换牌子更要换机制

编者按：2005年10月19日，北京农村商业银行成立大会在人民大会堂隆重举行。作为拥有注册资本50多亿元、股权结构多元化、国内资本金最大的农村商业银行，将会以何种姿态立足于中国银行业之林，将以何种精神来面对北京城乡客户，为此，本刊记者采访了北京农村商业银行首任行长金维虹。虽然他来北京农村信用联社只有半年多，虽然一直忙于农村商业银行筹建方面的事务性工作，但这位曾在央行工作、刚从深圳城市商业银行行长位置上卸任的学者型行长，谈起北京农商行的未来发展自然成竹在胸。

八个月以来，在忙于农村商业银行筹备工作的同时，也比较深入地思考了成立之后如何发展的问题。我想，由农村信用社变成农村商业银行既是国务院深化农村信用社改革的一项重大决策，也是给具有50多年历史的北京农村信用社一个很好的发展机会。名份诚然重要，但更重要的是如何实实在在地把它办成真正的股份制商业银行，既要按照现代商业银行的经营管理理念和方式，按商业化、市场化原则运作，为股东提供最大的回报，又要符合为“三农”服务的农村信用社改革的基本定位。这二者并不矛盾，因为“三农”作为我们的市场定位，并非不创造利润，也并非信用差。相反，“三农”本身是一个动态的概念，农村商业银行服务“三农”就是在培育一个具有潜力的客户市场，是为农村城市化、农业产业化服务的过程。在这个过程中，对农村商业银行来说就形成了一个独有的商机，也是特色和优势所在，问题是我们如何来抓住这一商机。我想从以下几个方面来考虑：

市场定位。对于我们农商行来说，拥有两个市场，在发展战略上是立足农村市场，拓展城市市场。确保服务“三农”宗旨不变，是衡量农信社改革成功与否的关键。农村市场是农村商业银行的衣食父母，为农村信用社的经营与发展提供了五十多年的帮助，因而也是农商行的主战场，也是我们具有竞争优势的地方。在北京，农村市场更是我们的机会，在郊区我们有着广泛的群众基础和众多的农村和城市分支机构，而目前北京在产业布局上第二产业也是在向郊区转移、扩散。第三产业在农村也在不断发展，只要我们服务到位，产品能满足客户的需求，我们在农村和城郊就会有做不完的事情。

同时，我们应该看到，北京是大城市小农村，第二、第三产业比重高，农村城市化进程加快，农业在GDP占比逐年缩小(2004年只有2．4％)，眼看着原来的农村逐步变为城市，原来的农民逐步变为城镇居民，而且原来的农村客户纷纷进城创业，因此，为城市中的中小企业、居民提供满意的金融服务应该是我们的本份。北京农村商业银行由于长期面对的是郊区中小企业客户，在对中小企业客户的信用管理方面积累了丰富的经验，这些经验对于服务需求非常巨大的城市中的中小企业和居民有着非常好的借鉴意义。

经营机制：“五个转变”。按照现代股份制商业银行的标准，努力实现。一是经营理念的转变。由农村信用社的合作金融经营理念向股份制商业银行的现代金融理念转变，用全新的、市场化的经营理念指导各项经营管理工作。二是经营机制的转变。按照“资本自聚、资金自筹、经营自主、盈亏自负、风险自担”的市场机制运行，建立决策者、经营者和监督者三权分离、相互制衡的治理机制。三是经营模式的转变。由三级法人体制的分散经营管理模式向一级法人体制的整体运营、统一操作经营模式转变，增强各级分支机构的总体意识，打造具有核心竞争力和首都“三农”特色的品牌银行。四是经营作风的转变。要求全体员工与时俱进，树立客户至尊、服务第一的经营作风，主动参与市场竞争。五是经营标准的转变。以股份制商业银行为经营标准，引入资本充足率、经济资本、投入产出比等股份制商业银行的经营指标，建立全新的经营评价考核机制，以适应监管标准的要求。

科技创新。发挥科技引领作用。现代商业银行的业务创新和风险管理需要一个好的科技平台。以信息化为标志的现代科技应成为构建农村商业银行管理理念和经营模式，引领业务创新和管理创新的火车头。传统上，我们只是用电脑来替代人脑，是手段的改变，而现代商业银行是需要以电脑来改造业务流程，以科技来引领业务创新与发展，促进管理的提升，是模式的变革。北京农村商业银行在科技方面基础较弱，我们的任务非常艰巨，但另一方面，这也正是我们高标准、高起点运用现代科技引领各项业务发展和管理提升的良好契机。

健全内控。强化一级法人管理。按照现代股份制商业银行的要求与标准，制订一系列规范化、长期性、符合监管要求的制度办法，包括修改完善原有的资金信贷、财务会计、资产清收、审计稽核、服务规范等基本制度和操作规程，统一制定业务经营、财务核算、劳动用工、薪酬分配、风险控制等制度办法。全系统要对出台的任何制度办法都必须百分之百执行到位，做到对外“一个声音、一种形象、一个标准”，对内“统一行动、令行禁止”，从内控上建立起一道严密的风险防火墙。

特色经营。创新银行客户关系。北京农村商业银行将全面实行以客户为中心为导向的客户关系原则。以客户为导向来设计我们的流程，推出我们的产品，为客户提供一揽子的金融服务，一方面要提升对原有客户的服务品质，另一方面又要有针对性地为新客户提供包括财务顾问和企业策划在内的增值服务，巩固和开发一大批长期稳定的客户群，在自己特有的发展空间中创造特有的产品与服务，形成特色品牌。这种理念可谓知易行难，但我们别无选择。

营销产品。注重市场营销。对于现代商业银行来说，诚然是靠实力说话，靠服务和管理来赢得市场。但是，在现代市场条件下，营销就是生产力，既要会做，也要会说。金融行业是产品同质化较高的行业，如何塑造好的品牌对于银行发展意义非常重大，甚至从某种程度来说，营销是我们企业的半壁江山。一方面，作为一个企业，要练好内功，产品要好，经营机制要合理，员工素质要高等等，这是毫无疑义的，但是另一方面，如果不会包装，不会营销，也是绝对做不好企业的。“酒香不怕巷子深”的经营模式已成了过去时，或者说不是最佳经营模式，在激烈的市场竞争中，营销已成为一种新的经济增长模式。我们要打造有特色现代型商业银行品牌，很大程度上就是要宣传自己，营销自己。

人才战略。实施人才战略，构建和谐银行。一是通过全员合同制、员工分级制、绩效挂钩的薪酬制和岗位竞聘制，靠机制激发挖掘人才。二是通过分级、分类、分专业、多形式、多渠道的培训，逐步提高现有人员的管理和业务素质。三是通过公开招聘，靠竞争引进急需的各类经营管理和专业人才。四是努力创建以人为本、与人为善、互敬互爱、公平竞争的企业文化，构建和谐银行，充分释放员工追求事业实现个人价值的能量，使“想干事的人有机会、能干事的人有舞台、干成事的人有地位”，增强对人才的吸引力。

总之，北京市农村信用社改制为北京农村商业银行，不是简单翻牌，而是从根本上进行一次脱胎换骨的改造。作为一家新成立的股份制农村商业银行，我们将用3～5年左右的时间，切实遵循现代股份制商业银行的运行规则，依法合规经营，完善公司治理，加强内控制度建设，强化风险管理，以市场为导向，建立科学的管理体制、有效的经营机制，加大金融产品创新力度，创造性地进行市场拓展和营销，在巩固和提升农村市场份额的同时，积极开拓和发展城市市场，增强客户服务功能，高度重视人才队伍建设，努力将北京农村商业银行打造成为一个产权明晰、治理完善、资本充足、内控严密、财务良好、服务高效、有特色的现代金融企业。并择机引进国内外有影响力的战略投资者，全面提升本行的公司治理、管理水平和核心竞争力，在净资产回报率、净资本回报率、成本收入比、不良资产率、资本充足率、风险集中度和拨备覆盖率等七个指标方面，达到并保持“好银行”的水平，实施品牌银行战略，以其有特色现代型股份制商业银行的新形象立足于中国银行业。

责任编辑：柯丹