“农业供应链金融”模式探索与实践

　　“十二五”规划明确提出，解决“三农”问题、缩小城乡差距是全面建设小康社会以及现代化建设最艰巨、最繁重的任务，也是关键所在。破解“三农”难题，金融支持至关重要。龙江银行作为一家致力于发展农业产业金融的城商行，结合地方丰富的农业资源和股东优势，创新开展农业供应链金融，有效解决了农村要素资源难以流转、抵质押条件缺乏、信息不对称、农村金融风险大等瓶颈问题，真正形成了以工带农、以农促工、产融协同的良性机制，对提升农业产业化水平、解放农村劳动力、推动土地集约化经营和拓宽农民收入渠道的作用十分显著，为有效提升农村金融的服务能力和水平，探索出一条可持续的发展之路。
　　
　　农业供应链金融模式的产生与发展过程
　　第一个“吃螃蟹”的银行
　　追根溯源，农业供应链金融模式最早产生于龙江银行大庆分行（即原大庆市商业银行，以下简称“大庆商行”）。大庆商行2006年开始农业供应链金融的研究，最初是受到中粮集团“全产业链”理念的启发，从原材料生产到采购，从农产品加工到食品生产，再到食品终端的零售，形成了从田间到餐桌的链条，其中的各参与主体都被供应链条紧密地结合在一起。沿着链条上的节点分析，大庆商行抓住了生产与加工这两个环节的核心企业，开展了资金流、物流全封闭的农业供应链金融尝试。
　　第一次实践是2007年以林甸县的马铃薯加工企业为核心的农业供应链贷款，以核心企业做担保，大庆商行为农户发放了191万元的马铃薯种植贷款。在一些农户出现土豆质量不达标，无法偿还贷款的情况下，由核心企业代偿了14万元贷款本息。针对不良贷款产生的原因，大庆商行进行了认真研究，发现问题出在农民习惯于粗放作业，靠天吃饭，导致农作物产量和品质无法保证，从而产生贷款风险。随后，大庆商行将科研院所引进到业务模式中，通过与东北农业大学合作，组织专家为农户开展科学种田讲座、进行田间指导，改变了农户传统的、靠经验的种植习惯，使定量播种、测土施肥、节水灌溉、棚室种植等技术得到了很好的应用，农作物亩产量平均提高约40%，农产品品质也有所提升。最终使借款人的收入增加，偿还贷款有了保障，贷款形成了良性循环。此后，大庆商行针对不同区域的经济特点和种养殖习惯，有针对性地组织各类培训，农业科技得到更广泛的应用，贷款风险进一步降低。
　　“五里明模式”的诞生
　　通过不断创新和完善，大庆商行以中粮肇东生化能源为试点企业，将农业供应链金融率先在黑龙江省肇东市五里明镇大面积推广。在“公司+农户+银行”的农业金融新模式下，按照产融协同理论，在同一个平台上不同层次的系统之间，通过业务关联的互补和合作，使业务流程从无序向有序转化，实现了资源的有效配置，产生了积极的协同效应。中粮集团业务单元、银行、农户的有机结合，促进了土地规模经营，带动了粮食增产、农业增效和农民增收，有目标地为中粮培育了优质玉米原料基地，支持了地方经济的发展。随着各种元素的不断加入，形成了“核心企业+上下游企业+农户+政府+银行+保险+科技+其他”的开放式农业供应链金融框架，又称“五里明模式”。
　　这种模式通过挖掘农业供应链成员的内在合作关系，能够借助核心企业对供应链的管理功能，解决借贷双方信息不对称问题，对分散农户贷款业务进行批量化操作，低成本、低风险开展业务，从而实现各方共赢。2009年6月，胡锦涛总书记在视察五里明期间，对农业供应链金融高度赞赏。“五里明模式”的成功，标志着成熟的农业供应链产品体系已经形成，为农业供应链金融向着更深、更广的方向发展奠定了基础。
　　龙江银行的传承与发展
　　龙江银行是在重组原大庆市商业银行、齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行和七台河城市信用社的基础上，引进大正集团、中粮集团、北大荒集团等优质股东，于2009年12月成立的股份制商业银行。成立之后的龙江银行继续将目光投向“三农”蓝海，结合黑龙江省情及龙江银行的股东优势，确定了“面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济”的市场定位和“城市吸储，返哺三农”的差异化经营战略。
　　龙江银行继承和发展了农业供应链金融模式，并坚持不懈地开展产品创新，目前已经形成了农业供应链融资的五种模式和六大产品。同时，针对农户抵押物不足的问题，与中粮信托在“五里明模式”的基础上，联合开发了土地使用权信托计划。通过中粮信托的中间作用，将土地信托权利质押给银行，解决了因农村土地不能抵质押导致的贷款难题。为了保证农业供应链金融模式的先进性，龙江银行正与荷兰合作银行开展深入合作。荷兰合作银行是全球农业产业金融经营最好的银行，其农业贷款已占荷兰农业产业信贷的80%，在全球范围内拥有上百人的研发团队。龙江银行拟引进荷兰合作银行的专家团队，共同研究农业供应链金融的产品创新，推动农业产业金融进一步升级。
　　
　　农业供应链金融模式解析
　　农业供应链金融模式的前提条件
　　就农业而言，其产业链可划分为农业生产资料的生产和销售，农业生产，农产品收储和加工、农产品销售四个主要环节。在农业产业链内，农资公司、农户、农产品收储和加工企业、农产品贸易公司构成了维系产业链运作的主体，形成了物流和资金流的双向循环。在生产和流通过程中，原材料和农产品因生产、加工、销售等过程而增加其价值，给相关企业和农户带来收益。各参与主体将产品或服务提供给最终用户的上下游企业，从而形成了农业供应链。这种多向的农业供应链成为构成农业产业链的基础，在其发展过程中，供应链各环节的资金需求为开展农业供应链金融创造了前提条件。
　　农业供应链金融模式的设计思路
　　农业供应链金融改变了传统农村授信业务单户考察、单笔监测、自上而下的点对点模式，站在农业供应链全局的角度，根据当地优势农业和特色农产品，以供应链的核心企业为中心，捆绑上下游中小企业、农户和消费者，提供支持农业供应链的系统性金融解决方案。这种运作方式，落实了以“实贷实付”为核心的信贷管理变革要求，通过供应链的信用转移作用来支持供应链各个成员，既有助于解决处于相对弱势的上下游配套中小企业和农户的融资难问题，更有助于提升整个供应链的运行效率和竞争能力。
　　农业供应链金融模式的类型
　　龙江银行根据种养加、产供销各环节的金融服务需求，开发了农业供应链金融业务的五种模式和六大产品。五种模式为：“（农资）公司+农户”、“公司+合作社”、“合作社+农户”、“（收储加工）公司+农户”、“核心企业+中小供应商”，与农资生产销售、农产品种植养殖、收储加工、品牌食品生产等农业产业链的四大环节匹配，促进各环节的协调运转。六大产品为：种植户进行农业生产融资的种植贷、养殖户进行规模化养殖融资的养殖贷、种植户采购农业生产资料融资的农资贷、粮食经销企业贸易融资的粮贸贷、合作社土地规模化经营的农信通、农户购买农机融资的农机贷。同时，结合借款人实际，灵活运用信用、联保、抵（质）押等担保方式，对特殊需求通过保理、信用证、买方信贷、消费信贷等产品予以满足。结构性融资产品的出现，既满足了供应链成员的金融服务需求，又提高了龙江银行的市场拓展和盈利能力。
　　农业供应链金融模式的目标市场及客户
　　农业供应链金融模式主要有种植业、养殖业、生产物资、农产品加工业、粮贸企业和农机六大目标市场。面对的客户可按照不同的角度细分：按行业分为农业、林业、牧业、副业、渔业；按照涉农贷款的主体可分为企业法人、个体工商户、农业专业合作社、协会、其他经济组织、自然人、农村妇女创业贷款等；按照农业产业链上参与方性质可分为供应商、生产商、销售商、加工企业、零售企业、终端消费者、农垦、地方企业等。龙江银行形成了金字塔型的客户体系，农业供应链当中的农户是金字塔的基座，核心企业为金字塔的塔尖。
　　
　　
　　农业供应链金融模式的效果评价
　　明晰的农业产业金融发展思路和独辟蹊径的产品体系，带动了龙江银行各项业务的快速发展，截至2011年9月末，龙江银行资产总额达到1422.64亿元，比成立之初增加1017.26亿元，增长250.94%。2011年前九个月实现净利润12.25亿元，同比增加8.45亿元，增长222.37%；农业供应链贷款余额72.48亿元，累计投放268亿元，覆盖土地3870余万亩，惠及农户和就业人群超过550万人。
　　案例分析
　　肇东市海城乡“收储公司+农户”模式。肇东市海城乡地处城乡结合部，与中粮（肇东）有着多年的合作关系，共有耕地11万亩，其中9万亩种植玉米，年产粮食1.3亿斤，其中商品粮5000～6000万斤，主要出售给中粮肇东。农户生产所需资金半数靠贷款，平均每户贷款4000～5000元。全口径年贷款规模为2700万～3000万元，2/3为种植业贷款。
　　运行模式：首先，农户与中粮签订订单；然后，龙江银行为持有中粮订单的农户发放贷款和回收贷款；待收割后，农户按照订单向中粮出售玉米；最后，中粮按订单收