商户联保贷款有效缓解中小企业贷款难

郑桂华 刘文革

在金融危机冲击下,县域中小企业贷款难的问题更加突出。今年以来,人民银行株洲市中心支行以开展农村金融产品和服务方式创新试点为契机,加大对金融机构信贷窗口指导力度,引导金融机构结合实际、因地制宜开展信贷产品创新,适时在攸县农村信用联社推出农村商户联保贷款,为解决中小企业融资难问题探索出了一条新路,受到了广大中小企业的普遍欢迎。

一、科学论证:破解两难困局 找准切入点

(一)中小企业资金需求旺盛——贷款难。攸县是全省综合经济实力十强县,近年来,个体私营经济得到了突破性发展,已成为一支非常活跃、积极的经济群体,在促进经济增长、扩大就业、活跃市场、增加财政收入等方面发挥着重要作用。2008年,全县有个体经营户12777户,私营企业1322家,当年实现总产值41.55亿元,占全县工业总产值的32.8%。然而,在迅速发展的过程中,受抵押、担保等因素制约,中小企业贷款难越来越成为制约其发展的突出问题,很多有订单、有效益、有发展前景的中小企业被银行拒之门外。据调查,近几年攸县中小企业年均信贷资金需求高达8亿元,但实际信贷供应量不足0.7亿元,贷款满足率不足9%,极大部分企业都是靠民间融资方式自行解决资金需求不足问题,中小企业向银行借款非常困难。

(二)银行信贷营销困难——难贷款。攸县现有有工、农、中、建、农发行、农村信用社、邮储银行等7家县级银行机构。各家银行为拓展市场份额、抢占有利地位竞争激烈,特别是在信贷营销上,由于各银行机构现行信贷门槛和条件趋同,而县域符合条件的企业不多,各行(社)为争抢为数甚少的优质信贷客户更是不择手段,竞争趋向白热化。这种恶性竞争一方面导致银行信贷资金配置不合理,出现信贷资金垒大户,另一方面导致银行信贷资金使用不充分,县域资金外流严重。据统计,2008年末,攸县前十大户贷款总额4.25亿元,占全县贷款总额的19.6%,全县银行机构存差41.65亿元,上存资金33.56亿元。银行机构高成本吸收的存款资金大量富余上存,无法在当地使用,严重制约了县域银行机构的效益提高和业务进一步发展壮大。

(三)推行商户联保贷款是破解两难困局的有效途径。面对银行与企业借贷的两难困局,人民银行在推进农村金融产品和服务方式创试点中,组织攸县农村信用社认真调研、充分论证,在总结借鉴前期农户评级授信、农户联保贷款的基础上,努力破解中小企业信贷的担保抵押瓶颈,推出商户联保贷款这一信贷新品种,既为农村信用社培育新的信贷业务和利润增长点,又有效解决了长期困扰中小企业的贷款难题。

二、创新机制:合理设计产品 夯实着力点

商户联保贷款是指以3-5家以上中小企业按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成一个信用联合体,由农村信用社对联合体成员的承贷能力、担保能力等情况进行评估授信,然后根据评级结果与联合体签定联保贷款协议,约定还款连带责任,为中小企业提供方便简捷的融资服务方式。

该贷款为流动资金贷款,期限在一年以内,实行限额管理,信用联合体中的每个中小企业贷款额度在20万元(含)以内,采取“自愿联保、一次核定、单独授信、余额控制、随用随贷、周转使用,循环用信”的管理办法。此项贷款具有手续简便、成本较低、方便快捷的特点。

三、保障安全:健全内控制度,控制风险点

为切实防范商户联保贷款风险,一方面,遵循由试办到推广的顺序,首先在攸县城区步行商业街、湘东大市场等经营户中开展“商户联保贷款”试点,然后在全县范围逐步推开,在不断总结试点经验的基础上稳步推进商户联保贷款;另一方面,坚持制度先行,在试点的同时科学设计操作流程,健全完善内控制度,努力控制创新产品风险,重点把握“三个三”。

(一)把住“三道关口”。首先是严把调查建档关。由信用社与工商、个私协会组成信用等级评定小组为申贷对象逐户建立工商企业基本情况档案,全面掌握借款人证照是否齐全有效,有无固定的经营场所和稳定的经营项目,是否具有真实的贷款需求,有无不良信用记录等信息情况。其次是严把信用等级评定关。评定小组根据调查资料,按照是否按时交纳税费、是否按时偿还贷款、是否依法合规经营等6项信用评定标准确定申贷对象的信用等级。再次是严把授信颁证关。信用社根据申贷对象的固定资产、家庭年纯收入、生产经营规模等6项指标给予相应额度授信。做到成熟一户,评定一户,授信一户,发展一户。

(二)建立“三大体系”。首先,建立以联保小组为基础的自控体系。由在信用社服务区域内的多户个体工商户或中小企业组成联保小组,遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则,为借款人贷款提供联合保证,联保小组一般由3—5户个体工商户组成,每个小组选定一名组长,具体负责联保小组的管理及与信用社的日常联系。农村信用社不定期召开联保组长碰头会,了解联保成员的经营状况、意见和要求。其次,建立以工商局、个私协会为依托的互控体系。联保小组向信用社提出借款申请后,先由个私协会对联保小组成员诚实守信、合规经营等情况进行初审,并在联保协议上签署明确意见,然后将初审意见交由农村信用社审查认定。联保协议有效期由借贷双方协商议定,一般为1年,联保期满,经工商局和个私协会同意后方可续签。再次是建立以信用社为主体的监控体系。信用社在对申贷对象调查核实后,相应给其评定信用等级、确定授信贷款额度,然后由所有成员共同与信用社签署联保协议,并根据需要办理贷款发放手续;信用社对借款人的销售资金归社率、贷款偿还情况等进行实时监控。

(三)做到“三个落实”。一是落实年检制。县联社对颁发的贷款证实行年度检查制度,对于不按时结息还款、不如期交纳费税行为的,给予降低信用等级、调低授信额度、建议人民银行吊销贷款证等处理。二是落实优惠制。对联保贷款利率根据借款人的信用等级实行相应优惠,对一级户在基准利率的基础上上浮10%,二级户上浮20%,三级户上浮30%,四级户上浮40%。对授信额度在5至20万元之间的,个体工商户凭颁发的贷款证可随时到信用社办理贷款,信用社设立专门服务窗口,开通绿色通道,随到随办。三是落实责任制。农村信用社根据审贷分离的原则和贷款运作的不同环节,细化工作职责,将贷款“三查”制度细分为调查岗、审查岗、审批岗、监督岗、检查岗等五个相对独立的岗位,实行绩效挂钩,推行包放、包收、包管理、包服务、包效益的“五包”责任制。

四、注重实效:紧抓创新根本 彰显落脚点

(一)较好解决了贷款难的问题,受到了中小企业的普遍欢迎。商户联保贷款通过多户互相担保,有效地解决了中小企业抵押担保手续繁、费用高等贷款难题。同时,依靠中小企业联保互助作用,不仅使中小企业借款变得更为便利,而且可以增加企业授信额度,受到中小企业主的热烈欢迎。该县步行商业街服装经营户苏××在信用社商户联保贷款的支持下,其服装店由原来的30多平方米发展到60多平方米,还与他人合伙经营一家餐饮店。他深有感触地说:“商户联保贷款犹如活期存折,手续简便,随用随贷,流动资金有了保障,发展有了希望”。截至2009年8月底,全县共有1423家个体工商户被评为信用户,在自愿平等的基础上组成联保小组806个,有728户累计在信用社获得贷款11246万元,现有贷款余额8986万元。

(二)有力促进了经济的发展,得到了地方政府的充分肯定和大力支持。农村商户联保贷款业务开展以来,重点支持了攸县湘东大市场、步行商业街、建材市场、副食、服装、运输、餐饮等商业聚集区域和重点行业,在助推了县域经济快速发展的同时,扩大了社会就业。一个又一个私营企业的崛起和一家又一家个体工商户的诞生,有效解决了该县剩余劳动力的就业问题,为建设“和谐攸县”作出了积极的贡献,受到了该县县委、县政府的表彰和嘉奖。攸县农村金融产品和服务方式创新工作得到了该县县委、政府的高度重视和大力支持,该县政府连续出台多项强力扶持措施积极鼓励金融创新。一是加大对信贷投放的奖励力度,将对金融机构的信贷考核年度奖励额度在去年每年20万元的基础上扩大五倍,增加到100万元。二是做强做大担保机构,由县财政对现有的一家担保公司--鸿润信用担保公司增加注资500万元充实资本金,提高该公司的担保能力和风险防范能力。三是出台《中小企业贷款贴息办法》,由该县财政拿出1000万元资金,为中小企业在银行贷款补贴利息,贴息期两年,贴息幅度为10-80%,其中单个企业每年贴息额最高可达50万元,营造了优化县域金融生态环境,引导银行信贷资金加大投入的良好氛围。

(三)积极提升了中小企业的信用意识,改善了金融生态环境。中小企业通过联保达到联心、联责、联效、联帮,形成信息互通、互惠互利、风险共担的利益攸关体。当联保户中有违规经营不守信用的,其他联保户就会立即出来进行制止,严重的还将根据联保协议,变卖其资产,还清其贷款,劝其退出联保组织。通过联保贷款的推行,中小企业的信用意识得以空前提高,由过去的收贷躲躲闪闪,转变为现在主动还款,使信用社的不良贷款得以盘活。据不完全统计,攸县农村信用社当年共盘活不良贷款近2000万元,新发放贷款到期收回率达到98.6%,信贷资金呈现出良性循环的可喜局面。

(四)巩固了信用社农村金融主力军地位,壮大了信用社业务。开办商户联保贷款,解决了信用社富余资金的出路问题,促进了攸县农村信用社各项业务快速发展。2009年8月末,该县联社各项存款余额达232582万元,较年初增加19879万元,增长9.35%;各项贷款余额达136070万元,较年初净增21600万元,增长18.87%;实现利润2169万元。贷款增长绝对额、信贷计划完成情况和实现盈利均列全县金融机构第一位。

(作者单位:中国人民银行株洲市中心支行)