“信贷工厂”要精细化“生产”

胡征成

有效化解小企业贷款难问题，不少银行近来都成立了专门机构，并推行“信贷工厂”模式，此举对提高服务效率，促进小企业信贷业务发展具有重要意义。

“信贷工厂”就是对所有小企业采取统一的模式营销和管理吗?答案是否定的。不要说不同区域不同行业的小企业经营管理情况千差万别，就是在同一区域同一行业，客户之间也有差异性，客观上要求银行机构要实施有针对性的营销与管理策略，不然不仅难以保证优质客户营销到位，还可能会酿成“贷款放得快、风险来得也快”的苦果。所以“信贷工厂”的业务流程可以“流水化”，但对客户的营销与管理不能“模式化”，对风险防控和质量管理更不可放松。

了解客户要精细。这是筛选优质客户和实施差异化服务的基础。但了解客户不能“粗枝大叶”，面面看却不得要领。特别是不少小企业存在财务管理不规范的问题，更要求我们不能仅停留在审一审报表，凭经验或规律想当然的层面，而需要多渠道了解把握其实质。有同业从人品、产品，押品和水表、电表、报表三品三表了解并考核小企业，值得我们借鉴。

方法手段要精细。对于符合准入条件的优质小企业，要在了解其实质的基础上，量身定做营销服务和风险控制方案，并切实落实各项营销和管理措施，切不可图省事而批量化、模式化制作方案，更不能在小企业营销与管理中出现“千篇一律”的现象，因为没有差异、缺乏特色的营销肯定没有竞争力，没有把握实质、缺乏要领的风险防控就会形同虚设。

环节管理要精细。业务流程的流水化不等于要放松对业务质量的管理，所以业务流程化切不可演变为漏程序，逆程序操作。要坚持速度服从质量，切不可为了提速而放松风险防范和控制。要落实各环节的质量管理责任和风险防范责任，做到全方位防控风险，确保小企业信贷业务质量。

相信做到了这些，“信贷工厂”一定会走上又好又快的发展轨道。