“小农贷”拉动“大战略”的全新途径

徐少义　姜国君

长春,作为吉林省的省会城市。历史上农业始终在经济发展中占有很大比重。长春农村人口383.8万、占全市人口的65%;粮食商品率、人均占有量、粮食调出量均居全国省会城市首位。2008年7月,农行吉林省分行营业部被列为开展面向“三农”金融服务试点行,借助于政策机遇,立足于地域特点,围绕“服务到位、风险可控、发展可持续”的“三农”金融工作目标,全面落实“观念、组织、制度、资源、产品和机制”等六项保证措施,以科学的态度,举全行之力服务“三农”,积极探索大商业银行服务“三农”的新机制,新模式,取得了阶段性成果。截止今年9月末,累计发放惠农卡63万张,覆盖63万农户,覆盖率达到63.9%;累计发放“三农”贷款17.6亿元,其中,农户小额贷款13.9亿元,支持农户5.7万户,畜牧业贷款0.8亿元,农业产业化龙头企业贷款2.9亿元。闯出了一条“小农贷”拉动“大战略”、城乡一体化经营的全新途径。

模式推进——构筑蓝海战略的实施基础

如何把面向“三农”与商业运作有机地结合起来,试点工作开展以来,该营业部依托农村经济组织和相关管理机构,探索出多种“三农”业务间接营销模式。工作中,该营业部针对所辖榆树、德惠、九台市及农安县和双阳区的县域“三农”市场特点,在调研基础上,确定了“一县一特色,一乡一品牌,贴近网点,就近覆盖,逐村推进”的发展思路,结合地域特点把思路渗透到服务“三农”中。2008年11月,该营业部所辖榆树支行推行农行与信用村共建活动,出台了《银村共建方案》,与符合农行贷款条件的村委会开展合作,对所辖村屯的农户提供贷款服务和政策优惠。为了防控风险,该营业部还把村里与农行或其他金融机构的整体信用关系、有无不良记录、村社班子的领导能力、协助贷前调查和贷后管理等条款列入合作框架。对与此相关内容实行百分制考核。通过“农行+信用村+农户”模式,该支行对符合条件的信用村整体意向授信,优先发放农户联保贷款,并给予一定利率优惠。目前,榆树市已有百家信用村与该支行签订了协议,累计发放惠农卡17万张,农户小额贷款授信1.5万户,余额3.14亿元,用信1.4万户,余额 2.78 亿元。这一模式的创新,不仅缓解了农行人力资源不足,更重要的是推进了农村整体信用环境建设,解决了信息不对称的问题。农安支行在推广信用村模式的基础上,把目光转向新型农村医疗合作项目,着眼于解决政府在代发补贴时出现的农民就医身份识别难、参合农民组织缴费难、医疗补偿报销难的“三难一高”问题,经过与县政府多次磋商,最终签订合作协议,推出了“新农合一卡通”项目,使惠农卡作为一个载体,起到了连接政府和农户的桥梁作用。目前,该支行已发卡达21万张。农民参合率达到90.9%,为政府节省催缴费110万元。

今年以来,该营业部辖内的县域支行把握政策机遇,不失时机地渗透农行的金融产品。德惠支行利用政府良种直补政策,主动与政府协商合作,实现了惠农卡与良种直补项目的对接。双阳支行还积极探索秸秆发电项目,开通了“秸秆发电惠农卡代理项目”。

“三农”服务试点以来,该营业部通过“农行+信用村+农户”模式,累计发放惠农卡42.5万张,发放农户小额贷款8.6亿元,惠及4.2万农户。通过项目带动,累计发卡52万张,覆盖率达52.8%。

扶持创业——扩大蓝海战略的辐射半径

为扩大蓝海战略的辐射半径,鼓励扶持农村青年、妇女创业。该营业部还与地方共青团、妇联组织合作,联合下发文件,重点对农村青年、农村妇女进行扶持。试点以来,共为8600户农村青年发放创业贷款3.2亿元;为1200户农村妇女发放创业贷款4800万元。通过发放创业贷款,累计扶持农村青年和妇女饲养生猪20余万头、饲养肉牛5万头、养殖家禽110万只、棚膜种植300栋、发展商贸经营680户。

榆树市太安乡西龙村青年韩春夫妇原本是贩运蔬菜的运输户,在向沈阳等地运输蔬菜中,掌握了棚膜蔬菜种植技术,一直想把项目引到家乡,由于没有启动资金,棚膜项目一直没有搞起来!了解这一情况后,榆树支行与市团委和妇联将其列为扶持重点。通过调查,榆树支行一次性发放给韩春夫妇5万元贷款,帮助他们解决了建2栋大棚的资金问题。为了达到规模化种植,榆树支行又为15户青年的30栋大棚发放贷款75万元。到今年9月末,第一茬蔬菜已经上市,平均每栋大棚收入1.5万元。

农安县农安镇两家子胥文中屯妇女蔡凤香一直从事生猪饲养,由于资金有限,一年只能出栏20多头,赶上行情不好还得赔钱。今年3月份,县妇联和农行同志来到她家,帮助她合理扩大规模,劝她加入农民养殖专业合作社,并给她提供了5万元小额贷款,使她扩大了圈舍面积,一次性养殖规模达到60头,符合了农民养殖专业合作社的入社标准。该镇妇女王金铃参加农民养殖专业合作社后,在农行的贷款扶持下,一次就购买仔猪50头,国庆节期间,她出栏的生猪净收入4.5万元。王金铃感激地说:农行可真为农民办实事啊!

特色投入——蓝海战略特色化凸显

今年5月份,长春市市长崔杰找到该营业部,请求农行投入专项资金支持棚膜经济。为把这项工作做好,该营业部组成专项工作组,对长春的5县(市)区的棚膜经济展开全面的调研,并形成了专项调研报告,报给长春市政府和上级行,得到了省分行领导的高度重视。省分行又组成涉农专业工作组,先后对榆树市先锋乡民权村62栋大棚进行了实地考查。当时,正值先锋乡民权村处于建设大棚阶段,经过了解,民权村蔬菜大棚所种植的蔬菜全部施农家肥培育,销路不成问题。但是,由于村里属于自筹资金建大棚,资金短路问题成为种植户最关心的问题。经过考察论证,该营业部决定对民权村蔬菜大棚给予支持,并单独匹配信贷资金1000万元,使 62栋蔬菜大棚很快建起来,现在,这些大棚已被当地农民命名为“农行号”。

据统计,从开展服务“三农”试点到今年9月末,该营业部已为长春的5县(市)区棚膜经济累计投放5200万元贷款,支持农民建蔬菜大棚1300栋,面积达120万平方米,惠及农民棚菜种植户1200户,户年均靠卖蔬菜收入达8万元。

根据长春市畜牧业发展趋势较快的特点,该营业部还充分发挥畜牧业贷款中心的独有优势,把服务“三农”的触角延伸到畜牧业养殖户。今年以来,已先后在长春5县(市)区投入畜牧业贷款3.6亿元,扶持了1.53万农户搞起了畜牧业养殖。其中,为养牛业贷款1.1亿元,惠及4507个养牛户;养猪业贷款1.7亿元,惠及7327个养猪户;畜禽养殖户贷款315万元,惠及家禽养殖户3013户、养羊户145户、特种养殖326户。通过贷款扶持,到9月末,长春市的生猪出栏400万头、牛出栏70万头、家禽出栏2.6亿只,农民仅靠畜牧业年人均增收达5000元。该营业部还先后对畜牧业贷款优质客户进行筛选,在不到5个月的时间里,对吉林华正农牧业开发股份有限公司一次性投入短期流动资金贷款4000万元;对吉林正通牧业有限责任公司投放流动资金贷款800万元;对唐人神牧业有限责任公司投入短期流动资金贷款1600万元,助推了全市畜牧业形成品牌优势、规模效益优势。

城乡一体——延伸蓝海战略的深刻内涵

城乡联动、两栖作战是农行的一大特色。由于该营业部坚定不移地贯彻实施蓝海战略,在服务“三农”上做到了真情入市、廉洁入市、规范入市,并在县域蓝海市场上紧扣“三农”这一主题,有效延伸服务链条,不仅得到了农民的好评,而且有效缓解了多年来与各级政府若即若离的关系。通过服务“三农”,优惠利率政策,扩大服务范围,让长春市委、市政府的主要领导感受到了农业银行确实在农村金融市场上发挥了支农的骨干作用。每次召开经济工作会议,都要请农行的领导参与,听一听农行的汇报。市长崔杰曾在一次全市局级领导干部会议上,对与会者说:“农行在‘三农市场上利率低,让利于农民,而且入市规范,干得漂亮!应该在城市的优质大项目上让农行参与。好的城市优质大项目先可农行来!”

在市委、市政府的高度关注下,该营业部借助于服务“三农”,实施蓝海战略,不仅在农村金融市场踏出了一条新路子,而且,巧妙地通过“小农贷”拉动了“大战略”,实现了城乡一体化经营。今年,该营业部累计发放城市优质项目增量贷款42.5亿元。依托政府的搭桥,相继拓展了长春市土地收储中心、华能吉林发电有限公司、吉林省电力、吉林高速等一批优质客户。尤其是长春市土地收储中心是长春市专营土地收购储备的经营单位,具有政策垄断地位,专营国有土地的一、二级市场,收入总额、资产总额和净资产逐年增加,总体经营实力强,在长春市政府的关注下,今年,该营业部介入土地储备中心这个大客户,经过反复洽谈,今年7月该营业部为市土地储备中心投入20亿元项目贷款。该营业部还与绿园区经济开发区签订了50亿元的全面合作框架协议,长春市副市长亲自参加签约仪式。截至9月末,该营业部对公存款首次走出地平线以上,打破了多年来徘徊不前的局面,余额达78.6亿元,仅增量存款就达14亿元。目前,对公存款已储备了诸如:一汽集团、网通集团、省电力公司、东光集团、长春龙嘉机场、大唐发电、龙家堡煤矿、欧亚商都、长春市土地储备中心、保利地产、上海绿地、大连万达、高力集团、中科院长春市光机所、吉林大学、东北师范大学、长春工业大学、长春税务学院、吉林建筑工程学院等客户,预计对公贷款可增加到100亿元以上。而且,在探讨该营业部本级、支行、分理处三级核心客户管理上积累了一定的经验。在不久的将来,还将在这些储备客户中,增加信贷的投放力度,积蓄发展后劲。与此同时,中间业务收入结构也得到了一定的改善。依托小农贷不仅拉动了大战略,重要的是在探索资产、负债、中间业务的一体化营销上迈出了坚实的一步。

服务“三农”是一个永恒的主题,吉林省分行营业部已经在做大、做强“三农”业务中尝到了甜头。据了解,年底前,该营业部将义无反顾地以服务“三农”为重点,加大支农力度,全年必保发卡达到50万张,而且还将投放6亿元农户小额贷款,力争在蓝海市场上再一次踏出绚丽的浪花。