跨区域发展：城市商业银行的美梦还是梦魇？

杨书剑

今年4月份，上海银行宁波分行成立，上海银行在全国城市商业银行中率先走出本埠，实现跨区域发展。今年6月份，在第七届全国城市商业银行发展论坛上，中国银监会刘明康主席明确提出，将实施正向激励的监管政策，只要城市商业银行评级结果达到13家全国性股份制银行中等水平以上，就可以跨出城市区域，向全省乃至全国发展。那么，跨区域发展对城市商业银行来说，是触手可即的美梦还是潜伏风险的梦魇呢？

跨区域是城市商业银行发展的内在要求

经过10年的发展和积累，城市商业银行普遍存在跨区域发展的内在要求。

1．追求规模经济。银行业是一个规模经济效应非常突出的行业，规模扩大了，不仅能够增加更多的收入，还能够相对降低单位资产的人力成本、技术支持成本、后台结算成本、风险内控成本及其他后勤保障成本。这样，一方面成本收入比显著降低，另一方面也扩大了利润规模和提高了盈利能力。在国际金融市场上，不断出现大银行的超级并购活动，正是追求规模经济的具体体现。因此，从行业属性来看，城市商业银行自成立之日起就存在规模扩张的内在冲动。事实上，城市商业银行在过去10年间，确实实现了规模的迅速扩张。截止去年末，118家城市商业银行资产总额已经突破2万亿元，在整体规模上已经仅次于四大国有银行。从个体上来看，许多城市商业银行已经成为所在地区的主要金融力量，如北京银行长期在首都地区居于市级银行的第三位或第四位，有的城市商业银行规模甚至居于当地金融机构的第一位。为了进一步扩大资产规模，追求和实现规模经济，城市商业银行在经过10年积累后，已经普遍产生了走出所在城市、实现跨区发展的经营要求。

2．规避区域风险。识别、计量、控制和规避风险，是一切金融机构风险管理的核心内容，可以说风险管理是金融业区别于其他行业的主要技术特征，而风险管理水平也是一家金融机构在同业内核心竞争力的主要体现。在银行业日常风险管理过程中，除了主要的信用风险、市场风险、操作风险等方面内容外，对于所处区域的特殊性所带来的区域系统性风险也必须加以关注。例如，有的地区经济成长快、资金缺口大，银行处于相对有利位置，盈利能力就比较强，风险相对比较小；有的地区经济发展缓慢，社会信用体系建设滞后，银行业就可能面临发展速度慢、不良资产增加的风险。如果银行能够跨区域发展，就可以有效规避这种区域风险，对城市商业银行来说尤其如此。如果仅限于所在城市，那么就可能面临较其他银行更集中的风险。即使对象北京银行、上海银行这样的城市商业银行来说，也是如此，这些地区虽然经济增长速度快、社会信用度相对较好，但是由于整个地区相对资金充裕，贷款项目竞争激烈，因此提高盈利能力就比较困难。

3．提升品牌价值。中国银监会主席刘明康在年初视察招商银行时，明确指示各家商业银行都要高度重视风险管理和品牌建设两大工作。品牌对于所有企业来说都非常重要，但对于以提供金融服务为主要内容的银行业来说就显得更为重要。由于银行的高风险性和高公众性特征，银行的信誉和品牌常常成为核心竞争力的惟一因素。城市商业银行由于整体实力相对较弱，在办理异地结算方面速度相对较慢，因此在与其他银行竞争时并不处于同一起跑线上。如果城市商业银行经过自身努力，实现了跨区域经营，自然就会大幅提升品牌价值，它对于开发更加丰富的金融产品、培育更加忠诚的客户群意义重大。区域银行与全国性银行对客户的号召力有着天壤之别。

理性认识城市商业银行跨区域发展面临的主要风险

清醒认识城市商业银行跨区域发展所面临的各种风险是非常必要的。具体来看，至少会面临以下三个方面的严峻挑战：

1．内控有效性。内控水平是衡量一家银行管理是否到位、经营是否有效、增长是否可持续的重要标准。国内大银行近些年大案频发，是内控失效的重要表现。城市商业银行刚组建时，由于存在一个由两级法人向一级法人的过渡和调整期，因此当时各种案件相对较多，不良资产比例相对较高，既有信用社时期的历史遗留问题，也有发展初期经验不足、内控不力的原因。经过10年的发展，城市商业银行已经积累了比较丰富的经验，同时也是由于只在一个城市经营，管理链条比较短，因此内控比较有效，各种风险得到有效控制。截至2005年底，城市商业银行平均不良贷款率为7.7%，低于全国银行业平均水平。如果城市商业银行进行跨区域发展，就会面临与大银行比较一致的管理环境，即如何保证异地分支机构在总行政策的有效控制之下。

2.人才充足性。竞争的本质是人才的竞争，是人力资源战略管理水平的竞争。城市商业银行成立以来，一方面培养和提拔了一批信用社时期留下来的优秀人才，一方面从大银行、高等院校和社会各界引进一大批经营管理人才，使城市商业银行的人才结构和整体质量得到显著改善。其中，北京银行还在今年6月份获得国家人事部批准，筹建城市商业银行第1家博士后科研工作站。但是，如果推进跨区域发展步伐，则需要大量的政策指导人才和本地化市场营销人才，这就会给刚刚得到缓解的城市商业银行人才环境提供新的压力和挑战。应当客观地看到，无论是从人才积累的数量，还是自身品牌对优秀人才的吸引力来看，城市商业银行与其他银行还有一定差距，人才短缺、团队不整的局面会在一定程度上困扰城市商业银行的跨区域发展节奏。

3.环境友好性。对于银行的长远发展来说，外在环境与内在素质同等重要。在城市商业银行发展初期，不约而同地将服务地方经济、服务中小企业和服务市民生活作为自己的市场地位，将地方银行和市民银行作为形象宣传的口号。客观地说，由于这种比较鲜明的市场地位，城市商业银行普遍在本地赢得到比较友好的发展环境和良好的社会口碑。一是得到地方政府的关照，一些比较优质的基础设施项目和有潜力的政府金融服务项目常常落户城市商业银行；二是得到当地市民和中小企业的认可，由于网点多、服务好、客户歧视性政策少，本地居民对城市商业银行的满意度普遍较高。但是，当城市商业银行跨区域发展时，这些友好环境将不复存在。此时，有必要重新创造有自身特色的环境条件，让异地分支机构得到当地各个方面的认可和支持，营造一种比较和谐的发展环境。

慎重推进城市商业银行跨区域发展的进程

由于城市商业银行参差不齐，并且跨区域发展也会直接面临内控、人才和环境等风险，因此慎重推进城市商业银行跨区域发展则是一种比较明智的选择。

首先，从监管部门来看，应坚持质量与规模的平衡。跨区域发展必然会面临更多的风险，对银行实力的要求也会相应提高。因此，在审批城市商业银行跨区域发展时，既要考虑监管指标综合评分是否在股份制商业银行平均水平以上，也要对资产规模和资本实力提出相应的要求。例如，是否可以规定除满足评级要求外，还应当要求资产规模不低于1000亿元、资本充足率不低于10%？否则，蜂拥而上可能会埋下很多隐患。

其次，从城市商业银行来看，应坚持规模与效益的平衡。跨区域发展不仅是城市商业银行实现规模迅速扩张的机会，更是借机提高管理能力和内控水平、不断提升盈利能力和水平的机会。城市商业银行应当在跨区域发展中，兼顾规模与效益，既实现了资产规模扩张，提高了抵御风险的能力，又要给股东创造更多的利润和效益，坚持风险可控下的规模扩张和盈利增加。

最后，从发展模式来看，应坚持新建与重组的平衡。从城市商业银行自身来看，新建分支机构无疑速度快、包袱轻、可控性强，是当前一段时间比较流行的发展模式。但是，从国家金融稳定大局和世界银行业发展趋势来看，并购重组也是一种非常重要的发展模式。除了微商银行和江苏银行的重组模式，是否也可以考虑鼓励一些规模较大的优质城市商业银行对其他一些较小的城市商业银行进行参股、控股或兼并？当然，这种模式既需要城市商业银行的自身努力，也需要监管部门积极创造外部环境。

组建城市商业银行是化解原城市信用社累积风险的重大战略决策，事实证明中央的决策是英明的，达到了预期效果。如果能够慎重推进城市商业银行跨区域发展的进程，则可以成为彻底解决原城市信用社历史遗留问题的一次重要机会。

（作者单位：北京银行）