巧用典当解借贷困境

周鹏飞

银行近一段时间银根紧缩，让很多市民和中小企业犯难，为了能够拿到贷款，部分人跑关系走路子最后还是无果而终，有些人甚至不得已走利率高达15％的民间借贷途径。其实，作为个人或中小企业贷款，并非只有走银行借贷和民间借贷这些“老路子”，各家典当行也可以充当借贷角色。

典当VS银行借贷：

放款时间短 综合成本低

北京某4S汽车品牌销售点老板王先生自己打算再开一家分店，但手头合计短缺资金2000万元，最后经人介绍，他将自己现有门店的百余辆车在京城华夏典当行办理了典当贷款，换取了2000万元，完成了公司规模扩充工作。随着扩充后的公司销售量稳步上升，两个月后，王先生便将车全部赎了回去。

其实，即使能在银行顺利贷到款，典当行的优势依然十分明显。以王先生为例，在银行贷款2000万元，需付出65.7万元利息（按银行规定，贷款两个月后提前还贷依然按6个月计息，6个月短期贷款年利率为6.57％，月利率为0.54％）；同样贷两个月，在典当行需要付出利息128万元（典当行全市统一月息为3.2％），从表面来看，银行的利息成本要比典当行节约62.3万元。

而实际上是如何呢？某典当行总经理介绍说，因为银行贷款看信用，而典当行贷款看抵押物的价值，信用需要多层审核评估，而抵押物价值则常常一目了然，因此从贷款手续上来讲，典当自然比银行简便得多。比如以王先生为例，典当行派人去看完车况做出评估后，立即就可以放款，只要一周左右时间。而银行是怎样呢，在国有大行大约需要两个月，在中小银行，审核手续简便一些，放款也需要一个多月。

像王先生这种类型，在两个月内通过扩充网点提升销售业绩就赎回全部车辆，每月利润就有1000万元。假使他能从国有大银行顺利贷到款，两个月省出利息62.3万元，却在时间成本上又耗费了2000万元，两相比较，大银行贷款的成本为1937.7万元（2000万元时间成本减去62.3万元），小银行的贷款成本为937.7万元（1000万元时间成本减去62.3万元），典当行的贷款成本为128万元。

典当VS民间信贷：

利率低 法律风险小

目前信贷紧缩，直接推动民间信贷利率大幅增长，一名业内人士透露，目前民间信贷的月利率已经高达10％～15％，远远超过《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中“民间借贷的利率最高不得超过银行同期利率的4倍”的规定。

按照10％的利率标准来看，在同等时间条件下，王先生若通过民间信贷管道获得融资，付出的信贷成本是典当的两倍多，每个月要多付出136万元。另外，民间信贷多为口头约定，贷出方可以根据具体市场环境向借入方索要更高的利率，而典当行的月息则为国家严格把控，未经允许禁止上调。

不过民间信贷也具有和典当行一样的灵活性，从时间成本上来讲甚至胜过典当行，但是在法律上却有非常大的风险。史宏伟说，民间借贷超过一定规模，就是人们常说的非法集资了，这是法律所严禁的。如果借贷双方都是企业，更为法律所严禁。由此可见，像王先生若以公司名义向某民间贷款机构借贷，被发现后，不仅面临巨大的经济制裁，还可能会有牢狱之灾，由此牵连到公司经营，更不合算。（编辑/若邻）