对我国农村小额信贷的思考

严雪溶

【摘 要】随着我国三农改革的深化,农村小额信贷已经成为解决三农问题的一条积极途径,在增加农民收入、缩小城乡贫富差距的过程中扮演着重要的角色。由于农村小额信贷经营理念、服务对象以及运作方式的特殊性,使得它不同于一般的商业性贷款,因而在我们鼓励小额信贷发展的同时,也要关注其遇到的问题,进而从各方面总结其中不足,采取有效措施,以促进小额信贷健康稳定的发展。

【关键词】行政干预;创新;利率;可持续发展

中图分类号:F830.5 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)07-0026-01

农村小额信贷是由金融机构和非政府组织实施,向农村低收入人群提供小额度且无需资产抵押和担保的贷款及相关服务的特殊的金融制度,具有金融意义和社会意义。它在客户、额度、目标、期限、还款方式等方面都有自己的特点。

1 小额信贷的发展历程

国际上的小额信贷起源于二十世纪六七十年代,最初以消除贫困和发展农业为主要目的。小额信贷在其发展过程中取得了显著的成绩,目前,世界上的许多国家都在积极开展此项业务,较为典型的模式包括孟加拉的乡村银行(GB模式)、印尼人民银行和泰国的农业农村合作社银行。

2 我国小额信贷发展遇到的问题

从1994年“扶贫经济合作社”在河北易县的成立,到如今小额信贷良好局面的初步形成,我国的农村小额信贷在这10多年中取得了极大的进步。但随着农村经济地快速发展,以及农户对资金需求种类的增加,我国的小额信贷也暴露出不足和矛盾。

2.1 小额信贷能否可持续发展

我国的小额信贷具有一定的扶贫性质,所以其贷款实行的是低于国家统一基准利率的有补贴的利率政策。同时,由于小额信贷的单笔贷款金额较小,客户较为分散,导致了管理成本很高。这就造成了收益与成本不相匹配的局面。保本经营是小额信贷获得可持续发展的最低要求,如果这一点无法实现,便失去了发放贷款的动力,导致规模萎缩,发展也就无从谈起了。

2.2 行政干预小额信贷

在我国,很多人把小额信贷当作是一种扶贫方式,而不少地方政府甚至把业绩与小额信贷挂钩,这就使得小额信贷遭到了行政的干预。一方面,资金的需求者会想尽办法获得贷款,同时政府也鼓励小额信贷机构放款,致使缺乏对资金的有效约束和管理。另一方面,政府可能会根据自身利益,限制某些贷款的方向和金额,这也会妨碍资金的有效配置。

2.3 贷款能否有效收回

小额信贷不需要抵押担保的低门槛,在很大程度上帮助了处于严重贫困状态的农户,但同时也加大了贷款的风险。由于农业生产受到自然情况,人力物力,经济政策等多因素的影响,其高风险性是与生俱来的。农户借到款,用于扩大再生产,如果遭受破坏,投资无法收回,致使无能力还贷。一些农户未将贷款合理地运用于生产活动而是用于满足基本生活消费或其它,也会造成贷款无法收回。

2.4 相关法律法规的缺乏

我国小额信贷的发展仍处在初级阶段,目前国家还没有建立完善的小额信贷监管体系和有效的管理模式。对于小额信贷中的某些概念的界定也较为模糊,缺乏一个统一的原则来指导小额信贷。

3 关于小额信贷发展的思路和建议

3.1 加强小额信贷机构的金融创新

目前,我国小额信贷机构的业务种类还比较单一。随着农村市场的不断完善,小额信贷款机构应开发出适合农村经济发展的金融服务产品,以满足农户对资金业务的需求,增强小额信贷的活力。创新的产品可以扩大的小额信贷机构的经营渠道,提高其市场竞争力,降低成本,分散风险,这将更有利于小额信贷的健康发展。

3.2 控制信贷风险

由于小额信贷面临的客户较为分散且数目庞大,一定程度上加大了信用管理的难度。这就需要我们加强对信贷人员的业务培训,能够根据有限的信息辨别风险,避免出现贷款泛滥的情况。同时,也要加强对农户在风险意识方面的教育,帮助他们学会如何高效地运用信贷资金,提高投资回报率,以减少信贷的风险。作为信贷机构,应当建立相关的信用评级标准,管理好农户的信用档案,以便在放贷时提供可参考的信息。

3.3 制定合理的利率水平

“合理的利率是指能够补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失的利率。”我国小额信贷机构发展还不够完善,放贷的利润是其主要的收入来源。只有适当地提高利率,增加收入,才能激发起小额信贷机构的放贷积极性。在确定利率过程中,应当充分发挥市场定价的功能,基于风险衡量利率,完善小额信贷市场机制,实现小额信贷的可持续发展。

在制定利率政策时,应根据农户的信用交易记录,在不同时期实行不同的利率,对于按时还款的农户给予利率上的优惠,促进机构与农户之间的信息交流和互动。同时,根据资金市场的供求关系以及农户的投资方向,灵活地调整利率,这对农业生产也起到一定的导向作用。

3.4 创造有利的政策和经济环境

我国的小额信贷带有扶贫的性质,这在一定程度上加大了小额信贷机构的负担。要解决三农问题,不能仅仅依靠小额信贷。农村基础建设的薄弱,在很大程度上制约了农村经济的发展和农户收入的提高。因此,国家应当建立专项扶贫基金,做好农村基础设施建设的工作,以提高农民生产生活的条件。其次,基于农业生产风险高的特点,应当健全农村保险制度,减轻因不可抗的外在因素造成的农业生产的损失,降低对农户收入的冲击,这将有利于稳定农村经济。再者,对小额信贷机构实行适当的减税免税以及财政贴息的政策。小额信贷的成本高收益低,同时面临的风险也很大,这就需要政府给予一定的经济支持,鼓励信贷机构,同时也会起到调节和引导的作用。

总之,我国的小额信贷机制还有待完善,我们应该吸取其他国家成功的经验,同时结合自身国情和农业生产的实际情况,制定适合我国农村经济发展的信贷方式,让小额信贷在解决三农问题,维护农村经济健康稳定发展的过程中起到积极的作用。

參考文献:

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