保险机制缓解蝴蝶效应

陈默

面对风险的不确定性，个体的力量是渺小的，而压力不能也不应该由某一群体或某个公共机构单方面承担，只有机制化分散才能长治久安

这两天，云南盈江地震，日本地震海啸，一直牵动着来自保险界的全国政协委员吴焰的关注。在刚刚过去的两会上，他将一份题为《关于充分发挥保险机制的作用，进一步推动社会管理创新》的文档，郑重地列在了所提出的六项提案的首位。

天灾人祸小概率事件像“黑天鹅”一样不期而至，生命财产遭遇损失，生活秩序被打乱。吴焰在接受《中国新闻周刊》专访时表示，“如今，逐步融入世界的中国，构建科学的社会风险管理机制与应对体系比以往任何时候都重要。”

在谈到巨灾风险的管理、社会保障体系建设等问题时，吴焰说，“关键是社会管理理念的转变。以保险机制推动中国社会管理创新，是我们义不容辞的责任。”对于手头上这份23页的提案，他已经反复斟酌修改。

不可忽视的“黑天鹅”

吴焰是今年两会来自保险业的九位代表委员之一，也是全球保险业最具影响力的日内瓦协会迄今唯一一位来自中国的董事。他认为，自然灾害、意外事故、市场价格波动等，虽然很多都是传统意义上偶发性、局部性事件，但事关民生和社会和谐，甚至能够影响到宏观经济生活与社会稳定。“这样一来，风险将成为一只我们无法忽视的‘黑天鹅。”

作为全球最大农业人口国、快速工业化进程中的第二大经济体，中国面临的挑战自然不轻，国家决策层对此倾注的关注自不待言。

对此，吴焰认为，风险管理是一个全球性问题，不单是发展中国家，发达国家目前也处在转型当中，这对社会管理模式和应对能力提出了新挑战。社会透明度增加，参与度加强，风险矛盾需要更高水平的手段进行消化和解决。

风险管理必须直面要解决的问题。当快速发展的信息网络使得社会信息与传播结构从树状向网状逐步转变，应对突发的风险事故、平衡社会利益关系、化解社会矛盾需要不断创新社会管理思维。“树立科学、开放的社会管理理念，在政府主导下，基于市场机制，吸收各种社会力量，建立公众广泛参与的风险分担与管理模式，这是现代社会管理的要求。”他说。

我国正处于经济和社会双重变革的重要时期，与之相伴的也是一个社会矛盾的凸显期。现代保险业为市场经济发展提供过保障，现在又能在社会管理和利益补偿上有何作为呢？

“保险作为市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，在辅助社会管理、保障和改善民生方面具有独到优势，在提高公共服务供给能力、提升公共服务资源配置效能和社会管理效率上能够发挥重要的作用，是推进社会管理创新、完善社会管理体系可资利用的有效金融工具。” 吴焰这样提议。

降低“蝴蝶效应”

在遭遇意外和大规模伤害时，缺乏保障与安全感，群体心理受挫可能掀起 “蝴蝶效应”，这在主体意识增强、利益调整激烈、社会保障水平不高的社会发展阶段更趋明显。

作为与现代社会相伴相生的风险管理手段，保险机制如何能让风险这只蝴蝶不会掀起翅膀呢？

“如果说市场作为一种利益分配机制，遵循强者恒强的原则，那么，保险则遵循的是损失补偿原则，谁受损补偿谁，不幸者至上。”吴焰指出，保险机制是对市场机制的有益补充，当受损者及时得到物质救济与经济保障，这种调节提供了依赖政府以外的另一种利益再分配途径，有利于促进社会稳定与和谐。

其中一个可借鉴的案例，就是中国人保在台风多发的浙江、福建沿海开展政策性农房保险。“地方财政投入1亿多元的补助，换取对2500万农户的保障，总风险责任金额高达3300亿元。”吴焰委员认为，借助金融保险工具的杠杆效应，政府有限的民生财政投入的惠及范围和保障水平可以实现乘数性放大。

一直以来，政府都是社会事务的主办者、社会管理的运营者，某种程度上也是风险的主要承担者，引入专业力量无疑能提升社会管理的效果。

中国人民保险集团成立于1949年，直到1986年还是当时全国唯一的保险机构，而后25年，保险业以年均26%的速度快速增长，服务领域不断拓展，“说明现代社会的需求已经在推动这样的变化。”

“有了车辆强制保险，驾驶者和行人利益才有了约束与保障，大家才能安心开车，发生交通事故后不至于争执不下甚至冲突。但现在发生医疗事故、火灾、环境污染、矿难事故时，为什么解决起来就不那么轻松？是不是有些可利用的机制还没有被引入呢？”吴焰坚信，要加强和创新社会管理，既要发挥好政府的主导作用，也要依靠市场机制、通过合理的制度设计，调动各种社会力量以创新的手段与方式来预防和及时化解面临的问题和风险。

长治久安之计

在以上思路的推动下，近年来，中国人保积极探索并注重发挥保险机制在社会管理中的作用，新设计推出的险种拓展到了食品安全责任、火灾公众责任、环境污染责任、安全生产责任、医疗责任、政策性农业保险、被征地农民养老保险、农民工意外伤害小额保险，甚至还通过创新“治安保险”模式将服务延伸到了社会治安综合治理领域。

中国人保在广东湛江以保险机制参与城乡一体的社会医疗保障统筹体系建设。政府不需增加投入，老百姓也不需增加负担，而最高报销金额由原来的2万元分别提升至8万和10万元。

吴焰解释说，在类似医疗这样一些专业化程度很高的服务领域，保险公司的介入，从第三方视角提供的专业服务，推动了“征、管、监”的分离，建立了科学的社会管理机制。

“你想想除医疗之外，需要借助社会专业力量，推动社会管理机制创新的领域中国社会还有多少呢？”吴焰说。

据统计，我国目前责任保险在整个财产险中所占比重不到4%，仅为国际平均水平的1/3。而每年发生的各种侵权纠纷数百万件，涉案金额数千亿，如此巨大未界定责任的利益争议引发的社会反响自然不小。

据吴焰介绍，在山东临沂等地，人保开展了治安保险，推动治安防范工作行政手段与市场机制结合。“结果是，基层治安案件和群体性事件大幅下降，减少了社会矛盾与摩擦。”

面对经济社会风险的不确定性，任何个体的力量都是渺小的，而压力不能也不应该由某一群体或某个公共机构单方面承担，只有机制化分散才能长治久安。“给经济社会风险加一个保险，这个工作除了企业探索参与，还需全社会充分认识，以完善的制度和机制加以推动。”吴焰如此表达他心中的希望。★