揭开信用不良记录的神秘面纱

夏璟璟

虽然信用记录在人们生活中越来越重要，但几乎没有人确切地知道自己的信用记录是什么样的。银行是否有一个不良信用记录“黑名单”？由于客户疏忽所导致的不良信用记录，银行在办理相关新业务时如何处理？不良信用记录是否会影响一辈子？

“黑名单”在央行

“个人的信用记录都记录在中国人民银行的征信系统里，并且这个系统是全国联网的，各家银行都可以在这个系统里查询到个人信用记录。”中国人民银行上海总部潘女士表示。

广东发展银行信用卡部赖小姐也表示：“商业银行都会把本行客户的不良信用记录上传到人民银行的征信系统里，这个系统全国联网，各家银行都可以共享，所以考虑到成本和可用性的问题，各家银行没有必要再设立自己的‘黑名单。”

参照年限两年

如果在征信系统里留下记录，是否会影响终生？

沪上某银行人士表示，银行如果在征信系统里发现业务申请人有不良记录，一般都会谨慎对待。不过，目前普遍提及的“个人信用记录”只是如实反映市民的信用情况，并不是银行决定发放贷款和审批信用卡的决定性条件，银行在做车贷、房贷等业务时还是会考虑到申请人的资信能力，即还会考虑该申请人的还款能力等。

人民银行上海总部潘女士也表示，这个系统只是为银行办理业务时提供一个参考，是个很客观的东西。而在银行业务的具体操作中，各家银行又都有自己不同的标准，并且这个系统为银行提供的参考记录也是有一定年限的。

“虽然不良记录会永远存在，但银行只会注意新业务申请者过去一段时间内的信用记录，所以当市民有不良记录时，不必过度紧张。”工商银行上海市分行相关人士表示。

那么，这个参考年限到底是多少呢？据了解，银行办理业务时一般只会参照过去24个月之内的个人信用记录，而对于一些不良信用记录轻微的客户，各家银行则会根据自己的标准决定是否为其办理业务。

花钱销记录不可能

虽然个人信用记录有参照年限，而且也并非银行办理业务的惟一标准，但是接受采访的银行人士都普遍提示，“要珍爱自己的信用记录，否则会带来不必要的麻烦。”

对于近期某些机构“代销个人不良记录”，相关银行人士也提醒民众切不可相信这样的违法机构和个人。

“修改个人信用记录只有两种途径，一是商业银行报送更正数据，二是使用黑客手段。”相关人士表示，“央行的征信系统采取了国际上最先进的防火墙系统，黑客入侵的可能性几乎为零。”

而对于内部人士进入修改的可能，招商银行相关人士表示，“正常情况下，客户的信用记录是通过保密专线从商业银行传送到征信系统的，这个过程完全由计算机自动处理，修改系统的权限集中在银行总部的几个人，就是要修改，也要银行总部的层层审批，所以通过这一途径修改也是不可能的。”

另据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行如违反规定查询个人信用记录或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，一经发现将依法移交司法机关处理。