对我国责任保险市场发展的思考

河套大学 王晓华

一、我国责任保险市场发展的现状分析

进入21世纪以来，国内各保险公司的传统业务基本饱和，责任保险成为保险业新的业务增长点，包括医疗事故责任保险、会计师执业责任保险、董事责任保险等职业保险先后被开发和推出，我国的责任保险正逐步发展成具有独立理论体系和运作系统的保险制度。

由于社会环境和市场环境的制约，我国责任保险市场的的发展规模和作用远远没有达到与我国社会和经济发展相适应的水平。与国外相比，我国责任保险市场的发展主要存在以下不足：首先，我国责任保险业务规模还比较小。近几年来，我国责任保险业务占财产保险业务的比重一直在10%以下，相比国际20%的平均水平差距很大。其次，我国责任保险的产品少，承保范围窄，保险限额低，无法满足社会经济和人民生活发展的需求。第三，我国国民责任保险意识相对落后，责任风险意识不强，责任保险的社会管理功能未能得到充分发挥。总之，与我国经济和社会的快速发展相比，我国责任保险发展较为落后，基础还很薄弱，责任保险市场的发展总体上还处于起步阶段。

二、影响我国责任保险市场发展的主要因素

一般认为，制约责任保险市场发展的因素很多，其中涉及到保险行业运营者的参与和投入水平，还与法律环境，政治经济及社会环境等外部条件密切相关。可以归纳为以下方面：

第一，与责任保险市场发展相关的法律制度尚不完善。责任保险作为承保各种责任事故风险的一类保险，必须建立在完善的法制基础之上。近年来，我国法制环境大大改善，《产品质量法》、《食品卫生法》、《交通安全法》、《消费者权益保护法》和《医疗事故处理条例》等一系列法律法规陆续颁布，在一定程度上增加了公民和法人的责任风险意识，推动了责任保险的发展。但从总体来看，我国的民法体系还处于初建阶段，诸如产品责任、雇主责任等与现行责任保险密切相关的法律法规尚不够完备，与社会生活相关的许多领域还没有相应的法律法规，只有少数责任保险被列入法定或强制保险的范畴。而反观西方责任保险发达的国家，其完备的法律体系成为责任保险的有利支撑。

第二，我国经济发展现状制约了责任保险市场的发展。目前我国经济还处于不发达阶段，经济发展很不平衡，从产业结构、城市化水平、贫困人口数量等反映经济发展的指标来看，仍属于发展中国家。因此，人口的消费需求更倾向于有形的生活必需品，对于保险产品这类无形的服务性产品，需求市场尚有待开发。尤其责任保险具有很强的公益型和外部性，从消费者的角度，其消费需求更倾向于购买财产保险、人身保险等更加“实际”的险种，导致责任保险的市场需求受到相当程度的制约。

第三，我国社会对责任保险的认同度不高制约了责任保险市场的发展。首先，由于责任保险在我国开发运营的历史还比较短，现阶段国内关于责任保险的知识普及度仍然较低，国内多数保险消费群体尚未形成主动的责任保险消费意识，责任保险市场开发处于较低层次。其次，由于认识上的原因以及现行体制的一些制约，责任风险意识不强是社会普遍存在的问题。另外，保险公司对责任保险的宣传和投入力度不够，也导致国内保险消费群体对责任保险的认知程度不高。这些因素都制约了责任保险市场的发展。

三、发展我国责任保险市场的相关对策

要发展我国的责任保险市场，需要保险行业运营者的积极参与和投入以及政府部门构建良好的外部环境。也就是说，需要从保险行业运营者的内部驱动和完善责任保险市场的外部环境两个方面入手。可采取以下主要对策：

第一，完善我国责任保险市场发展的外部环境。责任保险源自法律责任，责任保险市场发展的着力点首先应该放在推动法制建设上，通过法律法规的完善来优化责任保险市场发展的外部环境，进而促进责任保险市场的发展。从法律环境来看，涉及责任保险的法律法规很多，主要包括保险方面的法律法规和民事侵权责任处理方面的法律法规，这些都影响着责任保险市场相关事务的操作和处理，也决定着责任保险市场的发展速度。因此，可以通过加强和完善公共利益和安全立法，完善产品质量、食品卫生、环境污染、公共场所责任等责任法律体系，从而让责任法律和责任思维渗透到公众生活的各个方面。

第二，加强保险行业自身管理，充分开发责任保险市场。保险公司作为市场经营主体，对责任保险的发展发挥着至关重要的作用。保险公司特别要重视产品开发，关注责任保险产品的供给，不断整合产品，积极探索新的业务领域，从而不断丰富责任保险市场内容。保险公司还要根据不同的客户，有针对性的推出具有优势的保险产品。保险公司自身要注重提高责任险业务的技术含量，完善核保核赔体系，科学准确制定营销方案。另外，保险公司还要加强宣传，提升责任保险的社会影响力。

第三，积极借鉴国外的成功经验。国外责任保险市场开发较早，发展也更加成熟。我国国内责任保险市场的发展需要积极借鉴国外的成功经验，不断引进成熟的险种和经营方式，按照中国的国情特点发展符合中国责任保险市场要求的险种和经营方式。但同时，应该注意结合国内保险市场自身的发展情况，不能盲目的全盘照搬国外责任保险的模式和做法。

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