农业保险及其新进展研究综述

赵建东

（安徽农业大学经济管理学院,安徽合肥 230036）

农业保险及其新进展研究综述

赵建东

（安徽农业大学经济管理学院,安徽合肥 230036）

农业保险对稳定农业生产、提高农民收入具有重要作用,但是其自身固有的特点使得农业保险成本居高不下,在许多国家农业保险的顺利开办主要得益于政府的大量补贴。近年来出现的天气指数保险代表了农业保险的新进展,它减少了农业保险中的信息不对称,从而在一定程度上克服了逆向选择和道德风险。介绍了农业保险和天气指数保险的发展历程及其研究成果,对其未来发展提出了一些建议。

农业保险;天气指数保险;信息不对称

一、国内外关于农业保险的研究

（一）国外关于农业保险的研究

由于国外尤其是西方发达国家开展农业保险业务较早,经历过一些农业保险实践的探索,既有失败的经验,也不乏成功的例子,因此,国外对农业保险的研究较多,几乎涉及了农业保险的各个领域。

1、关于农业保险市场失灵的研究

由于商业性农业保险在市场上的失败,农业风险的可保性及系统性风险成为学者关注的重点（Ahsan,A li,Kurian,1982;Rubinstein,Yaari,1983;Chambers,1989;M iranda,Glauber,1997）;农业保险中的逆向选择和道德风险也是导致农业保险市场失灵的重要原因,并提出了解决逆向选择和道德风险的措施（Gardener,Kramer,1986;Yamauchi,1986;Reed,1986;Chambers,1989;Quiggin,1994;Knight,Coble,1997）[1]。

2、关于农业保险需求的研究

农业保险需求较低一直是学者较为关注的研究领域,从某种角度来说,农业保险需求较低也是导致农业保险市场失灵的原因之一（Smith,Baquet,1996;Knight,Coble,1997）;一些学者采用计量方法,测算了相关农业保险的需求弹性,但是得到了不一致的结论（Goodw in,1993;Barry Barnett,Jerry Skees,1994;Coble,Knight,1996）;还有一些学者研究了农业保险需求的影响因素（Peter Hazell,1986;Sherrick,Barry,2004[2][3]）。

3、关于农业保险补贴的研究

由于农业保险具有一定的外部性,加上商业性农业保险在实践中的失败,很多国家都对农业保险进行了补贴。农业保险补贴可能对农户的行为产生影响,甚至在某种程度上鼓励农户投入更多的投入品（Horow itz,Lichtenberg,1993;Ramaswami,1993）,Smith和 Goodw in（1996）的研究则否认了这种观点;另外一些研究则认为农业保险补贴使得农户放弃了传统的风险管理工具,反而使农户参加农业保险的动机与政府对农业补贴的初衷背道而驰（Nelson,Loehman,1987;Walker,Jodha,1986;W right,Hew itt,1994;Wenner,A rias,2003[4]）。

农业保险市场大量存在的信息不对称,使得逆向选择和道德风险问题始终无法解决,政策性农业保险的实施虽然在一些国家取得了成功,有效地帮助农户分散和转移了农业风险,稳定了农业生产,但是必须看到的是这其中有国家的巨额补贴的存在,也就是传统农业保险方式的成本始终居高不下。因此,如何消除农业保险市场中的信息不对称,以降低农业保险中的逆向选择和道德风险,从而降低农业保险成本,始终是学者关注的重要问题。

（二）国内关于农业保险的研究

关于农业保险的研究,国内经历了从侧重定性研究到侧重定量研究过程的转变,研究领域主要集中如下。

1、关于农业保险属性的研究

郭晓航（1986）、李军（1996）、刘京生（2000）、庹国柱、王国军 （2002）、皮立波、李军 （2003）、胡亦琴（2003）、陈璐（2004）、邢鹂（2004）等人对农业保险的属性进行了深入的研究,上述研究的角度各有侧重,观点也不尽相同,但是都同意农业保险具有正的外部性,具有公共产品或准公共产品的特性,提出发展政策性农业保险的对策建议。

2、关于农业保险发展模式的研究

李秉龙（1994）提出发展合作制农业保险模式;冯岚（2002）认为应组建国家保险公司,发展政策性农业保险;庹国柱、李军（2003）提出两种发展模式：政府主办、政府组织经营模式和政府主导的商业保险公司经营模式;谢家智和蒲林昌（2003）认为我国应该实行诱导型农业保险发展模式;冯文丽（2004）[5]提出农业保险的原保险应该由农业保险合作社或商业性保险公司经营,而农业保险再保险由国家组建农业风险管理局或商业性保险公司经营;杜彦坤（2006）提出农业保险原保险由商业保险公司经营而再保险由政府成立专门的政策性农业机构经营的模式。以上关于农业保险发展模式的研究主要是一方面借鉴国外的成功经验,同时结合我国实际情况提出一些适用于我国的农业保险发展模式。

3、关于农业保险市场失灵问题的研究

农业保险长期以来供给不足、需求不旺,导致我国农业市场失灵,主要有以下一些原因：当前中国农业保险面临着以下一些主要矛盾,农业保险自然需求增加和有效需求不足的矛盾、制度供给不足与加快农业保险事业发展的矛盾、农业保险业务增加与人才匮乏的矛盾、农业保险业务增加与农民逆选择增加的矛盾（龙文军,2003）;供给不足型制度非均衡是导致我国农业保险市场失灵的原因（冯文丽,2004）。

4、关于农业保险需求影响因素的研究

通过建立logit模型,分别对湖北省（陈妍等,2007;方伶俐,2008）、内蒙古自治区（王阿星,张峭,2008）等地农户农业保险需求影响因素进行实证分析,得出的主要影响因素有农户收入等。

5、关于农业保险的一些实证研究

近年来,国内对农业保险的研究较为深入,采用了一些计量经济学和统计方法进行实证研究。其中,邢鹂（2004）首次采用多个反映区域特征的主导指标进行风险评估和分区研究,为我国种植业战略性结构调整中优势农作物主产区的划分提供了风险评估依据;宁满秀（2006）运用联立方程组分析农业保险对农户行为的影响和CVM法分析农户农业保险支付意愿的影响因素,为建立并推广有中国特色的政策性农业保险制度提供依据;孙香玉（2008）在福利经济学框架下从实证的角度探讨政策性农业保险的补贴效率问题,提供了一个较新的研究框架。

二、农业保险的新进展——天气指数保险的国内外研究

（一）国外有关天气指数保险的研究

近年来,作为防范农业产量损失的重要工具,天气指数保险得到越来越多的关注（Turvey,2001[6]）,天气指数保险对于产量的不确定性与天气有一定相关性的部门不失为一种有效的管理工具（M uller,Grandi,2000[7]）。

1、天气指数保险对减少信息不对称方面的作用

和传统的作物保险相比,天气指数保险表现了更多的优点。首先,就技术而言,它不存在绝大多数作物保险难以避免的道德风险问题（Rubinstein,Yarri,1983;Horowitz,Lichtenberg,1993;Smith,Goodwin,1996）。保险理赔是基于准确测量得到的天气数据而非作物产量,因此不可能通过损失造假（道德风险）而影响理赔结果,也就是说,被保险人的生产行为与天气指数保险的赔付是独立的,从而大大降低了监督成本（Turvey,Hoy,Islam,2002[8]）;另一方面也降低了交易成本,使得天气指数保险的成本低于传统农业保险（David Hofman and Patricia Brukoff,2006;Margaret A rnold,ProVention Consortium January,2008）;其次,信息对于被保险人和承保人而言都是不确定的,不存在双方信息不对称的现象,因为信息很容易通过当地的气象台获得,可以说,天气指数保险消除了双方的信息不对称现象（Skees,Hazell,M iranda,1999[9];Varangis,Skees,Barnett,2002[10];Gine,Townsend,Vickery,2006[11]）。

2、天气指数保险在应用中可能存在的问题

首先面临的重要问题的是基差风险,所谓基差风险是指依据指数的赔付与实际发生的损失之间不完全一致而带来的风险,也就是说,达到了赔付的指数要求,保险公司就会按照天气指数保险合同的约定进行赔付,即使农户并没有遭受任何损失;同样,当没有达到赔付的指数要求,即使损失惨重也得不到任何赔付,因此这种基差风险的存在是天气指数保险面临的一个重大的问题。基差风险可以通过保险产品的合理设计来降低,但不能被完全消除（World Bank,2006）。其次,天气指数保险要求有完整历史气象数据,对气象台站的要求很高,对于发达国家来说可能不是一个问题,但对于许多发展中国家而言,气象台站的严重不足是制约天气指数保险应用的障碍（Joanna Syroka,2007）。再次,随着对天气指数保险的关注增加,其实际应用中的困难也逐步体现,困难主要表现在如何定义适当的天气事件及如何为天气指数保险产品制定适当的价格（Richards,M anfredo,Sanders,2004[12]）。有关天气指数保险产品的理论定价模型的一些文献共同论证了均衡模型的复杂性,这些模型包含大量有关价格方程、随机过程和风险的市场价格的假设（Cao,Wei,2004[13];Campbell,Diebold,2003[14];A laton,Djehiche,Stillberger,2002[15];Turvey,2002;Froot,Posner,2001[16]）,在一些实际应用中这种复杂性进一步得到体现,其中一些应用是关于降雨的天气指数保险（M afoua,Turvey,2003[17];Skees et al,2001;Turvey,2001）,还有一些应用是关于温度的保险（Richards,Manfredo,Sanders,2004;Skees et al,2002[18]）。随着天气指数保险的应用增加,复杂性还会相应增加。

3、天气指数保险在一些国家的实践

天气指数保险在一些国家已经得到应用,并且取得了一定的成效。如加拿大的安大略省和阿尔伯特省用天气指数保险来交叉对冲饲料生产风险,墨西哥国家农业保险公司Agroasemex曾经应用天气指数保险来转移部分与天气有关的作物保险的风险,阿根廷和摩洛哥也在农业中发展降雨量指数工具（Vedenov,Barnett,2004[19]）。

（二）国内有关天气指数保险的研究

由于天气指数保险的概念引入国内的时间还不长,同时由于天气指数保险的开展离不开大量的历史数据的积累,国内关于天气指数保险的研究并不多,缺乏对天气指数保险的系统性研究。

曹雪琴（2008）[20]在分析了印度的农业保险创新的基础上,提出我国农业保险应该借鉴印度经验,力求建立专业化、有政府补贴的农业保险体系,同时致力于农业保险创新,在发送气象基础设施的基础上推出相关天气指数保险产品。

于宁宁、陈盛伟（2009）对近年来天气指数保险的发展做了比较完整的介绍,并在此基础上提出为了减少天气指数保险中的基差风险,应进一步研究如何改进保险合约,同时加强气象基础设施建设和气象信息体系建设以完善天气指数保险体系,最后提出应加强进一步加强天气指数保险中的区域适应性研究,这对于我国这样一个各地区气象条件差异比较大的国家而言相当有意义。

魏华林、吴韧强（2010）[21]通过对天气指数保险的研究,认为中国应借鉴国外天气指数保险发展经验,适时在我国引入天气保险指数保险,将其作为农业保险体系的有益补充。

三、结束语

近年来,关于农业保险的研究很多,但是农业保险自身固有的特点使得其发展比较缓慢。天气指数保险作为一种比较新的保险工具和保险产品,克服了传统农业保险的一些弊端,使得农业保险的发展开辟了新道路和提供了新思路。尽管天气指数保险自身也存在着一些问题,发展天气指数保险也还存在着许多困难,相信随着对天气指数保险的研究更加深入,开展天气指数保险的基础气象设施建设更加完备,天气指数保险有更好的应用前景。

[1]宁满秀.农业保险与农户生产行为关系研究——对新疆玛河流域农户的经验分析[D].南京：南京农业大学（博士学位论文）,2006.

[2]邢鹂.中国种植业生产风险与政策性农业保险研究[D].南京：南京农业大学（博士学位论文）,2004.

[3]方伶俐.中国农业保险需求与补贴问题研究[D].武汉：华中农业大学（博士学位论文）,2008.

[4]孙香玉.农业保险补贴的福利研究及参保方式的选择——对新疆、黑龙江与江苏农户的实证分析[D].南京：南京农业大学（博士学位论文）,2008.

[5]冯文丽.中国农业保险制度变迁研究[D].厦门：厦门大学（博士学位论文）,2004.

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[20]曹雪琴.农业保险产品创新和天气指数保险的应用——印度实践评析与借鉴[J].上海保险,2008,（8）：53-58.

[21]魏华林,吴韧强.天气保险与农业保险可持续发展[J].财贸经济,2010,（3）：5-12.

A Survey on Agricultural Insurance and Its New Development

ZHAO Jian-dong
（College of Econom ics and M anagement,A nhui A gricultural University,Hefei230036,China）

Agricultural Insurance p lays a very impo rtant role in stabilizing agricultural p roduction and increasing peasants’income,but its cost is very high because of its inherent characteristics.Agricultural Insurance has been launched well in many countries mainly owe to substantial subsidies of their governments.Weather index insurance p resents a new stage of agricultural insurance.Weather index insurance reduces the information asymmetry to overcome adverse selection and mo ral hazard in some way.Some advices are given after introducing the course of the development and research findingsof agricultural insurance and weather index insurance.

agricultural insurance;weather index insurance;info rmation asymmetry

F840.66

A

1009-9735（2011）04-0074-04

2011-03-12

安徽省教育厅人文社科基金项目（2009sk123）;安徽省教育厅人文社科重点项目（2011sk088zd）。

赵建东（1973-）,男,安徽明光人,安徽农业大学讲师,硕士,南京农业大学在读博士生,研究方向：农村金融与农业保险研究。