“危迷”保险业

张志亮 董露茜 张晓水

三十余年，中国保险业从未有像今天这样遭遇全面的滑铁卢。

不仅引领中国保险二十余年发展的个人寿险营销模式面临被终结的命运，而且一向被认为开辟了新航道的银行保险也走入死胡同，电话销售更是被全民谴责。一时间迫切需要全面整顿的呐喊声响彻保险全行业。

这个过程就像火山爆发前经过长时间的地壳运动一样，今天保险业出现的行业性低谷也绝非偶然。“这个时候大家静下心来好好反思一下，理出个清晰的发展思路对行业也许是一大幸事。”

这使我们不禁想起，保险业刚恢复发展的20世纪80年代初，保险公司的地位和形象完全是另一番景象，那时的保险业被诠释为充满保障色彩的救苦救难的活菩萨，“金银财保”行业—这个标签是何等的金碧辉煌。

穷则思变。新任保监会主席项俊波面对险局，祭起整顿的大旗，快刀斩乱麻以期重塑保险行业新形象。“保险业发展模式仍停留在‘跑马圈地的时代，一些保险公司不重视加强内部管理和产品服务创新，导致行业竞争能力较弱。有的公司甚至不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。而保险业在产品和服务创新方面也严重不足，越来越不能满足消费者多样化的保险需求。”项主席的告诫振聋发聩，令业界不寒而栗。

事实上，近半年来，保险业已经遭遇了保监会的“监管高压”。保监会不仅频频召集业界各大型保险公司进行座谈，甚至就其存在的问题直接质询，并向问题突出的公司董事会和总公司发监管函，提出具体监管要求。对基层机构违规要上追管理责任直至追究总公司责任等等。为近年来之少见。

更为惊险的是，国际货币基金组织和世界银行对中国进行的金融稳定评估（FSAP）认为，保监会应该完善保险市场退出机制。而准入退出机制不健全主要表现在：绝大部分新设公司都是全国性牌照；部分新公司只是对原有市场主体的简单复制和市场份额的重新洗牌；退出机制缺位，存在差而不倒、乱而不倒的现象，无法实现市场的优胜劣汰。

而要做到这一切，中国保险监管机构和业界显然还有很长的一段路要走。

略感欣慰的是，在保险公司发展陷入低谷的时候，保监会正在对保险公司资金运用上作方向性改革，即由原来开放产品渠道到开放市场。在这个改革中，保险公司不仅可以向自己的保险资产管理公司委托资产管理；同时，还将允许保险资金委托公募基金、私募基金或者信托公司等资产管理机构进行管理，这将使保险投资模式发生深刻而巨大的变化。

在以下的组稿中，我们将为您细细道来，以期望您能在瞬息万变的环境中把握中国保险业发展的脉络和今后可能面临的巨变。