金穗“惠农卡”在推动农村支付环境建设中的优势与不足

张淑杰

［摘要］加强金融服务，提够便捷金融支持，金穗“惠农卡”的研发，填补了农村非现金结算支付工具的空白，有效地提供了除具有的存取现金、转账结算、消费、理财等基本功能，能够联线作业，实时入账，还可向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，在推动农村支付环境建设中发挥了积极的作用。

［关键词］金融服务；支付体系建设；惠农卡

［中图分类号］F83 ［文献标识码］ B ［文章编号］ １００９ — ２２３４（２０１２）０2 — ０192 — ０2

金穗“惠农卡”是农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的，专门面向农户发行的综合性银行卡产品。作为借记卡产品之一，惠农卡除具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本功能，能够联线作业，实时入账，还可向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。近几年，在推动农村支付环境建设中发挥了积极的作用。惠农卡已成为农户的重要支付工具之一。通过实地调查，认为惠农卡业务发展喜忧参半。

一、惠农卡业务发展优势

我市九个县（市）截止2008年末发放惠农卡22428张，2009年末发放惠农卡73315张，较去年增长226%，激活率达100%。显示了其强大的优势。

（一）可以实现政府、农民与农业银行的三方共赢。财政补贴的发放可以通过惠农卡实现，农业银行通过与各级政府财政部门签订代理协议，将属于政府的责任承担下来，按照其提供的财政补贴发放名单，将相应的补贴款项直接发放至每一农户的惠农卡中。对于政府来说，惠农卡免去了资金层层划拨带来的时间消耗，降低了财政补贴发放的成本。对于农民来说，办理惠农卡本身不需要很高的成本，但可以使他们在第一时间享受到政府的各项惠农、利农的财政政策。而对于农业银行来说，这种设计虽然增加了商业开发的成本，但将产品与政府信用捆绑在一起，无形中提高了卡的信用度。

（二）可以带动农业银行自身经营状况有所好转。多年来，在激烈的市场竞争中，农业银行一直处于被动局面，其业务拓展和盈利能力受到严重制约。自惠农卡能够办理小额农贷业务以来，“三农” 贷款难等问题得到有效解决，为农行的发展争得主动，同时，在农业银行的实践过程中，亦验证了“惠人即惠己”的商业逻辑，也为农行“商业化运作”提供了无限商机，2009年，我市某县农业银行实现利润76万元，扭转了连续多年亏损的局面。另外，通过惠农卡的发放，使农业银行进一步扩大了在农村的市场份额，改变了农业银行前些年撤销农村营业所后逐渐失去服务于农村的现状，充分发挥国有商业银行的作用，更好地服务了“三农”，同时，拓展了中间业务，实现了社会效益和经济效益的双丰收。

（三）可以改善农村地区支付环境。农业银行在注重惠农卡发放工作的基础上，为确保惠农卡金融服务功能畅通，加大了在农村地区转账电话、电话银行、手机银行等非现金支付工具的投放力度。2009年，农业银行在齐齐哈尔所辖农村地区投放转账电话、电话银行、手机银行和POS机具分别为638部、44398部、302部和328台，使越来越多的农村居民能够享受到方便、快捷、低成本的非现金结算服务。

（四）可以使社会效益和社会效应初步显现。通过惠农卡的发放和使用，更多地引导农民合理有效地使用资金，使农民生产收入有所提高，生活有所改善，让农民真正从惠农卡的使用上获得了实惠。

二、惠农卡业务发展不足

（一）惠农卡功能不健全。据调查，我市农业银行惠农卡除能够提供贷款和还款便利外，其存取现金、转账结算、刷卡消费和代理涉农补贴等功能还无法实现，使惠农卡的优势大打折扣。主要是农业银行在农村网点少，人力资源匮乏，严重制约了农业银行服务功能的发挥。要完成县域推进金融服务工作，机构和人力不足是现实问题。近年来，农业银行所属县域支行基层网点撤并、权力上收、资源上调，致使齐齐哈尔所辖9个县（市）县域农业银行职能弱化，信贷业务严重萎缩。面对惠农卡需求面大、服务对象众多的现状，因营业网点少和人员配备不足等因素，导致惠农卡发展受到严重阻力。

（二）惠农卡用卡环境差。调查显示，我辖区乡镇没有ATM机，在现有的328台POS机具中，有的农户在刷卡消费时，或以POS机具发生故障、或是以会操作的人不在为由拒绝刷卡。而且不到15％的农户使用过POS机具，这些农户也都只是生产资料定点消费特约商户，仅仅是办完贷款或其他业务，将卡内的贷款刷完为止，具有一定的局限性，使惠农卡在我市农村地区很难有“用武之地”，其功能和作用发挥，除了能够享受贷款和还款便利外，与普通银行借记卡没有什么本质上的区别。另外，农户持卡消费的意识不强，结算方面的知识还十分欠缺，大部分农户还是认为现金消费比较方便。

（三）惠农卡睡眠现象普遍存在。调查显示，农行部分营业网点为了完成任务，一方面降低了农户办理惠农卡的准入标准，农户虽办理了惠农卡，但达不到发放小额农户贷款的要求，无法通过此卡办理贷款；另一方面不少农户办理惠农卡后弃之不用，形成了睡眠卡，浪费了资源。

（四）惠农卡实现代理功能困难较大。惠农卡除具备金穗借记卡全部功能和农户小额贷款的载体功能外，还具有代理发放财政惠农补贴、代理社保养老金、医疗保险金的缴纳和支付等功能。然而目前，齐齐哈尔地区涉农金融机构有农发行、农行、农村信用社、邮政储蓄银行，形成了比较健全的农村金融体系。但是，真正为农户提供信贷服务的只有农村信用社一家，致使农村信用社在农村信贷业务上处于垄断地位，缺少竞争机制。加之信用社在乡镇网点多，存取款方便，农户已成习惯，想在短期内通过惠农卡办理支付结算存在一定难度。

（五）惠农卡及小额农贷业务覆盖率低。据统计：我市惠农卡发卡量及通过惠农卡办理小额农贷业务量分别只占我市18万农户的11.9%和3.8%，究其主要原因一是由于我市有近10%农户因陈欠贷款而存在不良贷款记录，这部分农户根本无权办理惠农卡及小额农贷业务。二是由于我市农业银行负责农户小额贷款管理的客户经理配置较少,无法满足进一步拓展惠农卡及小额农贷业务发展的需要。某县农业银行现有专兼职农户小额农贷客户经理仅45人，以现在的小额农贷业务量计算，平均每个农贷客户经理需承担150多农户小额农贷的贷前调查、贷中审查和贷后检查工作任务,这样的工作量对于每名小额农贷客户经理来说都已经是严重超负荷，如若仍以这样的人员配置来继续扩大惠农卡及小额农贷业务，显然是心有余而力不足。三是农业银行对农户有关惠农卡知识宣传不到位。由于广大农村信息较为闭塞，不能及时了解各项金融方针政策，加之农业银行不能及时将惠农卡的政策做到有效宣传，使相当一部分农户对惠农卡的用途和作用根本不了解，影响了农户办理惠农卡的积极性。

三、惠农卡业务发展思路

（一）农业银行应适当增加农村营业网点，充实和提高人员素质。一方面逐步巩固和发展县域网点，保持县域网点总量稳定，逐步优化网点布局，加大对农村网点的投入，增强辐射功能。改变乡镇零网点的现状，可通过在每个村屯建设惠农服务站，来弥补由于网点不足对惠农卡推广的影响；另一方面应通过引进人才和增加对现有业务人员的业务培训，来不断提高员工队伍的综合素质，满足惠农卡业务发展力量需要。同时，加强客户经理队伍建设，完善激励约束机制。要根据实际情况，充分挖掘内部人力资源潜力，盘活人员存量，充实“三农”客户经理队伍，保证惠农卡及小额农贷业务发展对人员的需求；加强客户经理学习培训，提高隊伍整体素质；同时建立科学有效、约束有力的考核激励机制，加大对惠农卡和农户小额贷款推广工作的考核力度，制定具有可操作性的“三包一挂”考核办法，切实把“三包一挂”落到实处，真正建立起一套激励有效、约束有力、权责对称的机制。

（二）改善农村用卡环境。一方面增加投放农村网点自助设备，大力推广电话银行、手机银行、网上银行等新型服务方式，在资源配置上向服务“三农”重点领域倾斜。逐步加大对村、屯地区ATM机、转账电话和POS机具的布放力度，使农民朋友人不出村、足不出户就能享受到农行现代化的金融服务，进一步加深农户对惠农卡的认可；另一方面加大对惠农卡金融服务功能的宣传力度，积极开展金融知识进农家活动，着力提升农民的金融意识，打造惠农卡惠农品牌效应，农户最需要的是贷款，惠农卡最吸引他们的也是贷款。对此，我们要做好深入的分析研究，真正了解掌握农户对惠农卡产品的看法、意见和金融服务的需求，做好正面宣传引导，加大该卡功能的宣传和耐心解释工作，促进惠农卡和农户小额贷款业务的健康发展，让农户真正得到实惠。一要加强學习培训，让员工真正掌握惠农卡和小额农户贷款业务知识，提高员工素质，为准确做好惠农卡和小额农户贷款业务宣传奠定坚实基础；二要充分利用广播、电视、报刊、网站、宣传单等新闻媒介，开展惠农卡进乡村、进工厂、进学校、银村共建等活动，聘请农民为金融知识义务宣传员，举办安全用卡及自助设备操作使用的的农村特约商店负责人培训班等，做好对广大农户的宣传引导工作，广泛宣传惠农卡及相关金融知识，把惠农卡的功能、好处向农户讲清楚，提高农民对惠农卡的认识，提高群众安全用卡意识和自助机具操作能力，确保惠农卡功能目标的实现。

（三）做实“惠农卡”功能，防止出现睡眠卡。惠农卡和农户小额贷款是服务“三农”的亮点业务，一方面在做实“惠农卡”功能上下功夫，将评级、授信做实做好，将风险防范、惠农政策落实和提高经营效益有效结合，积极督促办农户激活惠农卡；另一方面鼓励农户将闲散资金存在惠农卡上，从而有效防止睡眠卡的形成。

（四）立足长远，开拓惠农卡代理支付业务。要做实惠农卡的代理服务功能，提高农户使用惠农卡的依存度。通过进一步加强与当地党政和有关部门的沟通、协作，通过项目带动发卡形式，大力营销财政直补、社保、医保等代理项目，通过与财政、卫生、劳动保障等政府部门合作，积极争取财政补贴、“新农合”项目和公用事业应用，以代理财政补贴、粮食直补、拆迁补偿款、青苗补偿款、林业贴息等财政补贴项目，做实做好惠农卡的代理服务功能，提高农户使用惠农卡的依赖性，为广大农户提供储蓄、贷款、理财、汇兑、电子银行等综合性的现代金融服务。其次，要提升服务能力，让农民有卡用得上。一是充分发挥现有网点服务能力。立足现有网点做好网点辐射范围内的各项金融服务，推进惠农卡和农户小额贷款业务，增强现有网点的产品销售能力，努力缓解现有服务能力不足的问题。二是加快自助设备投放安装。要积极营销转帐电话的投放客户，进一步加强转账电话的有效投放，积极盘活已安装但没有使用或使用频率低下的转帐电话；三是进一步做好网上银行、电话银行、手机银行、短信通等电子银行业务的客户拓展和市场营销工作，着力建设立体式、多元化的银行自助服务多渠道分销体系，要以“网点分类、功能分区、业务分流、客户分层、产品分销”为指导，提升基层行营销和服务能力；四是是加强系统性客户的合作。要做好当地邮储、农信社、电信、移动、电力等系统性单位的沟通合作，通过合作单位布放自助机具，方便农民用卡，充分发挥自助设备对物理网点的替代效应。

〔责任编辑：冯延臣〕