四会破解中小微企业融资难

邹锡兰 谈佳隆

“我的酒店客房、中餐厅、会所、卡拉OK什么都有，这个酒店的产权是我的，不是租的。”四会市汇龙大酒店董事长彭奕德告诉《中国经济周刊》，“刚刚买过来的时候这里还是一个厂房，连装修的钱都没有，是农信社帮助我贷款让酒店越做越大，去年酒店还得到了扩建。”

在很多全国省会城市、地级市，像酒店装修这样小规模的贷款项目金融机构是不情愿做的，而在像广东肇庆四会这样的县级市，却有着成千上万像汇龙大酒店一样的中小微企业，他们期盼着金融机构能够在创业初期在资金上帮到他们。

长期以来，正是因为项目小、风险大，让很多金融机构不愿意伸出援手去帮助中小微企业，融资难、融资贵成为金融改革和创新中的一道难题。

那么，彭奕德为什么能在创业之初获得贷款呢？“之所以我们愿意贷款给汇龙这样的企业，是因为我们不断在创新信贷政策等一系列的金融试验。”四会市农村信用合作联社主任陆松开介绍，“我们在风险控制上除了采用传统的风控方法来识别、计量、监测和控制信贷风险外，还在实践中积极采用了‘三品两单的贷款审查方式，这使得我们发放给中小微企业的贷款速度快了，利率优惠了，不良率降低了。”

贷款看产品、人品、抵押品

所谓“三品两单”，即在审查贷款时，把贷款人的产品、人品、抵押品、水费单、电费单作为审查重点。贷款人的人品反映企业的信用状况，而产品、抵押品、水费单、电费单则能清晰反映企业的生产经营状况和发展前景。

陆松开说：“有了‘三品两单管理方式，我们觉得企业有时候遇到一点点困难并不可怕，更多的是我们要放点水给他们养鱼，把鱼养大，用时间来换取空间。”

截至2012年10月末，四会市农村信用社不良贷款占比仅为0.27%，比年初下降了0.86个百分点。A级信用企业达到114户，占比达到85%，信用企业比年初增加14户。

在决定给中小微企业放款利率时，农信社也采取了诸多灵活的措施。例如，企业在农信社有存款的，贷款的利率就会低一些，贷款的额度就会高一些；如果购买了农信社理财产品或保险的，也可以将降低利率或提高抵押率或提高贷款额度；如果入股农信社成为股东的企业，则利率会进一步降低。

金融机制体制盘活，使当地农信社的存款和贷款从2008年的35亿元和23亿元，提高到2012年的70亿元和46亿元。

2012年5月，四会市政府主办了四会市支持中小微企业授信暨银企对接现场融资签约仪式，四会市农信社现场向中小企业局授信20亿元，成功实现了平台的有效对接，促进了政府、银行和企业的合作。

农信社的举措带动了工商银行、农业银行、广东发展银行、建设银行等多家金融机构。目前，各金融机构通过各种渠道共向四会市中小微企业贷款授信金额高达70亿元。在这背后，四会市政府扮演着推手的角色。

财政资金存放的杠杆效应

“中小微企业是县域经济的重要支撑，壮大县域经济，解决中小微企业融资难是关键。目前，四会拥有4000多家中小企业，有一大批中小企业急需金融支持。为破解中小企业融资这一难题，使企业不因缺钱倒在发展壮大的路上。近年来，四会市党委政府在强化对金融机构激励和推广中小企业融资超市等方面做了大量工作。”肇庆市委常委、宣传部长、四会市委书记梁志强说。

为加强对金融机构支持中小微企业的考核激励，2012年初，在政府主导下，四会市金融办会同中国人民银行四会市支行联合修订完善了《四会市2011年度金融机构信贷投入考核奖励办法》和《四会市金融机构金融服务满意度考核暂行办法》，分别从物质和精神两个层面强化对商业银行的考核激励。同年7月，中国人民银行四会市支行、四会市财政局联合草拟了《四会市财政资源存放金融机构考核暂行办法》。该《办法》主要从信贷投入总量和结构、税收规模、社会责任和规范经营等四个方面对银行业金融机构进行考核，按贡献大小进行评分，从业绩层面对金融机构进行了考核激励。

四会市市长袁鹏然告诉记者：“现在四会市从物质、精神和业绩三个层面对商业银行进行考核。除了政府重点工程和税收规模可以作为加分因素之外，给中小微企业的信贷比例，信贷户数也是重要考核的指标，通过财政资源分配来引导信贷资源表明政府支持中小微企业是实实在在的举措。”

目前，四会市共有8家银行业金融机构，71个网点，银行业金融机构资产总额达182.39亿元。中国人民银行四会市支行会同四会市中小企业局和市金融办建立了金融机构信贷支持中小微企业周报制度，定期向四会市委市政府和该市金融机构通报信贷支持中小微企业的情况。在中国人民银行四会市支行行长莫锋看来，只有这样才能营造金融机构支持中小企业你追我赶的良好氛围，才能进一步增强金融机构信贷投放的主动性和针对性。

在政府一系列信贷政策指引下，四会市工商银行推出了“小额便利额”、“中小微企业信用贷款”、“工商物业贷”、“网贷通”；中国银行推出了免抵押“商户贷”、中小企业“税款通宝”，以及“玉器通宝”；广发银行推出了“好融通”、“快融通”、“生意通”等授信品种以及“财运通——转账机”特色业务；而农信社也推出了“东亮式”党员创业贷款、“农村青年创业小额贷款”以及农家女“金钥匙”创业贷款和“玉易贷”等。

“融资超市”深化金融创新

据中国人民银行肇庆市中心支行行长刘云华介绍，“中小企业融资超市”是于2010年底建成的中小企业网络融资对接平台，并率先在四会市进行试点。在当地政府大力推动及当地金融部门积极参与下，已成为中小企业融资过程中一条集信贷、担保、典当、风险投资等为一体的“全天候”在线融资“绿色通道”，有效地促成了中小企业融资项目与融资服务机构的快速对接。

截至今年9月底，四会市已有1082家中小企业通过该平台提交146.55亿元的融资申请，其中873家中小企业成功获得了87.01亿元的融资支持。“中小企业融资超市”在四会的成功推广为缓解中小企业融资难问题探索了一条新路。刘云华表示，将在肇庆全辖推广四会的先进经验，同时，将借鑒这种模式，开发“农户融资超市”，使农民融资难问题也得到有效缓解。

四会市农村信用合作联社理事长范志平告诉记者：“我们把金融超市开在了网上，企业家上网看我们的产品，通过金融超市购买我们的产品得到金融服务。这些产品利率比较优惠，像逛超市一样很方便，这就是我们的金融创新。”

2011年，四会市获得广东省政府“金融稳定奖”，入选“广东县域金融生态环境十强”。目前，四会市已经成为肇庆地区中小企业融资模式试点地区，“区域集优债融资模式”、“中小企业集合票据”、“城投债”和“信托融资”等新的融资渠道正在逐步推广，当地多家企业纷纷表示感兴趣。伴随着县域经济的金融改革不断深化，中小企业直接融资工作取得进展，多家当地中小企业已经开展了上市筹备工作。