试论商业银行中间业务创新

刘 兴

摘 要:创新是发展的动力,创新商业银行的中间业务,是实现商业银行可持续发展新的利润增长点。中间业务具有投资少、风险低、收益高的特点,发展中间业务,对于满足客户需要,降低金融风险,提高银行经营效益,实现同国际商业银行的接轨都具有重要意义。文章的要点在于明确意义,分析现况,提出对策建议。

关键词:银行中间业务 现状分析 对策建议

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2009)11-200-02

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债,属于银行非利息收入的业务,即银行以中间人的身份为客户办理资金结算、代理业务、代客理财、信息咨询和委托托管等方面的金融服务,收取相应手续费的业务。中间业务具有投资少、风险低、收益高的特点,已日益成为商业银行核心竞争力的重要组成部份。中间业务、资产业务、负债业务已成为现代商业银行的三大支柱业务。

创新是发展的动力,银行如何审时度势,采取有效的发展策略,抢占业务市场,增加自身的赢利能力和竞争能力,是当前摆在各商业银行面前一个重要课题。新兴的中间业务既是商业银行的利润增长点,也是中外银行业务竞争的重点,大力发展中间业务是商业银行完善服务功能,拓展盈利空间,降低经营风险,提高经济效益的主要手段。

一、商业银行发展中间业务的重要意义

1.发展中间业务可以满足金融客户的实际需要。随着经济的发展,银行在社会经济中所起的作用日益重要,客户个性化的需求越来越多。各项代理业务、托管业务已成为个人、公司、机构经营发展的实际需要。因此,开发适合客户需要的个性化的中间业务产品,在日益激烈的同业竞争中是拓展业务的重要方向。

2.发展中间业务可以降低银行风险。近年来,人民银行多次下调存贷款利率,银行在利差方面的赢利空间越来越小。而中间业务收益稳定、风险低,开拓中间业务市场是商业银行规避业务风险、提高收益的一条重要途径。

3.发展中间业务能提高银行的经营效益。建国以来,我国银行界的主要业务是吸收存款、发放贷款,利息收入占到经营收入的95%以上,利息是银行利润的主要来源。但不良贷款率和企业外逃的存在,给商业银行的经营造成巨大压力,降低了银行的经营收益。因此,开辟新的利润增长点成为商业银行竞相考虑的问题,开展中间业务成为商业银行发展的首选目标。

4.发展中间业务有利于与国际商业银行接轨。在国外的商业银行,中间业务收入是其经营利润的主要来源,最高达到80%。如位列美国前10位的银行,代理业务收入均占到全部利润的90%。在美国商业银行的净收入构成中,利差收入占到57%,非利差收入的比例达到43%,中间业务收入的高低,成为商业银行先进与否的重要标志。据不完全统计,我国四大国有商业银行中间业务的平均比例仅为8.5%,差距明显。因此,若要成为先进的商业银行,就必须大力发展中间业务。

二、商业银行中间业务现状分析

1.对中间业务的重要意义认识不足。目前,国内商业银行普遍存在着重存贷款业务,轻中间业务的倾向,认为中间业务是派生业务,置中间业务于次要地位。在实际工作中,用经营传统业务的思想去经营中间业务,没有从战略的高度来认识中间业务,在实际工作中又没有必要的倾斜政策和措施,导致了中间业务发展缓慢。

2.中间业务产品创新滞后。现阶段,我国商业银行的中间业务功能较为单一,技术层次低,赢利能力弱,中间业务品种创新步伐跟不上客户尤其是高端客户的金融服务需要。有些代理业务无偿服务,有些中间业务还是空白。国外商业银行经营的中间业务品种一般多达几十种,如证券投资、黄金买卖、中长期信贷、消费信贷、对外开放贷款、信托投资、租赁、保险、代理、咨询、信息服务以及电子结算服务等等,是朝着多样化、多功能方向发展的,中间业务在其业务经营中占有举足轻重的地位。因而,大多数大型商业银行拥有“金融超市”的美誉。相比之下,我国商业银行不仅品种少、水平低、手段单一,而且业务范围狭窄,发展空间限制多,报批手续繁琐。目前,一是在“银保”、“银证”合作方面,开发创新的品种少,难以满足客户的多样化金融服务需要。二是利用科技信息技术进行电子银行服务方面创新品种缺乏,银行的科技资源未充分发掘利用,电子银行服务种类少,没有体现出商业银行科技资源的优势。三是传统的、技术含量低、收费低的代理品种较多,高附加值、高收费的品种开发少、运用少,导致中间业务收入总量小,收入占比低,赢利能力弱。

3.尚未形成统一规范的中间业务发展和管理体系。中间业务的发展是一个渐进的过程,是商业银行进一步提高综合竞争力的产物,代表着商业银行的先进能力和发展水平,任何一蹴而就的做法都会障碍中间业务的发展。近几年,我国商业银行的中间业务虽然取得了一定的发展,但管理水平与国外先进商业银行相比存在较大差距,突出的是存在管理的忙乱性和产品的局限性,缺乏对中间业务深层次的研究,没有统一规范的中间业务发展规划。目前,商业银行中间业务的管理分属于内部公司业务,不同的职能部门开展业务存在自发性、随机性,不同业务之间难以衔接,时常出现扯皮推诿现象,缺乏对中间业务的统一规范和管理,这对中间业务的发展极为不利;上级行与基层行之间,基层行内部各部门之间,协调配合不到位,工作中遇到的问题沟通不够,信息渠道不畅,致使拓展中间业务的能力大大降低。

4.同业竞争的无序制约了中间业务的发展。近年来,随着国内金融机构的不断增加,同业之间对重点客户、重点业务的争夺愈演愈烈,竞争已呈白热化趋势,各商业银行纷纷抢占市场份额,有强大发展生命力的代理业务市场也成为争夺的焦点。部分金融机构受利益驱动,在中间业务项目的争夺工作中开展不正当竞争,造成行业的混乱,导致中间业务在恶劣的环境中挣扎生存。尽管人民银行已颁布实施了《商业银行中间业务暂行规定》,对中间业务的范围、准入制度、收费标准都作了严格的规定,但各商业银行为了争抢客户,出现少收费,甚至无偿服务的不正当行为,个别地方出现了银行对个人储户汇款免收费,对代发工资、汇兑等不予收费,甚至为取得中间业务代理权而代客户支付费用的现象。

三、发展中间业务的对策建议

1.转变观念,树立中间业务立行的经营理念。随着经济、金融体制改革的不断深化,对我国商业银行的经营提出了挑战,必须破除中间业务是副业,搞单纯服务而不讲效益的陈旧理念,树立全新的现代商业银行经营理念。增强市场意识、效益意识,坚持以市场为导向,以客户为中心开展经营活动,抢占先机,争取优势,把追求利润最大化作为一切工作的出发点和落脚点。

中间业务作为商业银行新的效益增长点,具有广阔的发展前景。改变目前现状的首要办法,就是正确地理解中间业务与资产、负债业务之间的辩证关系,明确资产、负债业务是中间业务的基础和依托,中间业务是资产、负债业务的延伸与深化,切实把中间业务摆在与传统存贷业务同等重要位置,彻底改变只注重传统业务,而忽视中间业务发展的观念。及时调整经营战略,积极树立中间业务立行的经营理念,为中间业务的稳定快速发展奠定坚实的基础。

2.规范发展,健全中间业务管理机制。为了加强对中间业务的管理,协调好各部门、各业务品种之间的关系,建立健全科学、规范的中间业务管理体制是当务之急。要进一步完善中间业务管理机制的管理职能,改变分散管理、各自为政的状况,打破以存贷款为中心,以产品来设置职能部门的旧框架,实行归口管理,发挥各业务部门的特长,统一协调,形成整体优势,确保中间业务长足发展。

3.明确重点,加快产品整合和业务创新。在对中间业务进行整体规划的基础上,商业银行要根据自身实际确定中间业务发展目标和发展举措,实施重点市场、重点产品、重点客户、重点营销的发展战略,细分中间业务市场,实施分类指导;精心打造重点产品,创立品牌;以个性化服务于重点客户,提高对客户的综合贡献度;对精品业务实行重点营销,以点带面,有效推动中间业务的拓展。

银行现有的中间业务产品品种少、层次低、功能不完善,国内商业银行现有的中间业务品种中,60%集中在代收代付、结售汇、结算等业务上,高知识含量、高收益的投资银行业务、理财业务等不足10%,很多业务品种不具备与外资银行竞争的能力,这种情况很难适应新兴业务发展的需要。商业银行必须加快现有中间业务产品的整合和产品的创新步伐,利用银行信誉、信息技术、结算网络、人才优势,积极拓展高收益、高技术含量和高附加值的中间业务产品。

4.加强考核,建立有效的中间业务考核激励机制。中间业务作为一项创新业务,在制度管理、经营考核上还有许多需要完善的地方。不能只局限于中间业务量等传统的考核模式,而是要将开展中间业务的种类和手续费收入等,特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入考核体系。

各商业银行要结合实际制定明确的中间业务发展目标及考核管理办法,把近期计划与长远目标有机地结合起来,要逐步建立中间业务监督激励机制,把中间业务的市场调查、营销推广、收入效益纳入经营目标考核体系;设立中间业务专项费用,用于市场开拓,对完成任务出色、工作有创新且收效显著的部门和个人,给予重奖。形成人人重视中间业务,个个为发展中间业务做贡献的良好氛围。

5.加强培训,优化中间业务营销队伍。目前从事市场营销、理财服务的人才缺乏,从开拓中间业务的实践来看,开发一项新业务,除了具有会计、清算等知识外,还需要法律、科技等方面的知识。中间业务涉及范围广、技术操作性强,是一项知识密集型业务,需要培养一大批知识面广、业务能力强、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、善管理的复合型人才,中间业务开展越深入,越需要更多更新的知识。因此,必须改善中间业务营销人员的知识结构,推广多方位、深层次的培训,既要重视对银行业务知识的培训,又要加强对营销技术的掌握;既要集中组织培训,又要加强经验交流。

(作者单位:温州银行文成支行 浙江温洲 325000)(责编:郑钊)