低利率时代外币存款如何选择

陈爱玉　蔡永卫

国际金融危机爆发以来，国外各央行频繁调整利率。由于国际金融市场利率持续下降，我国工行，农行，中行，建行、交行五大银行的外币小额存款利率相继下调，小额外币存款进入低利率时代，部分外币存款利率接近于零。对于小额存款者而言，如何使自己现有的外币存款实现收益最大化，在此有五种方法可以参考。

方法一：银行选择应货比三家

在五大银行下调外币存款利率的同时，多数中小银行并没有跟进，与五大银行相比，中小股份制银行的外币存款利率普遍较高。以此次调整为例，浦发银行，民生银行和兴业银行等中小银行美元一年期存款利率均为1.25％，比中国银行高0.5个百分点，这意味着同时向两类银行各存入1万美元一年期存款，一年后两者利息相差50美元(约台人民币340元)；北京银行等中小银行的新加坡元一年期储蓄存款利率为0.5625％，而中行，农行、工行、建行、交行等大银行的新加坡元一年期利率为0.01％，假如客户同时向北京银行和中国银行存入1万新加坡元，一年后其在北京银行取得的利息是56.25新加坡元，而在中国银行获得的利息仅为1新加坡元，收益相差58倍之多。从目前看，各银行欧元、港元的存款利息相差不大，美元略有差别，而澳大利亚元，英镑、加拿大元等币种的利率则相差较大，居民在办理外币储蓄时，应货比三家，细心选择利率相对较高的银行。方法二：币种选择须谨慎

目前，日元，瑞士法郎、新加坡元的活期存款利率仅为0.0001％，直逼零利率，也就说，即使将100万的上述三种外币存入银行，一年后产生的利息也仅为1元，港元、加拿大元，美元的活期利率也已经跌破0.1％。英镑、澳大利亚元利率降幅较小，大部分银行一年期利率均在1％以上，有些甚至在3％以上，高于同期人民币存款利率。因此，居民在办理外汇存款时，应遵循“货币汇率稳定，存款利率又高”的原则，这样既可从所选外币中获得较高的利息收入，又能在到期需要兑换时避免汇兑损失，以取得双重效益。就目前来说，英镑利率较高，汇率稳定，居民应相机抉择。

方法三：存期追求“短平快”

近一年来小额外币存款利率调整较频繁，目前各币种外币存款利率多已触底，因此，居民外币存款宜选择较短期限。存期一般不要超过1年，以3—6个月的存期较合适。当存入外币不久遇利率上升时，应立即办理转存，虽然已存时间利息按活期计算有损失，但以后获得的利息收入可弥补损失，在存期内遇利率下调，并超过了预先设定的心理价位，应果断提前支取“杀跌”，以避免造成更大的利息损失。

方法四：选择购买外汇理财产品

外币存款不能为储户带来多少利息收益时，居民也可适当关注外币理财产品。现在不少银行都推出了保本固定收益型的外币理财产品，尽管这类外币理财产品的收益率也大幅降低，但还是要比外币存款利率高许多，手头有外汇又不想兑换的居民，可积极向银行的理财人员咨询，让手上的外币能最大程度为自己“生钱”。

方法五：及时结汇止损

从去年年底起，国内商业银行也开始频频大幅下调小额外币存款利率，目前，各类外币小额存款利率已经普遍低于人民币存款利率。以1万美元为例，按多数银行0.8％的利率来算，一年期利息仅为80美元(约合550元人民币)，若兑换成人民币再存，每年利息为1545元，是外币的近3倍。因此，对于未来长时间无外币需求的市民，可以把手头的外币换成人民币进行理财。

总之，在目前外币存款低利率时代，居民更应该学习一些基本理财和储蓄技巧，在国际金融环境变化莫测的背景下，一方面要时刻注意利率的变化，另一方面还要重视汇率风险，综合确定适合自己的理财储蓄计划，更好地打理手头的外币。