大力提高小企业金融服务质量

　　中国银监会于2011年2月28日在北京召开“2010年度银监会暨银行业金融机构小企业金融服务评优表彰会”。银监会主席刘明康在会上表示，完善与提高小企业金融服务是金融机构“十二五”时期的一项重要任务，银监会将从内部与外部两个方面支持小企业信贷：首先完善银行内部制度性建设是小企业金融服务的根本保证，各家银行机构应该高度重视内部的制度细化建设，建立和完善利率风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业人员培训和违约信息通报六项重要机制，同时信用文化的建设是破解小企业融资难必要条件。外部要加强金融监管和支持的力度。在与财政、税务等相关部委联合工作的框架上，加强财税支持力度、修订小企业划分标准、建立风险分担机制。建立小企业违约预警系统，为小企业金融服务质量提升打下坚实基础。
　　自从2008年美国次贷危机爆发以来，我国加大了金融对经济的支持作用，信贷结构不断优化。我国通过实施适度宽松的货币政策，引导金融机构在控制风险的前提下，加大了金融对经济发展的支持力度，尤其是小企业在信贷的重点照顾下，普遍增强了信心；与此同时保证了金融体系流动性充裕，消除了一度出现的通缩预期，我国经济呈现快速发展的良好势头。2009年新增贷款9.6万亿元，其中小企业贷款全年新增同比增长41.4%，比2008年平均提高34.2个百分点；2010年新增贷款7.95万亿元，小企业贷款新增1.84万亿元，较上年多增0.48万亿元，增速比各项贷款平均增速高10.37个百分点。2011年我国宏观调控的重点是严格控制通货膨胀，GDPhDRxjCBlbNX9bChOFCI3wQ==的增速将下降到7%，货币政策将由适度宽松转为稳健。预计2011年信贷增速受到两大制约因素：存款增速减慢与差别准备金动态要求，新增贷款规模将回落到7.5万亿元左右，而来自国有大中型企业的贷款需求依然旺盛，4万亿元的投资后续建设也对今年的资金需求构成了一个挑战，显然这一切对小企业贷款需求造成巨大压力。在这种情况下，为确保2011年小企业贷款增速不低于全年各项贷款的平均增速，银监会提出加大对小企业信贷支持，完善小企业金融服务机构体系，逐步实施差异化监管政策、适当放宽对小企业不良贷款比率的容忍度，鼓励银行不断探索小企业金融业务模式。银监会围绕完善小企业金融服务这一中心任务实施的各项政策必将对我国转变经济发展方式、优化经济结构、提高就业水平、缩小国民收入差距起到至关重要的作用。未来，为了更好地发挥小企业在我国“十二五”时期中的作用，完善小企业金融服务市场主体与监管部门或许可以围绕以下两个重点展开：
　　（1）从金融主体看，应充分发挥金融创新在小企业贷款发展中的“助推器”作用。首先在产品开发方面，提高科研基金投入的比重，借鉴国外金融产品开发经验，针对我国小企业特点，开发出适合我国国情的相关小企业融资的特色产品，这方面做得比较好的有广发银行的“好融通”、北京银行的文化创意企业贷款及华夏银行“龙舟计划”，该计划为小企业客户量身打造了联保联贷、增值贷、循环贷、网络自助贷等11个专有产品。截至2010年年末，华夏银行小企业贷款余额占全行新增贷款的34.69％，是上一年增量的2.78倍。另外民生银行的“商贷通”也已累计投放超过2000亿元，贷款户数逾十万。担保模式方面，在传统的房产商铺、存货抵押、应收账款质押业务下，鼓励银行尝试知识产权质押担保模式，这主要是考虑到高科技企业的固定资产较少，而以知识产权为代表的无形资产占比较大。而对出口或外贸小企业可以采取仓单、提单质押等担保模式解决资金紧张问题，加速资金周转。
　　（2）从监管部门看，继续推进大中型银行建立小企业专营机构，做到专营机构有规模、有资源、有市场，并在现有基础上将服务网点进一步向基层延伸，同时对达到风险控制标准的中小商业银行取消分支机构准入数量限制，鼓励其到县域等小企业金融服务相对薄弱的地区优先设立分支机构，针对不同规模、性质的银行，对小企业贷款实施差异化监管。银监会应重点对单户金额500万元（含）以下的小企业贷款加大支持力度，针对小企业金融服务的尽职免责、风险容忍等问题，研究制订差别化监管政策，例如对小企业不良贷款比率实行差异化考核方式，适当调整非现场监管指标，妥善处理好尽职履职和坏账核销等问题，这将使各类银行金融机构有更多的动力为小企业贷款融资。