5个重点挤出财富

吴庭毓

金融危机使广大的中产阶级内心有着强烈的不安全感，深怕老年身边没存款，更怕哪天工作不保，直接沦落到“薪”贫族。身为中产阶级的你，如何不为没钱所苦?五招理财观念，让你挤出财富。

第一招：和数字做朋友，计算你的梦想

很多初入社会或薪水不高的基层员工，因为眼前的生活压力太大，因此只要谈到钱，就会用情绪代替理性，完全不想谈财务规划。

但是，有丰富辅导弱势家庭理财经验的台湾理财志工蔡嘉龄却有一套“梦想量表DIY法”，也就是请你先写下自己的梦想，还有实现这个梦想需要多少钱，例如开一家美容院，需要多少钱，或是买一台摩托车，需要多少钱。

第二步，则是诚实地写下自己现在有多少存款，或是每个月有多少的现金结余。当目标数字和财务现况对照后，就会发现“数字有多少，梦想就有多远”。因此要达成梦想，就必须拟定储蓄计划，循序渐进地朝目标数字前进。

第二招：从记账开始，管理每一块钱

对于收入不丰厚的薪水族来说，究竟该如何“挤”出钱来储蓄?蔡嘉龄建议，最简单的方法就是“从记账做起”，因为记账可以帮助这些人了解金钱上的收入和支出，告诉你，钱都花到哪里去了?

记账不是只计流水账，而是要进一步的管理。理财认证规划顾问黄正勋建议，要有效地通过记账进行收支管理，除了要将花费分类，最好还能够区分出哪些费用是“固定费用”和“可调整费用”，像是例如房租、房贷、学杂费等，是不能省的固定费用。

但是，吃饭、买衣服、手机，甚至无法分类的“杂费”，往往就是可以逐项检讨，找出可以节省的空间。在定期检视后，先删除“每天其实并不需要的费用”，例如每天一杯的珍珠奶茶，如果能够用自备水壶取代，一天可以省下，一年就能省下不少钱。

第三招：全家总动员。齐力炼金

“没钱”对许多家庭而言，往往是最难被搬上桌面讨论的问题。但是蔡嘉龄建议，集结全家人的力量，共同分担家庭的经济困境，才能够达到事半功倍的效果。

以记账为例，蔡嘉龄建议收入有限的家庭，应该全家人一起记账。利用白报纸画成大型记账表，贴在全家人都看得到的地方，把每月家庭的收入、政府的补助款项通通列出来，这样才知道每月总共有多少钱可用，然后结算每天的花费才知道还剩下多少钱，可以避免透支。

甚至全家人可以讨论，今天哪些花费太多、哪些费用应该可以省，传递子女在消费时去分辨什么是“想要”、什么是“需要”。甚至当有大笔费用将要发生时，例如在两个月就要缴学费了，这笔钱该从哪里来?全家人可以一起讨论，筹措学费的短期储蓄计划，甚至应该编列预算，在亲子互动的过程里，养成正确的理财观念。

第四招：珍惜信用，控制负债

许多家庭在经济出现收支失衡时，都会想要借钱来救急，而且会选择贷款门坎最容易的借款工具，例如信用卡、现金卡或是动用保单借款，但是再解决燃眉之急的当下，却忽略愈容易取得资金的工具，要支付的利息代价愈高。

爱因斯坦曾说，“复利的威力胜过原子弹”!循环利息滚动的速度正是如此，如果一味地靠借贷来解决家庭开销的缺口，很快地就会落入贫穷的深渊，因此尽量不要使用这类“先消费后付款”的支付工具，才可以避免现金流缺口的扩大。

第五招：订出理债计划

负债，不见得都是坏事，但是债有好坏之分。好债可以帮助你赚钱，改善生活，例如买房子背房贷。只要清偿房贷后，不但有个温暖的家，而且房屋增值还可能因此增加你的资产。

相反地，坏债吞噬你的财富。因为花在偿还坏债上的利息，就会把你推向贫穷的陷阱。对于被债務缠身的人来说，想要无债一身轻，建立健康的财务能力，就应该订出理债计划。

台湾理财作家夏韵芬建议，理债的第一步，就是先把手上的债务分为好债和坏债，例如房贷、车贷，还有资产价值的就是好债；至于信贷或信用卡、现金卡，因其借款利率高，如果没有谨慎运用，就变成坏债。至于理债程序，当然是优先处理坏债。如果坏债的金额庞大，不能只缴最低应缴金额，否则利息滚动的速度很容易使得负债快速膨胀，不可收拾。

根据调查，收入不稳定或是经济来源不足的家庭，最容易落入贫穷的困境。因此，想要摆脱经济弱势，真正治本的方法，应该是要想办法有稳定的工作收入、一技之长，才能稳健自立。

至于“给他鱼吃，不如教他钓鱼”，这是许多理财专家的共识，尤其在知识经济的社会中，拥有知识的人比较容易拥有高财富，所以让下一代可以及早接触正确的理财观念，也就能避免贫穷的扩散或遗传。