银行信贷员的“新发现”

张萌

如果银行在月末最后一天将贷款转为存款，就有助于压低银行存贷比，满足考核要求。

往往要等到月末最后一天，银行才打开放款之门。

早在月初，温州私营企业主小杜的银行贷款就已获批，但银行一直没有放款。为支付一笔货款，小杜不得已从民间拆借600万元，月息5分，一天的利息支出高达1万元。

“这种高利贷资金只能用于搭桥。只要银行贷款下来，就马上还掉。”小杜表示，虽然银行贷款周期长，但即使利率上浮40%，仍比高利贷划算得多。

现在小杜对贷款资金望眼欲穿，不断催促银行放款。但是银行工作人员给出的答复却是，总行中旬才下发额度，一般要等到月底才能将资金下发至企业。

直到2011年12月31日，小杜终于如愿得到银行“挤出”的800万元贷款。这一天让小杜过得颇为煎熬，虽然银行人员一直承诺放款，但直到晚6点，公司财务人员才查到贷款资金到账。

小杜不禁疑惑，银行为何把放款搞得偷偷摸摸，非要在月末最后一天下班后才将贷款打到账上？有银行内部人士道出个中原委，这是银行工作人员为留住资金而玩弄的“小聪明”。

存款流出是银行目前十分头痛的问题，近一个时期以来，各银行都在不遗余力地揽存款和保存款。

为此，各银行已是无所不用其极。某银行业务人员表示：“一般在5点半以后，央行大额转让系统就关闭了，银行间超过5万元的资金不能进行有效划转。这样，贷款资金就转变为企业活期存款。尤其是目前很多企业和银行签订协议，银行一般会在下午5点左右，将企业在不同银行账户内的资金统一归集到企业在某一家银行设立的主账户上。”

银行内部人士表示，很多中小银行最怕这种资金归集业务，信贷资源那么紧张，好不容易批出了贷款，如果被立即转出，这笔资金对银行综合贡献就是零。为留住资金，银行在央行大额转让系统关闭后，才将资金转入企业账上。这样就能让企业当日对这笔资金的流向“毫无作为”。

月末最后一天的存款资金对银行来说至关重要。据内部人士介绍，监管机构对银行考核主要是时点考核，所以，如果银行在月末最后一天将贷款转成存款，就有助于压低银行存贷比，满足考核要求。

银监会要求银行按照“三个办法一个指引”的规定，将贷款按照受托支付原则打入第三方企业。但是为贷转存，银行在执行上打了折扣。通常是银行在月末将资金先打入用款企业账上，然后“招呼”企业下月初再转走资金。

就是这样的“小聪明”，在继续虚增银行存款。有数据表明，到月末，许多银行会出现集中放贷。

相关人士表示，目前银行资金价格处于扭曲状态，存款过低的定价让银行吸收社会资金存在较大障碍和困难。随着存款流出，银行流动性缺口正不断放大，2011年以来，银行业承受的流动性压力明显提升。在监管机构查处高息揽储和贷款流向管理的双重政策高压下，银行不得不在月末集中投放贷款以派生出更多存款，这种规避监管的做法进一步加大贷款月中波动并加重企业财务负担。

专家建议，改变银行金融行为异化的关键在于加大银行业改革。一方面，是理顺资金价格，推进利率市场化改革；另一方面，是加速银行业务转型，使银行步入资本节约型轨道。