我国网络银行发展中的问题与对策

沈红梅　胡士平

提要网络银行业务在我国已经展开,但国内法律法规及金融规章并未对这一新业务进行系统规制。本文介绍其发展历程,结合我国网络银行存在的主要问题,提出可操作性的政策建议。

关键词:网络银行;安全;网络化;监管

中图分类号:F83文献标识码:A

一、网络银行概况

网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网络银行突破了时空局限,改变了银行与客户的联系方式,从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性,将使传统银行业分支机构及营业网点数量减少。网络银行能突破传统银行的局限,提供一揽子高附加值的综合金融服务。它不仅对传统银行的存款、现金管理、资金结算、投资等零售业务及部分批发银行业务构成竞争性威胁,而且在信息、综合金融服务及个性化金融服务方面也带来严峻挑战。另外,网络银行能大幅度降低银行交易成本。

二、我国网络银行存在的主要问题

1、网络安全方面。网络安全是网络银行发展的核心问题,网络支付信息的安全性主要包括:(1)信息的保密性,即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息;(2)信息真实完整性,即信息在网络传播时不会被篡改;(3)信息的确定性,即信息的发出和接收者均不可抵赖已收到的信息。银行业的网络运行是有技术风险的,这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。

2、法律法规不完善。我国的金融立法相对滞后,网络银行的政策法规建设不够健全,网络银行监管机制落后。虽然我国已先后发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》,但现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。央行对商业银行传统的监管方式和手段在网络银行时代,其监管效率、质量以及辐射面都大打折扣。

3、技术水平落后。我国网络基础建设及技术水平落后、信息化程度偏低阻碍了网络银行的推广与发展。

4、监管制度、网络交易立法不够健全。我国的金融立法工作相对滞后,网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前,网络银行采用的规则都是协议,出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。随着网络银行的发展,各银行、高科技企业势必为争夺市场和客户展开激烈竞争,及时出台相应的法律是非常必要的。

三、我国网络银行发展主要对策

1、加强网上支付安全。为了解决网上交易和支付中的安全问题,中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月建立了中国金融认证中心(CFCA)。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,专门提供基于PKI(公开密钥基础设施)的数字证书服务,为参与网上交易的各方提供安全的基础,建立彼此信任的机制。此外,商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作,为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案,通过采用数字签名(DS)、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议(SET)、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全,从而提供了快速、简单的安全验证服务。2005年4月1日正式实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律依据,确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力;同时,承认电子文件与书面文书具有同等效力。从网上贸易来看,它确定了网上交易参与者的合法身份,增加了交易双方的信用度,进一步确保交易双方实现安全的网上交易和支付。

2、尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须完善有关法律条文,对在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩,必须根据网上金融业的实际情况,修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范,同时我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。大力营造网络银行发展的外部环境,扩大网络银行的生存空间。首先,政府应加大网络银行信息系统建设,加快技术研发,降低网络资费,提高我国网络的普及率,增加网络用户,形成规模效应。同时,应利用各种方式和手段,增大网络银行的营销力度;其次,强化网络银行的立法和监管,建立健全社会信用体系,保证网络银行的交易安全。完善网络银行发展的法律环境,尽快制定执行我国有关电子商务、电子资金转移、电子签名等与我国网络银行密切相关的法律法规;建立和规范全国统一的安全认证体系,制定网络银行统一的业务标准,统一网络银行的准入标准;加强网上银行监管及风险防范,在技术上争取创新与突破,保证网络银行运行的安全、有效。

3、加强信息系统建设。目前,我国金融电子化建设相对滞后,各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展。为此,人行在网络基础设施建成的基础上已开始大力实施中国国家化支付系统(CNAPS)的建设。CNAPS为网络银行业务的发展提供—个良好的支付平台,为人们体验电子支付的优越性,接受电子货币打下基础。

4、加快网络银行高素质人才的培养。网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性,既懂金融又懂网络的人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确地把握市场脉搏并做出积极回应。因此,我们既要努力引进人才和国外先进智力,又要努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。

(作者单位:聊城大学东昌学院)

主要参考文献:

[1]阮平生等.网上银行及制度创新,2003.

[2]我国网络银行发展面临的问题及其决策,www.bysw8.com.

[3]令武.我国网上银行的发展与监管,中国金融,2006.6.