农村金融存在的问题与完善对策

○黄克胜

（南澳县农村信用合作联社 广东汕头 515900）

众所周知，金融是现代经济的核心，资金是经济发展的核心，任何产业的发展都离不开金融的支持。农村金融是现代金融的重要组成部分，也是农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度。其在农村经济发展，增加农民收入中的作用越来越显著，在农村发展进入新阶段的今天，更需要金融强有力的支持。从2004年至今，中央已连续发出六个以“三农”问题为主题的一号文件，把“三农”问题放到了更加突出的位置，而农村金融的问题又是新农村建设的一个关键点。改革开放以来，某某省成为我国经济发展最活跃和经济增长最快的地区之一，2009年，某某省农村居民人均纯收入10265元，是1978年的52倍，远远高于全国的平均水平。不过某某省经济发展及城市化进程中，农业、农村、农民问题目前仍存在。近年来，农民收入增长缓慢，原因是多方面的，其中比较重要的因素之一就是农村金融的发展问题。

一、某某省农村金融存在的问题分析

1、农村正规金融机构提供的资金不足

目前某省基本上形成了包括中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄以及其他商业性金融机构在内的农村金融体系，但由于支持农村经济所得利润不高，商业性金融机构的战略定位纷纷转向城市，导致农村金融机构的缺失，特别是县级金融机构大撤离，并导致了农村金融体系严重萎缩，以致出现“空洞化”现象。同时，农业发展银行没有承担起政策性金融服务的重任，其业务仅限于为粮、棉、油等农副产品收购提供贷款，而对现代农业发展、农村基础设施建设、县域经济建设、农村社会事业发展等方面支持力度不足，当前农村的金融供给实际上大部分由农村信用社提供，而由于“三农”的特殊性，一般要求贷款期限较长。但是，农村信用社为追求自身的盈利性和安全性，对“三农”的贷款期限却越来越短，再加之农村信用社的服务方式及技术手段还比较落后，不能更好地适应农户和农村经济发展的需要，严重地影响了农民的增收。

2、农村资金大量外流

随着金融体制改革的不断深化，四大国有商业银行开始对发展战略进行调整，追求集约化经营，撤并县以及县以下机构，上收了贷款管理权限，县以及县以下机构基本上只有发放5万元以下本行存单质押贷款的权限。同时，商业银行信贷业务重点转向中心城市，对农村的放款也限于大型基础设施、国债配套资金和生态建设等大型项目，对农户的农业生产和乡镇企业的金融服务处于萎缩状态，造成农村资金通过商业银行严重外流。

3、缺乏适合农村发展的乡镇金融机构

金融体系的功能在于为经济的发展而服务，当前农村金融体系的改革，除了要解决现有农村正规金融机构的诸多弊端外，还要解决现有的以银行为核心的金融结构不能最大限度地支持经济发展的问题。由于要素察赋结构的特征决定了大力发展劳动密集型的乡镇企业在相当一段时间内将是提高农民收入的有效途径，而乡镇企业的发展需要相应的金融体系来配合。除了乡镇企业的资金需求，农户的资金需求也很难得到满足。由于信息和交易成本的问题，乡镇企业和农户成本最低的金融服务来自乡镇金融机构。因此，从发展的角度看，农村应建立适合农村经济发展的乡镇金融机构。

4、农村金融市场残缺不全

农村的货币市场仅仅只有部分功能存在，而且金融市场交易量极少。如金融机构借贷市场，包括数量极为有限的国有商业银行信贷，农村信用合作社小额信贷，民间借贷等。其次，缺乏中国农村经济服务的资本市场，没有资本市场的支持。广大农村生产单位扩大再生产的资金需要，只能以最原始的积累方法——自身积累来解决，乡镇企业也只能长期停滞于“小作坊时代”，从事简单再生产。再次，某某省地处沿海、自然灾害频繁，灾害损失严重，对农业影响以洪涝、台风、干旱、冰雹等致灾因素最为严重全省每年因自然灾害造成的农业直接损失正常年景在40—60亿元，遇大灾之年农业直接损失在10亿元之上，平均每年损失61亿元。

二、促进某省农村金融进一步发展的措施

随着农业银行逐步从农村信贷市场撤出其贷款业务，农村信用合作银行逐步垄断了某某省农村金融市场，垄断的农村金融市场一般来说是低效率的。只有通过创新农村金融市场主体组织形式，某省才能催生出一个富有竞争和效率的农村市场。

1、大力发展村镇银行

村镇银行的基本职能是为所在区域农民、农业和农村经济发展服务，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障。五是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

2、明确定位农业发展银行在农村金融市场中的职能

农业发展银行要承担起满足那些不能通过商业性金融机构来满足的农村金融需求的职能。严格区分无偿财政投入和有偿财政投入的业务边界，对农村的教育、卫生等有社会效益而经济效益差的基础设施项目，需要财政的无偿投入；农业开发等社会效益和经济效益一般、但回报有保障的项目，需要财政有偿投入，是政策性金融应予以支持的领域。目前某某省农村最需要政策性金融业务主要有：小型企业及发育初期的龙头企业的贷款需求，改善农田水利基础设施投资，稳定粮食生产、保障国家粮食供给安全的资金需求，促进农技推广、农产品升级换代的资金需求，等等。农业发展银行不仅要开展多种政策性信贷业务，对商业性金融机构发放的政策性涉农贷款给予利息补贴，鼓励其发放涉农农村金融，而且还应该对政府重点支持发展的经济主体向商业金融机构申请的贷款给予担保。

3、改进扶贫贴息贷款运作模式

实践表明，现行的扶贫贴息贷款分散在农村信用合作银行、农业银行等多家农村金融机构，导致了市场机制扭曲，现行的扶贫贴息贷款成效不好，应该进行改进。可考虑依托农业发展银行建立针对贫困农户的农村金融担保基金，担保基金的资金可来源于财政扶贫资金，农业发展银行管理、经营扶持贫困农户的农村金融担保基金。农业发展银行和农村商业金融机构合作，使扶贫贴息农村金融利率维持在人民银行同期公布的利率水平，不得上浮，以鼓励农村商业金融机构尽量多发放针对贫困农户的农村金融。

4、构建农村重点发展的金融保障机制

以支持农村公共事业发展作为突破口，尝试建立农村重点公共事业发展的单项保障机制，在此基础上逐步建立整体财政保障机制，既有利于在短期内解决主要矛盾，改变农村现状，又有利于降低改革成本，扩大财政政策效果。通过农村公共财政直接投资以改善农村的投资环境、提高农村的技术水平和对一些经济行为给予补助；逐步完善农村社会保障体系，改变目前我国长期存在的只有城市干部职工才能享受社会保障的状况。农村社会保障体系不仅包括居民生活补助和救助、基础的生产生活设施和文化教育支出，还包括对农户个体生产及合作组织的补助。这是构建农村财政保障机制、促进农民增收和增强农户融资能力的一条有效途径。

5、建立完善某某省农村金融的监管体系

我们要在政府统一的领导下，充分发挥中央银行的监管功能来完善我国农村金融监管体系。首先在中央一级设立专门机构负责农村信贷政策的制定并做出决策，然后具体的工作则由中央银行承担，由其设立专门机构，根据中央的决策制定具体的实施细则，负责审定各种农村金融机构的设置、制定其行为规范、协调其相互间的关系、监督其经营行为等，从而实现整个农村金融的持续、协调发展。同时，应该进一步鼓励农村金融改革环境，可以先在某某省农村金融机构利率浮动机制和扩大利率浮动范围制度，进而实行存贷款利率的全面市场化机制，提高其盈利水平，增强农村金融机构的抗风险能力，也为城市金融向农村金融输血提供有力的保证。

总之，一国经济发达程度与其金融市场发展水平息息相关，密不可分。为此在经济发展过程中，某某省可以借鉴金融发展影响经济发展的路径，大力推进金融发展，来促进农民收入的增长。

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