“草根银行”生存图景

孜　涵

2008年6月16日，河南省首家村镇银行———河南栾川民丰村镇银行（以下简称民丰村镇银行）开始试水，当年实现税前利润31万元。此前，农村市场主要的金融机构是农村信用社。作为新型农村金融机构，民丰村镇银行有独立法人、决策链条短、贷款程序简单等竞争优势，无疑激活了农村金融市场。

2007年3月1日，四川省仪陇惠民村镇银行作为全国首家村镇银行挂牌开业，此后村镇银行在各地风生水起。然而，全国村镇银行目前普遍面临着信誉度低、贷款风险可控性差、没有配套政策扶持等发展难题———

张圣荣／责任编辑

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贷一笔款用了两天时间

今年1月14日上午，贺军胜来到民丰村镇银行。

贺军胜是栾川县庙子乡龙潭村的一位养猪专业户，最近他需要一笔钱买饲料，便向该行信贷部提出5万元贷款申请。

信贷部派人调查后，认为符合贷款条件，让他用两个自然人担保，第二天就为他办理了相关手续，贷款期限9个月。这是贺军胜在民丰村镇银行贷的第二笔款。

几个月前，贺军胜从当地电视里看到了有关民丰村镇银行的广告。当时，贺军胜感到很新鲜。他急需两万元钱扩大养殖规模，就来到这家银行。

“当时是想进去又不敢进去”。贺军胜告诉笔者，以前认为要有熟人、找关系才能贷上款。“人家不认识咱，能行吗？”

笑容可掬的员工让贺军胜少了些拘谨。他了解到，在存款业务上，民丰村镇银行和普通银行没什么区别，也有整存整取、存本取息，利率也和其它银行差不多。

区别在于贷款业务，民丰村镇银行主要为该县农民、县城居民和中小企业、个体工商户提供贷款服务。

贺军胜在信贷部填完贷款申请表后，一位客户经理第二天就去他家调查。

按照要求，贺军胜请出两个教师作担保。三天后，贺军胜拿到了第一笔两万元无抵押贷款。

银行是家有限责任公司

2月13日上午，笔者来到位于县城伊尹路上的民丰村镇银行。

民丰村镇银行租用两层门面房，一层是近500平方米的营业大厅，二层是办公区。

加上董事长和行长算起来只有17个工作人员，他们全由洛阳商业银行派驻。全行仅设综合部、财务部、信贷部和营业部四个部门。

去年6月16日上午，在蒙蒙细雨中，民丰村镇银行落户栾川。

一个背景是，1999年起，随着国有商业银行进行财务重组和机构撤并，县一级机构全线撤出，农村只留下邮政储蓄和农村信用社，而这两类机构大多只吸收存款，贷款极少。10年来，农村一直处于“金融真空”之中，不仅一般农户的小额贷款得不到保证，就是县域经济较为发达的中小企业也得不到及时有效的信贷。

于是，国家开始放宽银行门槛限制。为激活农村金融市场，2006年底，中国银监会发文：放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本到农村地区新建村镇银行。四川、湖北、青海、甘肃、内蒙古、吉林六省(区)被列为全国首批试点，河南省属于第二批试点省份。

当地的出租车司机王辉仍记得开业时的情景：临时搭起的台子以丰收的田野为背景画，甚至营业大厅前台摆放的插花也是“五谷丰登”。

综合部经理武鸣涛介绍说，民丰村镇银行由5家企业、22个自然人组成，注册资金2000万元，洛阳市商业银行占51%的股份。

为什么要有洛阳市商业银行控股呢？武鸣涛说，设立村镇银行要符合一定的条件。

按照中国银监会制定的《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。另外要经过中国银监会批准，取得金融许可证。而洛阳市商业银行是洛阳市唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。

据武鸣涛介绍，民丰村镇银行的全称是河南栾川民丰村镇银行有限责任公司，是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立法人。

金融机构竞相做广告

开业之初，民丰村镇银行的目标是：“今年要确保实现盈利，三至五年内，打造一家在栾川甚至全省独一无二的精品银行！”

成立后的民丰村镇银行一度门庭冷落，这是工作人员没有想到的。

武鸣涛说，以前，栾川主要有工行、农行、建行、邮政储蓄、农发行、农信社等六家金融机构。在存款领域，这几家银行的知名度和可信度都让小小的村镇银行无法望其项背。部分群众甚至认为这是个人开的银行，不敢来办理业务。

为了吸引储户，民丰村镇银行在栾川电视台连续做了两个月的广告，在县城设立大型广告牌，还在5个线路的公交车上做了车身广告。

除了加大宣传力度外，民丰村镇银行还从提高服务质量入手，要求工作人员微笑服务，用普通话与顾客交流。另外，工作人员不能接受贷款方的吃喝宴请。

栾川县退休干部张军发现，民丰村镇银行开业后，当地金融业悄然发生了变化。

从春节前开始，张军看到当地邮政储蓄和工行也开始在栾川电视台做广告。2月13日晚，工行在广告中说，近期投资180万元，对营业网点升级改造，并在二楼设立VIP贵宾厅等。在此之前，民丰村镇银行是县城唯一一家设立VIP贵宾室的金融机构。而在栾川县农村信用社门口，“热烈祝贺全省农信社实现通存通兑”的红色横幅在风中呼呼作响。

优势和困境并存

过去是农村信用社把持农村金融市场，村镇银行进驻栾川后，对这个市场有哪些影响？

栾川县农村信用社一位工作人员在接受采访时说，村镇银行的出现激活了农村金融市场，灵活的操作机制也促使农信社转变经营思路。

栾川县农村信用社有21个网点，170多名员工，50多年的历史。现在，栾川农村信用社有针对性推出一些新业务，并实行客户经理交流制、客户流失问责制等。

武鸣涛认为，民丰村镇银行有自己的竞争优势，“我们是独立法人，决策链条短，贷款程序更简单。对于稍大额度的企业贷款，不像其它银行那样要层层审批。”

有30多万人的栾川县，工矿企业较多，民丰村镇银行还推出了“现货通矿产品质押贷款业务”等新业务。今年1月份，栾川豫光金属有限公司用仓库里的矿产品做质押，仅用三天时间就从民丰村镇银行贷款100万元。

让武鸣涛感到高兴的是，民丰村镇银行实现当年挂牌、当年盈利。截至2008年底，全行总资产7302万元，年内累计投放贷款3967万元，各项存款余额5192万元。

但是，民丰村镇银行自身也存在一些“短板”。

民丰村镇银行信贷部经理张琳辉告诉记者，民丰村镇银行去年9月才实现在全省转账，现在网点单一，不能实现通存通兑，不能办理银联卡，这都制约了今后的发展。

如何防范农村金融危险

2007年3月1日，四川省仪陇惠民村镇银行作为全国首家村镇银行挂牌开业后，村镇银行在各地风生水起。

据了解，全国近百家村镇银行中，能实现通存通兑的不到10家，而加入中国银联的仅有两家。

按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行“主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。

武鸣涛说，按此《规定》，村镇银行贷款发放对象主要是当地农民，他们大都以传统种养业为生，而种养业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，其贷款风险的可控性差。一个例子是，过去农行等国有商业银行在乡镇都有网点，但是由于财务不可持续，现在这些分支机构撤得差不多了。

怎么才能防范种养业风险？这是所有村镇银行面临的一个难题。

九江银监分局近期对江西省第一家村镇银行———修水县九银村镇银行进行实地调查，发现三个突出问题：农村信用环境是农村银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境还不乐观，以当地农信社为例，2007年末不良资产在60%以上；二是担保机制缺失，农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给；三是欠发达地区民间借贷异常活跃，由于借贷双方对当事人品性及项目收益较熟悉，民间借贷领域的资金相对安全和盈利性较高，对村镇银行拓展信贷业务形成了较大冲击。

期待扶持政策

继民丰村镇银行成立后，河南固始天骄村镇银行于2008年8月挂牌成立，这是河南省第二家村镇银行。

该行行长刘生荣在接受采访时说，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。

九江银监分局调查后也认为，欠发达地区村镇银行在运行初期，还面临诸多现实障碍：一是社会公众对村镇银行的认可度低。拥有民营资本的村镇银行往往被当作“个人开的银行”，加上规模远不及传统银行，担心重蹈“农村合作基金会”覆辙，难以被认同，影响村镇银行发展；二是村镇银行与国家政策性银行不同，实行的是商业性运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。在目前难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位；三是村镇银行作为新型农村金融机构，缺乏农村工作经验，加之经营规模小、基层无营业网点、工作成本高，短时期内难以与农信社等老的银行机构相比，难以取到适度竞争的“鲢鱼效应”；四是现阶段村镇银行经营的还是传统存贷款业务，中间业务领域未取得实质性进展，基础的银行卡问题还未解决，严重影响了客户开户的积极性。

有报道称，受规模小、存款额过低等因素影响，组织存款困难、资金来源不足几乎成为试点阶段村镇银行的先天性通病。目前，在税收政策上，村镇银行的营业税率为5%，农信社仅为3.3%。而农信社的资金来源除了自身存款，还包括央行再贷款等。

国务院发展研究中心金融所学者高伟指出，目前村镇银行面临着生存困境，国家应该出台鼓励和支持村镇银行发展的政策和措施，比如税收优惠政策、财政补贴政策、支农再贷款政策和建立信贷担保体系等。