中去。有效避免个别行业、个别地区、个别企业和个人因不能履行还债义务所出现的信用风险扩散。

（五）改善市场诚信环境

信用是经济之本，市场经济的本质也是信用经济。通过信用保险，促进商业信用与个人信用的发展，在扩大内需的同时向上、下游传导风险管理的理念从而规范行业信用，提升经济体系内的信用水平，这也必然为内需的进一步扩大奠定良好的信用基础，为经济社会的和谐发展提供持久动力。

三、信用保险在扩大内需中的发展路径

（一）完善立法以及监管制度，建立健全社会信用体系

市场经济的本质是信用经济，通过信用保险促进商业信用的极大发展也需要依赖良好的法制环境。政府及相关部门应明确信用保险的地位和作用，区分其同一般财产保险的不同，制定适应信用保险发展的监管细则，在源头上把握住发展方向。同时积极引导各方遵守市场经济规则，构建诚信道德体系，减少信用信息不对称，减少金融机构征信成本，避免可能出现的道德风险和逆向选择。完善企业征信平台，引导企业诚信交易，减少恶意拖欠等干扰市场信用的行为，建立信用风险管理制度和信用风险分担机制。开发个人信用评级模式，开展珍惜个人信用的宣传，联动个人信用信息。各方联手，共同建立健全社会信用体系。

（二）注重信用保险产品研发，增加信用保险补贴

信用保险作为新兴的金融产品，除在国内发展十余年的出口信用保险外，其余产品，无论是贸易信用保险、项目信用保险还是个人信用保险，均处于较低的发展水平。可以借鉴国外发展较为成熟的信用保险产品，研发适合我国国情的信用保险产品。应从企业以及个人最关注的融资功能出发，积极开发适应企业发展和个人消费的信用保险产品，依靠大数法则，扩大覆盖面，在分散风险的同时，推动信用保险的发展。

贸易模式千变万化、创新不断。传统的简单应收账款买断已不能满足企业的需求，如进口保理信用保险、票据信用保险、集约模式信用保险等新兴信用保险产品应得到更广泛的开发和推广以促进其更好的服务于国内贸易和扩大内需。而诸如个人信用卡保险、个人住房和汽车信贷信用保险、个人助学贷款信用保险等个人信用保险产品，更应加大研发、组合研究，合理厘定费率和设定免赔额。只有当信用保险的基本盘面达到一定程度，才能够有更大的抗风险能力，才能促进其更持久的发展。

同时我们看到，作为政策性金融工具的出口信用保险已获得了较多的国家补助，那么，针对扩大内需而研发的相应的信用保险产品，也应加大补贴力度，以起到促进商业信用发展、改善企业融资环境、增强居民消费能力的作用。国家更是可以通过有选择的支持特定行业的发展，区别化补贴与该行业相关的信用保险产品以优化经济结构。补贴在给予企业以及个人实实在在的好处的基础上，也能让开展信用保险的机构认识到，信用保险的发展，不仅是促进其业务增长的新源泉，也是其承担社会责任的重点所在。

（三）加强沟通协调，建立保险与银行风险联动与共担机制

信用保险与普通的财产保险不同，涉及到的风险隐藏在经济生活的方方面面。因此，单凭几家保险公司，一旦出现经济环境的较大波动，必然对其产生较大冲击。同时，由于信用保险的资金融通功能的开发，银行也不可避免的参与到信用保险体系中来。目前市场上也出现很多金融集团，依托其信用保险和信贷部门，开展对企业以及个人的信用产品支持。所以信用保险的发展不能单打独斗，在加强自身风险监管以及再保险等风险分散手段之外，也要加强与银行、担保公司等机构的合作，加强沟通交流，建立长效风险联动与共担机制。

（四）加大宣传力度，提高公众对信用保险的认知水平

宣传力度的不足使很多企业错失了扩大信用销售、增加融资手段的机会，也使个人在消费时捉襟见肘。加之保险产品在社会上接受程度较低，难免为信用保险的发展增添阻力。因此，以政府及相关部门为主导，信用保险机构全力配合，积极开展各项推广活动，宣传信用保险的功能，扩大公众对信用保险的认知，是发展信用保险的有效途径之一。

参考文献：

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（陈君实，硕士，现供职于中国出口信用保险公司国内信用保险承保部）