马云和银行间的太极

高艳平

目前的阿里巴巴，与银行一荣俱荣，但绝不可能共患难。

10年前的马云，还是一个什么都不是的普通年轻人，揣着创业的梦想，一家家找银行，寻找贷款，统统被拒绝。那时候的马云发誓：要把企业做大，让银行来敲他的门。

10年之后，马云的阿里巴巴帝国已站稳脚跟：“现在是银行来敲我的门，因为我有钱。”面对百位中小企业融资的呼声，马云宣称：“我没借过银行一分钱走到今天，我相信你们也可以。”

不过，现在的阿里巴巴离不开银行。个子瘦小的马云，情绪所致，可以披上古装扮演风清扬打太极。这几年，他长袖善舞，无论有无银行敲他的门，阿里巴巴已经与包括6大国有商业银行内的近60家银行合作。从支付宝平台交易资金的托管，到开发中小企业小额贷款，以及公共事业缴费等等。

马云甚至公开说：银行不改变，我们就改变银行。话虽张狂，但银行因互联网、电子商务的发展而改变，创新机制，借机拓展市场，的确是难以忽视的事实。

12000亿小企业信贷需求

中国工商银行和阿里巴巴合作的第一笔网络联保贷款是在9月9日晚上9点发出的，永康市佳信工贸有限公司等三家企业获得了100万贷款，6.3％的年利，9天时间申请成功。

网络联保贷款，是阿里巴巴联合建设银行于2007年开发的一款针对中小企业的新贷款产品，吸收孟加拉穷人银行家尤努斯的基本理论，无需抵押，三家或三家以上的阿里巴巴会员，共同申请互相担保，获取贷款。

几乎所有银行人士都知道这样的数据：中国4200万中小企业，贡献了65％的GDP，提供了50％的税收，提供了75％的就业机会。但，他们的融资量却少得可怜。根据建设银行浙江分行提供给本刊的数据：目前工、农、中、建、交五大银行中小信贷客户总数不到100万户，这和4200万庞大的中小企业客户数相比，数额非常之小。

建设银行网络银行部副总经理钟爱军对《瞭望东方周刊》说：“阿里巴巴平台当时注册企业2400万户，绝大多数是中小企业，占了中小企业一半左右，调查一看，2400万注册用户中，90％有信贷需求，其中70％无法满足需求，80％的原因是不能提供抵押担保。如果能够解决抵押担保问题，这些客户中有很多都能得到信贷支持，测算一下，大概有1200万左右的银行潜在客户，假设每个客户贷10万块钱，潜在贷款需求就是12000多亿。”

如此庞大的中小企业市场信贷规模，靠银行信贷员，搞人海战术，根本跑不过来。但有了互联网平台，可能性出现了。

马云搭台，银行放款

2007年初，建行董事长郭树清和马云达成共识，应该在中小企业融资上面有所突破，4月份，网络联保贷款的概念雏形诞生。

建设银行从各部门抽调12人组成其他国有商业银行都没有的网络银行部，并将这个部门总部设在杭州。截至今年6月底，建行与阿里巴巴合作的贷款项目已经发放贷款26亿元，放贷客户1390家。

钟爱军坦陈，由于传统的银行审核标准都是针对大中企业的特点而设立的，现有的大部分客户都不符合其要求。

网络联保贷款的创新之处在于：“我们建立了一套专门针对网商客户的评级方法，更注重其网络商务信用以及成长性的指标，使得大部分本来无法进入银行门槛的客户获得了贷款。其次是全新的全流程网上操作体验。通过改造和再造银行科技支撑系统，客户从报名到申请支用贷款、还款，都可以足不出户在家操作完成。”钟爱军说。

来自建行的数据表明，“截至8月末，网络联保贷款的不良率为1.04％，低于传统中小企业不良率。”中小企业12000多亿的市场规模，建行的目标是做10％的份额——贷款1200亿。

与阿里巴巴合作发放网络联保贷款的以建行和工行为主，邮政储蓄银行、招行、浦发银行等多家银行也已经参与进来。“注册会员在网上做生意积累的信用体系，可以帮助银行来了解企业。同时，我们通过这些企业在阿里巴巴上的生意状况，判断企业的经营现状，给银行一些风险监控。另外，如果逾期不还款，我们就给予网络曝光，这对于在网上做生意的人而言，非常致命。”阿里巴巴(中国)网络技术有限公司信用融资部资深经理吕蔚说。

为了规避风险，阿里巴巴和建设银行，联合浙江省政府、杭州市政府、上海市政府，分别建立了三个风险资金池，每个风险池，三家分别出资2000万，总金额1.8亿，“如果阿里巴巴有坏账发生，就用风险池的资金来补。”

除此之外，阿里巴巴和工商银行在2007年还推出了纯信用贷款。这种贷款纯粹是以客户在阿里巴巴网络上的信用等级来评估，使用诚信通4年以上，注册在浙江杭州、嘉兴、绍兴、台州、金华等区域的企业才能申请，申请最高额度100万元。

支付宝利益流

阿里巴巴另一个基于信任建立的重要的子公司——支付宝，跟银行的联系则更加紧密，几乎达到了一荣俱荣的地步。截至2009年7月6日数据，支付宝日交易额峰值已达到7亿元、700万笔。

这么大规模的资金交易，每天都从某个银行，流向支付宝，再通过支付宝流向另一家银行。支付宝俨然成为中国最大的民间网络信用担保金融机构。

支付宝官网数据显示，目前已与近60家银行建立业务合作。

“支付宝需要向银行支付网关流水一定比例作为佣金，一般不超过千分之五。”专注于第三方支付研究的易观国际高级分析师曹飞对《瞭望东方周刊》说。

支付宝的赚钱模式，“主要为佣金之差，即收取商家的佣金高于银行佣金。另外，还会向B2C商家、游戏商等收取一些技术支持、接入年费、增值服务等费用。”曹飞说。

银行之间的汇款业务，原本由上家付千分之五的手续费用。现在由于支付宝的加入，上家不需要付费，转由支付宝付千分之五给银行，虽然支付宝看似吃了亏，但却为自己赢得了成千上万的客户。除此之外，支付宝从原来专注于淘宝上买卖的第三方支付，开始向其他行业开拓，网络游戏支付、公共事业缴费、信用卡还款等业务纷纷推出。

共荣但不共患难

曹飞认为，拥有大量客户资源的支付宝，能够为银行提供的最大价值就是，给予了银行廉价拓展市场的机会。而事实上，银行本身有承担信用担保的先天优势，但却被支付宝这些民营企业抢了先，短短7年间，开创了2000多亿元的第三方支付产业。

“买家因为相信支付宝可靠、安全而使用，商户因为支付宝提供了一种货款对付的方式而使用支付宝，银行则是相对被动参与到整个支付体系中，因为银行只是以一种基础设施和服务的提供者存在。支付宝为了建立信用平台和体系花费了大量的时间和资源，而银行业拥有这些天然的资源却不能充分使用，实在不能不说是一种遗憾。”曹飞说。

目前，第三方支付行业迅猛发展，除了占据市场份额50％的支付宝之外，腾讯财付通、快钱、网银在线等企业也飞速发展。据易观国际2008年的数据，中国第三方电子支付总交易额已达2508亿元人民币。

4月底，中国银联战略调整，宣布将推广网上支付业务列入2009年的工作重点之一。信号之一，是旗下网上支付业务的子公司CHINAPAY已在北京等重点城市展开系列推广活动。

“做支付宝的压力很大。”马云说，作为一家民营企业，一不小心涉足敏感的金融行业，扛起网络诚信的大旗。目前的阿里巴巴，与银行一荣俱荣，但绝不可能共患难。