浅析我国网络保险的发展

梁 鑫

【摘 要】随着网络信息技术的发展,保险业进入网络保险时代。与传统的保险经营业务相比,网络保险有其显著的优越性,其在我国的进一步发展,既面临种种有利因素,也面临着很多不利因素,本文对此提出了相应的对策以供参考。

【关键词】网络保险;电子商务;对策

中图分类号:F84 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)07-0040-01

1 我国网络保险的现状

目前,我国保险业虽然已进入快速发展期,但是与发达国家相比仍处于初级阶段,国内保险市场有待进一步开拓。我国保险业不发达,很大程度上和目前各保险公司推行的保险代理人营销机制有关。在这种营销机制中,客户处于被动地位,被动接受保险营销人员讲解的保险知识,不仅容易导致营销人员的道德风险,而且也导致多数居民不能真正了解保险,从而阻碍了保险业的发展。

这种情况下,网络保险应运而生。我国的网络保险始于1997年,网络保险的诞生在很大程度克服了传统保险业存在的問题,同时也将为保险业的发展开拓出更广阔的市场。截止到2005年,31家中资保险公司有26家开通网站,41家外资保险公司中有28家开通中文网站,总计开通比例占全部公司的75%。与此同时,网络保险也在逐步深入发展,从原来的信息提供阶段进入现在的产品供给阶段,客户可以直接从保险公司的网站上选购自己需要的保险产品,我国网络保险业已开始进入实用性阶段。

2 我国网络保险的发展前景

网络保险具有显著地优越性。对保险公司来说,网络保险有利于降低经营成本,拓展业务范围,创新险种,提高利润,也有利于降低经营风险,改善管理方式。对客户来说,网络保险方便快捷,无时空限制,自主性强,还能减少投保的盲目性、局限性,实现投保的理性化,保护个人隐私。因此,网络保险具有巨大的发展潜力。

2.1 网络保险在我国发展的有利因素

(1)中国互联网市场的发展

网络的迅速发展为网络保险创造了动力。目前,中国已经成为世界上最大的互联网市场之一,庞大的互联网市场,蕴藏了电子商务发展的巨大商机。同时,中国网民正逐步显现出年轻化、知识化、平均收入水平较高的特征,也大大提高了中国互联网市场的质量。

(2)网上商业环境进一步改善

近年来,我国网上交易数量激增,人们对网络交易已不陌生,正在逐步建立起对网络交易的信心。而我国在电子商务环境建设,包括确定交易各方身份的真实性,确保网上资金、信息流动的安全性等各方面也都取得了很大的进展,这些都大大改善了网上商业环境。

(3)我国保险市场的潜能

中国保险市场的深度和密度远低于世界水平。近年来,我国居民生活水平稳步提升,居民储蓄存款余额也十分可观,但保费收入占居民储蓄存款余额的比例却没有同步发展,与发达国家相比还有一段距离。

(4)国内外保险电子商务基本在同一起跑线上

网络保险的最终目标是实现保险业务的电子化交易,即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。从目前的情况来看,国际上只有部分保险公司能提供网上投保,大多数公司仍以提供信息服务为主。所以,国内外网络保险还基本处在同一起跑线上,机会远大于挑战。

2.2 网络保险在我国发展的不利因素

(1)观念与意识的制约

“眼看、手摸、耳听”的购物习惯在人们心中已根深蒂固,许多人还不适应“鼠标十键盘”的投保方式。观念的转变需要有个过程,引导人们建立对“数字市场”的信心,需要一定的时间,需要各个方面的大力推动。

(2)法律与标准的制约

保险业电子商务的发展,对传统的保险与商贸法律提出了挑战。在网络中,由于大量运用电子签名,而有形合同的法律规定很难适用网上无形的合同,所以,无形的网上合同如何确定权利和义务,尚待进一步明确规定。

(3)金融电子化支付手段的制约

网络保险的营运需要有快速、高效的电子化支付与结算的配合。目前我国金融服务的水平和电子化程度不高,网上支付手段仍然匮乏,极大地制约了电子商务的发展。

(4)网络安全的制约

网络安全关系着人们对网络交易的信心。作为一个安全的保险电子商务系统,首先必须具有一个安全、可靠的通信网络,以保证交易信息安全、迅速的传递;其次必须保证数据库服务器绝对安全,防止黑客闯入网络盗取信息。

3 我国发展网络保险的对策

3.1 发展多渠道整合营销方式,激活网络保险市场

传统保险业主要通过报纸、电视、咨询等方式进行营销,收集反馈信息也主要通过问卷、书面投诉等形式。网络保险则通过网络把险种和个性化服务介绍给保户,瞬时覆盖全国。保险公司必须根据保险业、本企业的经济技术实力及电子商务的特点,制定多种有效地营销方式,打开网络保险市场,促进网上保险业务的生成。

3.2 加强立法,重视网络安全

2005年4月1日,《中华人民共和国电子签名法》正式实施。这一法律的颁布解决了制约我国电子商务发展的瓶颈问题,大大促进了电子商务的开展,但是目前我国关于电子商务的法律法规仍不健全,体系建设仍有待加强。加强法制建设,增强对保险企业和社会公众的行为约束,明确网络使用者的权利和义务,制定破坏网络安全以及利用网络进行犯罪活动的惩治措施,已经成为保险业进一步发展的当务之急。

3.3 进行业务创新,适应公众需要

保险公司要不断加强业务发展状况调查,加快适应公众需要的业务品种的开发。要不断推进业务管理、营销方式、投资管理、人力开发等的改革,适应网络化发展的需要。保险公司要通过自身的网络产品优势、服务质量来提升公众的网络消费欲望,进而促进网络保险的发展。

3.4 提高员工素质,防范道德风险

员工是开展各项业务的关键因素。在人员管理上,既要注重引进高素质人才,又要不断加强对现有人员的职业道德和业务知识培训,要强化内部管理制度建设,制定各项业务工作流程,明确各员工的职责和权限,设立专门的内部控制部门,加大对员工业务行为的监督检查力度,防止内部人员利用职务之便在网上非法操作造成公司损失。

げ慰嘉南:

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