商业银行金融创新与风险控制

北京林业大学经济管理学院 李苒

商业银行金融创新与风险控制

北京林业大学经济管理学院 李苒

创新，已经成为一个时代的代表词。金融深化的突破口是金融创新，金融创新已成为商业银行经营发展的重大战略，甚至关系到商业银行的生存与发展。金融创新是商业银行向前发展的原动力，只有在金融创新和风险控制双重作用下才能满足我国的商业银行不断提高服务水平、提升竞争力的迫切需要。

商业银行 金融创新 制度创新 创新风险管理

20世纪70年代，金融创新在西方发达国家出现并开始迅速的发展，引起了全球金融产业结构的变革。随着新金融工具和金融衍生品的出现，各大金融机构的收入结构也从传统以利息收入为主向中间业务收入（非利息收入）转变。在这这种背景下，金融创新能力将直接影响银行的市场竞争力，决定着银行在市场竞争中的成败。

2006年，在结束了加入WTO五年的过渡期，我国金融业面向全球全面开放。外资银行开始进入中国的金融市场，中外银行的交锋变得日益激烈。面对外资银行先进的经营理念、高校的产品服务和雄厚的资金实力，如何从观念、技术、产品、机构、体制、利润等各个方面提高自身竞争力成为我国金融行业的当务之急。商业银行处于我国经济金融的核心地位，研究商业银行金融创新对我国经济金融的发展有重要的积极意义。

一、金融创新概述

1912年，经济学家熊彼特在《经济发展理论》一书中，首次提出“经济创新”一词。他指出：创新，是建立新的生产函数，即把生产要素和生产条件进行新的整合形成新的组合形式。这种新组合通常包括五种情况：（1）出现新产品；（2）采用新的生产技术或者生产方法；（3）开拓新市场；（4）获得新的原材料供应来源；（5）实行新的企业管理方法。

尽管，目前对于金融创新一词还没有一个准确的定义。但简而言之，金融创新可以概括为金融机构以盈利为目的对金融业现行的金融体制、金融工具和金融手段的创造性开发和变革，从而推动金融业的发展。金融创新是一个全球性的、全方位的事物，是提高国家经济竞争力的基础，因此，正确对待金融创新、进行合理有效的金融创新成为我国金融业面临的艰巨任务。

二、我国商业银行金融创新现状分析

从1978年我国开始进行金融改革，到2006年我国金融业全面开放，我国商业银行根据自身的经济发展水平，在金融创新上还有很多成效的。在金融制度上实现了业务管理的专门化、内部组织的独立化，实现专业化经营和垂直管理；开发了多种新产品，推出了保险业务、个人信贷业务、人民币理财产品等多方面的个性化产品；通过强大的资金支持建立了完整的科研网络，建立起覆盖全面，信息集中地科技研发中心，为银行的业务创新提供相应的技术支持。总结下近几年国内银行的金融创新，明显可以感受到，面对强大的市场竞争，银行业也已经加快了创新的步伐，更多以客户需求为中心的创新成果的涌现，都在预示着中国银行业的创新之争还在继续。

虽然，我国银行业的金融创新在制度、品种、手段和工具上都显示了旺盛的生长力，但我们必须看到的是，我国金融业正处在由计划经济体制向市场经济体制转变的过程中，由于技术、体制、宏观政策等方面客观因素的制约，与西方发达国家的金融现状还是有比较大的差距的，处于比较低的层次，还有很大的提升空间。

（一）金融创新层次低

尽管目前国内商业银行的创新项目比较多，但是多是依赖其一般性的硬件条件，停留在表面的服务项目；单纯以数量、地域的竞争来抢占市场份额。由于现金管理、银团贷款组织安排项目、融资等市场需求较大、技术和智力含量较高的业务发展水平较低，品牌产品和特色业务匮乏，造成创新受益较低。

（二）金融创新发展很不平衡

这是我国经济发展的特殊性导致的，东西部发展不均衡，经济水平差异大，区域间的发展不平衡，大规模的银行发展迅速，小银行发展相对滞后，从而银行金融业的整体水平提高。

（三）金融创新策略不足

据相关数据显示，自从改革开放以来，我国金融工具的创新有70多种，设计了金融业的各个方面，但是其中达到85%的比例只是单纯的将西方的创新方式或者创新方法拿过来使用，真正是由于我国市场需求而诞生的金融创新还是比较少的。国内的银行主要的问题在于创新目标与市场定位、目标客户的选择、整体营销等全行性的发展战略还没有协调一致，这是金融创新中需要考虑的重大问题。

（四）金融创新效益核算不够准却

现在大部分的国内银行不是以某项业务或客户作为成本核算对象，还采用了传统的财务会计以地域和业务单位为标准计算，因此造成了银行业对金融创新的成本效益无法准确核算。这会造成创新过程中，中间环节数据不够真实，不能正确反映实际的现象，不利于创新效率和效益的提高。

（五）金融创新信息技术还有不足

随着网络的普及，网络信息的资源共享，迫切的需要建立一套能够对金融系统起到保障作用的安全措施，也需要一套能够在银行内部对客户信息和资源进行即时掌握的系统。这会阻碍银行业金融创新创意的发掘，造成金融创新相对市场的滞后。

三、金融创新风险与风险控制

金融创新风险，是在进行金融创新时，创新主体（也就是银行业）的创新措施得不到顺利的实施，使创新收益收到损失的现象。在金融创新过程中，金融体制和金融工具都会发生变革，金融产品的增多，使金融市场在一定时间维持的稳定局面发生改变，容易导致金融市场的不稳定性；其次在金融体制的创新中，其实际就是对现行金融监管下存在的潜在利益进行发掘，进程领先于金融监管的步伐，会造成金融监管的漏洞，弱化了金融监管的有效性；最后，由于金融受益与中央银行的货币政策有很大的关系，所以在金融产品的交易过程中，国家经济政策的改变也会影响金融创新的受益。

金融创新给金融界带来的不仅仅是社会效益和经济效益，还有要面临新的金融风险。这就要求金融机构在进行金融创新过程中要增强风险识别能力，加强对金融风险的控制，从而保证中国金融业稳定快速的发展。

（一）加强中央银行的监管力度

在金融业全面对外开放的今天，为保证宏观经济的平稳发展，政府和中央银行按照国际惯例，从市场进入、市场运营和市场推出等环节对金融机构进行监管，从而有效监督金融机构的创新活动，从整体提高金融业的风险控制水平。

（二）加强银行业的市场风险控制能力

银行业在金融创新过程中产生的金融衍生品，作为其主要的收益来源，也是银行业风险最主要的来源。衍生品的产生是与市场需求直接相关的，但是目前我国市场上的衍生品，其原型多为西方国家成熟的金融产品模型，并不适应中国的经济体制，缺少相应的风险转移和资金对冲手段。因此，仔细研究当前我国金融市场来进行金融创新，寻找适合在国内复杂的金融市场运作的产品，能从根本上提高银行业对于市场风险的控制能力。

（三）加强银行业内部的风险控制能力

金融风险的突发性使风险控制成为银行业在运营过程中面临的难题之一。完善金融风险的应对体系，能对金融风险及时作出预测、处理和补救，尽可能减少金融风险造成的损失。所以建立垂直的风险管理体系，职责分离、权责分明，对银行内部信息公开化、透明化和准确化，用社会监督来杜绝由于体制腐败导致的金融风险。

四、我国商业银行金融创新的进一步发展与完善

我国金融创新最突出的特点就是以吸纳型产品为主，大部分以吸收借鉴西方金融发展的经验为基础进行创新。但是相对西方银行业来说，我国银行业起步晚，相关软硬件都无法与其比拟，所以，在创新过程中，不但应该详细了解和分析西方金融发展史，最主要还应该发挥本土优势，与中国特色经济体制进行融合，在有效的创新机制引导下，生产原创型产品，实现金融收益的最大化。

正确看待金融控制和金融创新两者之间的关系。金融创新过程中不可避免会产生金融风险，而目前国内的金融业刚开始与全球经济进行融合，由于经验上面的不足，造成金融创新的实效性和前瞻性变弱。所以在进行金融创新的过程中，不能只关注与收益，必须有相关的资金支持进行相关的金融风险控制，才能维持金融创新的长久性。

[1]贾青显，陈燕.内部控制——基于雷曼的案例分析[J].生产力研究,2010

[2]封春燕.行金融创新探研[J].厦门大学,2008

[3]潘鹏宇.商业银行表外业务创新与风险控制[J].东北财经大学，2006

[4]孙德顺.稳步推进金融创新促进银行健康发展[J].新金融，2009

（责任编辑：袁晓军）