你适合投保分红险吗

　　分红险受热捧，甚至有的机构言必谈分红，很多消费者也把分红险列为投保的首要标的。让人想起了菜市场的热闹喧嚷和打折品抢购时排起的长队。很显然，保险市场不是菜市场，分红险也不是萝卜白菜或打折品。那么，时下正红的分红险有什么特点，更适合哪些人购买？
　　保障为主兼抗通胀
　　据保险专家介绍，分红险的主要特点在于，投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的红利分配，并可将分红累计生息。
　　分红险在保证固定保额满期返还的基础上，集中庞大保险资金，由专业机构进行投资理财，有利于保单保值增值。对保险公司来说，分红险能很好地体现专家理财带来的规模效应。独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合以及投资信息灵通，可以最大限度地确保投保人的利益。
　　首要功能是保障
　　分红险具备较高的保险保障，与投连、万能等其他新型产品相比，分红险的保障性是在产品设计时就确定的，而不是由客户灵活组合的，比较适合目前国内的消费者需求。保障性体现在两个方面：死亡或重疾风险保障和长期生活收入规划保障（如退休收入保障）。分红保险具有其安全性，投保人在购买分红险后，即获得了一份固定有保底的保单收益。分红险还具有较为稳定的收益性，可以帮助投保人实现保值增值，有效抵御通胀对家庭资产的不利影响。
　　渐成抗通胀主角
　　红利，也就是投资收益部分，与保险公司的经营情况挂钩：保险公司盈利高，投保人收益随之水涨船高，上不封顶，保险公司盈利低，投保人收益也低，唯一风险就是可能没有红利分配。
　　在所有保险产品中，具备抗通胀能力的险种主要是万能险和分红险。但在多次加息后，万能险在目前市场生息环境下结算利率有下行压力，与银行定期存款的利率差距将越来越大。分红险的长期性使之成为抗通胀的主角。
　　在加息通道下，分红险的优势表现得更为明显。分红险的主要投资渠道为国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等。利率升高首先会提高协议定期存款的收益率。对固息债券而言，加息会使已持有的债券交易价格下降，同时到期收益率会相应增加。对浮息债券来讲，由于票面利率会随着市场利率的变化而变化，因此，加息不仅会增加新增债券投资的收益率，也会增加原有浮息债券投资的收益率。
　　以下３类人群在购买分红险时要慎重：一是短期内需要大笔开支的家庭，二是收入不稳定的家庭，三是从保障需求出发的人。这３类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，不应对短期的收益率看得过重。
　　５个注意点
　　针对近期考虑购买分红险的投保人，保险专家给出如下建议。
　　按需投保
　　分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
　　要看清楚添加哪些附加险，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合的亮点所在。
　　不要对投资收益期望过高
　　很多消费者在投保分红险时都错误地抱有比银行存款高得多的预期，往往一听说有很高的回报，就匆匆投保。这显然是不理性的投保行为，更是一种危险的投资行为。
　　以往收益仅做参考
　　由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况，行业评价、以往分红水平，投资经营风格、代理人的专业程度，公司服务水平等。
　　坚持长期投资
　　不宜将银行保险产品与存款、国债进行简单片面比较。分红险必须长期投资才能有较好的收益，如果中途退保则可能面临损失。
　　进行合理的组合投资
　　不要将所有的资金都投入到一个保险品种上。投保应根据家庭成员的需求，选择保险产品，而不能照抄照搬别人的投保选择。投保比例占整个家庭收支结余的１０％～３０％为宜。
　　
　　编辑／王翠萍