临近退休存好备用金

艾诚

夫妇二人临近退休，应及时做好家庭规划，为未来存好备用金，以防不时之需。

理财案例

刘女士今年45岁，是某外企财务会计负责人，年收入包括工资、福利、奖金等约合人民币12万元。这些收入除了家庭必要的开销每月4000元，大部分都在工资卡上不动。刘女士的爱人今年41岁，因为原单位效益不好，已经买断工龄，没有了医疗和养老保险，目前在一家企业找了份临时的工作，月薪1500元。家庭资产方面，有定期存款40万元，活期存款5万元(主要是刘女士爱人的买断费用和家庭平时积累)；有一套三居室90平米的房子，家庭自用，市值50万元左右；刘女士今年还购买了一套小户型精装二手房，市值30万元左右，正用于出租，年租金3万元。

家庭财务分析

从资产负债表上看，刘女士家庭没有负债，家庭的净资产较为优良且殷实，这与刘女士和爱人都处于人生的中年时期，处于家庭财富积累的高峰期有关。从现金流量表上看，每月开支相对平稳，算下来每年开支占比收入只有26％，储蓄能力较强。但就理财收入而言，只有定期利息收入和租金收入，还有大幅提高的空间。同时，家里的老人和孩子都需要照顾，家庭有一定生活压力。综上分析得出，对已有家庭资产的保护是家庭理财的一个重要方式，同时刘女士作为单位的主管人员，工作很忙很辛苦，没有时间从事繁琐的理财投资，因此制定好投资计划并提高理财收入，就显得非常重要。

理财目标

1、刘女士的儿子目前正在读高二，打算高中毕业以后，到加拿大留学读书。随着日期的日益临近，家中讨论最多的就是如何筹划准备，以及儿子出国后家庭财务状况的变化。

2、刘女士和爱人还有10年左右的时间就退休了，但由于这两年物价上涨太快，刘女士很担心退休以后的相关费用无法保障，希望制定一个合理的理财计划。

理财建议

1、建立存款准备金

刘女士家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。准备了6个月家庭紧急预备金，即使家庭遇到了一些问题，也能够保证一段时间内维持正常的生活，从容面对危机。建议刘女士家庭留出2.4万元作为个人的紧急预备金，其中0.4万元以活期存款方式留存，2万元投资于货币市场基金。同时，刘女士也可以申请信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率，尤其可以申请国际双币信用卡，为以后孩子出国留学支付费用做准备。

2、教育规划

对于每个准备送子女出国的家庭来说，精打细算、巧用留学资金进行理财，不仅能够让手头的资金保值增值，还能让出国求学之路变得更加便捷。去加拿大留学，选择不同的大学，每年的学费区别也很大，按照目前出国留学的平均学费每年1.5万加元，每年生活费1万加元计算，大学4年共需相关费用10万加元左右，约合人民币64万元。虽然到时候需要外币支付学费，但考虑到人民币不断升值的趋势，刘女士不妨先买人民币理财产品，等需要的时候再换成外汇。现有家庭存款40万元全部用于定期存款，可在40万元定期到期后，和活期存款2.6万元一起投资于银行理财产品

(比如农行安心得利系列理财产品，一年期理财产品年化收益率5-2％左右)。一年多以后，算上定期利息，连本带利45万元左右，加上1年半后家庭积累的净储蓄20万元左右，足够支付相关费用。

3、养老规划

刘女士夫妻二人都有社会养老保险，退休后基本生活有保障，但若希望养老生活更加稳定，则需要进一步进行规划。而且当前通货膨胀形势严重，家庭收入的增长速度也没有物价的上涨速度快，从长期来看，仅仅依靠社会养老保险，很难满足退休以后的生活需要。在养儿防老等传统价值观已经改变的今天，养老规划逐渐成了中国家庭的理财目标之一。

通过家庭教育规划可知，家庭几乎没有闲置资金用于养老规划，一切只能从头再来。以刘女士夫妻二人10年后退休，余寿30年为例(假设退休后保持目前生活水平，每年支出4.8万元，每年社保可领3.6万元左右，通货膨胀率5％，工资增长率5％)，退休时点还需要25万元左右，才能保证目前的生活水平不变。退休后，针对刘女士家庭的特殊情况，可以选择基金定期定额投资的方式。定期定额长期投资的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的基金，相信刘女士在退休时，一定能储备非常可观的一笔养老准备金。以退休时还需要储备25万元，从两年后开始储备，储备期8年，基金定期定额投资平均年收益率8％为例计算，每月还需要投资1900元左右。

分红险购买四原则

原则一：长期投资，贵在坚持

分红险作为中长期理财方式，意味着投资期间将跨越牛熊市。分红险产品不仅具备良好的资金积累和增值能力，更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人，更是如此。

原则二：兼顾保障，理性购买

购买分红保险，本质上是享受保险保障，同时享受保险公司的经营成果分红。许多保户用购买期限较短的分红险来代替定期存款，把所有的钱都投到分红险上。保险专家提醒投资者，这样做不对，不应将分红险当成储蓄，应该当成保险保障。为了资金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性购买。

原则三：按需投保，理财兼顾

大多数分红险对投保人没有限制，但对保险受益人却有年龄等方面的限制，这其中，少儿和老人不太适宜购买分红险。老人抗风险能力低，更需要保障功能强的保险。某些品种的少儿险投保人是孩子，但受益人却是父母，父母们以为，这样就为自己的孩子买了一份未来的保障。但是实际上，父母们出现意外的时候，孩子得不到足够的保障；孩子出现意外的时候，父母得到赔偿也无济于事。

原则四：合理配置，组合投资

分红保险本质上还是一款保险产品，所以，投资者在家庭资产配置中需要理性对待，不能配置过多。应根据自己的风险承受能力，进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。