包头农村地区支付清算体系现状分析

【摘要】支付清算是金融基础设施建设的核心，农村支付清算体系支持农村地区经济发展，保障农村地区金融运行，是提高农村金融服务质量和水平的重要设施。本文从地区实际出发，通过调查了解、实地走访等方式，了解包头地区农村支付清算体系目前的总体情况，旨在发现该地区农村支付清算体系存在的问题，提出农村支付清算体系需从内、外两方面着手进行改善的构建框架以及相关对策建议。

【关键词】支付清算体系农村地区金融服务

金融是现代经济的核心，农村支付清算体系对于推动现代农业发展、提高农村金融服务质量和水平有着举足轻重的促进作用。本文通过调查了解包头四个农村牧区支付清算体系的现实情况，针对包头地区农村支付清算体系目前存在的问题，提出相关对策建议，并构建框架体系。

一、目前包头地区农村支付清算体系存在的问题

（一）涉农金融机构数量少，网点分布不平衡

近年来，银行业金融机构为追求效益、量化规模，对经济欠发达地区的分支行和经营网点进行撤并，导致涉农金融机构数量减少，网点在乡、镇、自然村分布不均。如包头市×旗县区有43个行政村和80个自然村，涉农金融机构仅两家，这两家金融机构在包头市共85个营业网点，其中仅有9个设在该旗县区的行政村，另外34个行政村及自然村无营业网点。

（二）涉农金融机构农村金融服务职能存在弱化现象

目前设在各旗县区的农业发展银行的业务功能已逐步退化成单一的粮食银行。农业银行设在乡镇的营业所几乎全部撤销，如包头市×旗县区农行下设的5个分理处都在城区和城乡结合地。邮政储蓄银行虽然在个别乡镇保留了营业网点，但受业务范围限制，只能办理储蓄存取业务。农信社在农村金融中存在“一家独大”的局面，金融产品少，金融基础设施滞后，农村地区难以获得优质的金融服务，不利于农村金融的可持续发展。

（三）支付清算渠道相对狭窄，影响资金汇划

县域大部分金融机构已加入现代化支付系统、全国支票影像交换系统、同城票据清算系统、联网核查公民身份信息系统和人民币结算账户管理系统，但乡镇部分网点却没有全部加入以上系统，为农村地区资金汇划和清算带来了不便。如包头市×旗县区截止2010年底辖内金融机构的61个网点接入现代化支付系统，占网点总数的64%；14个网点接入全国支票影像交换系统，占比仅15%；31个网点接入同城票据清算系统，占比仅33%。

（四）银行卡业务受理环境有待改善

经调查，银行卡发展以及银行卡业务受理环境出现以下“瓶颈”：一是ATM自助服务机具由于安装条件多、安装费用高，限制了其在地广人稀的农村布放；二是村镇布放POS机具少，先进的支付结算服务难以向农区延伸；三是农区缺乏对ATM机、POS机具等现代支付工具的了解，农民宁可排长队也不愿意在银行工作人员帮助下使用ATM机。

（五）农村地区客观条件受限，基础设施配备不足

农村地区普遍存在网络等电子化技术应用程度低以及人员短缺、整体素质不高的问题。例如包头市×旗县农信社只有5个网点加入人民币银行结算账户管理系统，其余11家基层信用社和邮储银行由于基层网络不通、农牧区分散、业务量少等原因没有加入。再如邮储银行开通了网上银行业务，但受农村互联网不普遍、电脑操作网银用户少等客观条件限制，网银服务惠及村民受阻。

（六）受传统观念影响，农民结算需求不足，现金结算占比较大

由于历史原因，农村居民个人结算偏好使用现金，使得非现金结算工具在农村推广难度大、进展慢。调查显示，80%左右的老年人认为使用“惠农一卡通”发放支农补贴时，不能直观反映卡上金额多少，且银行卡密码容易忘记，难以接受银行卡而偏爱存折；全部被调查的农民认为操作电脑进行网银业务太难，电脑转账不安全，不如在网点办理转账、取现业务方便。

二、完善包头地区农村支付清算体系的对策建议

包头地区农村支付清算体系建设要结合包头农牧区实际情况开展，制定农村支付清算体系建设的总体方案，从农村支付清算的制度基础、组织建设、基础保障、支付产品开发与推广、支付工具风险防范五方面规划和安排，同时，农村支付清算体系完善也需要政府和相关监管部门的支持，只有从内、外两方面着手才能改善农村支付清算体系，有利于提高资金的使用效率，服务农村经济发展。具体从以下几方面分析考虑。

（一）优化乡镇金融布局，合理增设金融网点，平衡金融服务供给

平衡金融服务供给，既要遵循资本逐利的规律，又要有针对性地采取差异策略。一是利用银监会放开农村地区金融机构准入机会，放宽农村支付业务准入条件，鼓励第三方服务组织进入农村支付市场。二是充分发挥农村商业金融、合作金融、政策性金融和其他金融组织的作用，调整网点布局，完善金融服务的地区结构。

（二）结合农村实际，加强农村金融产品与金融服务创新

一是开展POS机小额提现业务，在乡镇及以下农村选择具有一定经济实力、信誉良好的特约商户，安装专用POS机终端，通过特约商户垫付现金，为借记卡持卡人提供小额取现服务，缓解农村地区金融机构网点不足的矛盾。二是增加金融流动服务站的服务项目，依托当地政府在交通不便的乡镇、村布放ATM机，有限度的增加存、取款等传统的金融服务项目，使流动服务站向“流动银行”转变。

（三）推动非现金支付工具使用，提高资金运用效率

一是扩大农村银行卡受理范围，鼓励和督促银行机构加大对农村地区投放ATM 机和POS 机终端设备。二是对农村银行卡特约商户给予一定优惠。三是稳步发展银行汇票和商业汇票等票据业务，允许符合条件的农村金融机构签发和受理汇票业务。四是针对农村地区电话比较普及且使用方便的特点，大力推广电话银行等新型支付工具。

（四）加大政府对涉农资金补贴投入，加快农村地区支付结算基础设施建设

农村地区金融服务水平的提升，不仅是金融机构或某个部门的任务，而是全社会的职责，需要政府加大投入，对农村牧区金融服务提供各种便利的优惠政策。政府要扩大补贴范围，如对农村牧区网络建设进行资金补贴；扩大补贴对象，既对农户进行补贴，也对金融机构以及为农村地区支付结算基础设施提供服务的机构进行补贴。监管部门积极督促和指导涉农金融机构加大人力、财力、物力在金融科技方面的投入，完善网络和系统建设。

（五）维护支付清算秩序，加强日常管理及风险防范

人民银行要不断建立健全支付结算相关规章制度，强化对支付系统参与者的管理，同时制订城乡有别的支付结算收费标准，鼓励农村企业和农民应用现代支付系统，减少现金使用，关注新开发的、适合农村牧区使用的新型支付工具的应用情况，及时防范风险发生。

（六）建立定期问卷调查走访制度，扩大农村地区支付结算知识宣传与普及力度

通过定期问卷调查走访制度，了解农村地区企事业单位和居民日常资金流动领域和方式，为农村地区提供更多个性化服务产品，让系统除了能满足日常生活和交易的支付需要，还能为新农村建设中家电下乡、汽车摩托下乡、支农补贴、新型农村合作医疗、农村社保等提供更安全、便捷的支付工具和支付渠道。走访的同时，便于细分宣传群体，扩大支付结算知识的普及。

参考文献

[1]潘志宏.对当前央行支付清算系统存在问题的思考[J].金融经济.2009.5.

[2]李沪丽.支付清算体系存在的问题与建议[J].西安金融.2005.10.

作者简介：刘捷（1980- ），女，内蒙古人，硕士，会计师，包头市金融会计学会理事。

（责任编辑：赵春辉）